“校園貸”系列報道之一：隱秘信息鏈誘導學生涉險

系列二：“校園貸”監管缺執法依據 亟待劃清業務“紅線”

不圖鍋巴吃，不在鍋邊轉。

當前，經濟來源少、風險承受弱的高校學生群體，成為一些金融機構追捧的對象。而這一現象也因為近期接二連三發生的惡性事件，被社會各界所關注。

日前，河南某高校學生鄭某，因賭球欠下60多萬元校園網貸后，跳樓自殺。賭博是此次惡性事件的始作俑者，但鄭某利用校園貸經營漏洞，貸出超出其償還能力的貸款，卻是壓垮天平的最后一根稻草。

在筆者看來，高校學生群體有金融服務需求這本無可厚非，問題核心在於其享受金融服務的邊界，與承擔對應風險的能力，如何做到平衡。如果兩者出現了錯誤搭配，這對機構穩健運行和貸款人的學習生活，都會埋下隱患。且在校學生社會經驗少、收入來源窄、風險承受能力弱、對物質誘惑抵抗力差，又令該群體具有特殊性。

正是因為上述原因，早前銀行對高校學生群體的信用卡業務“急剎車”，雖然目前有些銀行試水學生專屬類信用卡業務，但在相關金融服務內容和授信人資質方面，有別於傳統信用卡，進行了特殊規定。

在消費金融大背景下，一些非銀金融機構對校園金融市場展現出更大熱情。目前相關校園貸平台大致有分期網站取現貸款、P2P網貸推出校園信貸產品、傳統電商平台的校園消費金融等形式。從校園貸金融服務的獲取方式看，主要有借款人直接拿到錢與借款人獲得商品兩種類型。顯然，借款人“碰錢”的模式對其風控能力提出更高要求。

遺憾的是，在非銀機構扎堆校園金融市場，拼快速放貸、用戶投資體驗、低門檻的背后，風控審核不嚴、自身運營不規范、機構間信息封閉等現象逐漸暴露。更為嚴重的是，當前校園貸已經不僅是圍繞“校園”本身，社會上存在的高利貸、傳銷、暴力催收等也在向校園滲透。

淨化校園貸市場，監管不能缺位。日前，教育部和銀監會發布了《關於加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，但筆者認為，《通知》還是聚焦在加大學生消費觀教育力度和金融、網絡安全知識普及上。在不良網絡借貸監管上，地方金融辦（局）停留在“密切跟蹤”和“風險提示”，沒有硬起來。而這背后也有監管部門缺乏執法依據等尷尬。

筆者一直認為，當前暴露出的諸多問題很大程度上是金融線下問題的線上化，板子不應簡單、粗暴打在互聯網金融甚至普惠金融身上。在金融業態快速發展同時，也需要監管方式的升級轉型。

對於規范互聯網金融的監管，現在不少部門都在著手規范。老北京天橋有句老話講“光說不練假把式”，不如就把“校園貸”作為提升互聯網金融監管的突破點。

那麼，出來練練吧。

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