两问ATM机刷脸取款：被盗刷谁担责？

　　广州日报讯 （记者林晓丽）到银行ATM机取款不需要带卡，也不需要预约，只要刷脸！昨日，有银行推出“ATM刷脸取款”业务，这也是国内银行首次将人脸识别技术应用到自动取款机上。但是，也有储户担心这种技术之下，银行卡的资金会不会被盗刷？

　　刷脸取款：

　　无须带卡无须预约

　　记者来到招商银行ATM设备前亲身体验了“刷脸取款”业务。首先在ATM屏幕首页点击选择“刷脸取款”功能，系统将自动抓拍现场照片，然后与银行可信照片源进行比对，验证通过后输入手机号码进一步确认身份，紧接着输入取款金额、密码，最后拿取现金，无须插卡取卡，整个流程非常便捷。

　　据相关工作人员介绍，招行的“刷脸取款”技术进一步利用核心算法对人的脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析，将误识率控制在较低水平的同时，保证了较高的识别准确率。而此前，招行就曾在柜面及VTM渠道应用人脸识别技术进行辅助核身，其人脸识别技术已经过了反复的考验。

　　“刷脸取款”将人脸作为身份核验的自然交互标识，用户无须再插入实体卡片。而与现有的“无卡取款”业务相比，“刷脸取款”业务的优势在于进一步简化了用户的取款流程，无须事先通过手机银行进行预约，真正做到“随时随地，即刷即取”，大大优化了用户体验。同时，在安全性方面，“刷脸取款”拥有三层安全防护，包括人脸识别、手机号码验证、密码验证，这也就意味着“刷错脸”的风险大大减少。

　　结算账户远程开户仍未放开

　　除了最新入局的刷脸取款，实际上，人脸识别技术此前已经应用在了远程辅助核身开户和弱实名电子账户(如直销银行账户)开立。

　　而逐鹿刷脸技术的不仅是招行，还有浙商银行、江苏银行、西安银行和平安银行等。不过，对于刷脸取款，也有储户质疑其风险可控性。不过，招行内部人士告诉记者，ATM四周通常是网点，有一定的安保力量；而且所处建筑内本身也会有摄像头，保证取款人是在一个可监控的范围内，也不用担心凭一张照片就可取款。其次，刷脸取款的上限每日限3000元，不会引发大规模财产损失。

　　记者从银行权威人士了解到，监管至今仍未放开结算账户的远程开立。结算账户的开立还是要亲见亲签。在可视柜台实现人脸识别功能，是为了搜集更多的有效片源。而监管的这一要求，也成了互联网银行发展的痛点，由于未能远程刷脸开户，网络银行至今只能依赖银行的结算账户，未能直接吸收存款。

　　疑问1：

　　会不会发生

　　盗“脸”取款？

　　对于刷脸取款技术，大部分受访储户拍手称赞。“以后取款更便捷，忘记带卡也不怕了。”有储户说。但是，也有储户提出了这项技术的安全性：“会不会别人拿着照片去刷脸也可以识别，或者机器识别错误等。”

　　银行人士解释：“刷脸取款”技术应用了“三维成像技术”，可帮助排除视频、照片等平面影像，还可进一步利用核心算法对人的脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析，将误识率控制在较低水平的同时，保证了较高的识别准确率，即便是双胞胎也能识别。

　　疑问2： 如被盗刷责任应该谁负？

　　而储户方小姐则表示，目前，银行与储户经常因银行卡被盗刷谁担责而互相扯皮，如今，银行取款刷脸了，再发生盗刷，问题应该出自银行的刷脸技术不过关，银行应负全部责任。

　　对此，招行并未直接回应，而是表示：“我们对刷脸取款设置了多重保障，已将误识率控制在一个极低的水平。”

　　对此，广大律师事务所金融方面律师陈浩认为，银行增加一项识别技术，并不意味着取消刷卡取款，刷脸取款也不能要求银行就要承担全部责任，还是要根据具体案情具体分析。比如储户丢失了银行卡和密码后被盗刷，责任还是在储户。