保監會重拳出擊財險公司問題產品 10667個"僵尸"產品被注銷

春節期間，保監會密集發布19份監管函，再次再重拳出擊財險公司“問題產品”。《証券日報》記者獲悉，保監會結合公司自查整改情況以及日常監管情況，選取部分財險公司作為檢查對象，對備案產品進行隨機抽查，發現19家檢查對象共存在問題產品1672個。

《証券日報》記者根據保監會披露的監管函梳理顯示，此次被下發監管函的財險公司，既有大型險企，也有中小型險企。從問題產品佔抽查產品的比例來看，有8家險企超五成的抽查產品存在不同的問題。

保監會下發的監管函要求保險公司對問題產品停止使用，並要求其中情節嚴重的10家公司在三個月內禁止備案新的保險條款和保險費率（農險產品除外）。

問題產品最多超八成

據《証券日報》記者梳理，因產品問題被保監會下發監管函的保險公司包括日本財險、富德財險、建信財險、信達財險、誠泰財險、珠峰財險、中航安盟、紫金財險、中原農業、長安責任、長江財險、安信農業、安心財險、浙商財險、華泰財險以及安華農業等19家險企。

保監會此次監管檢查，共發現問題產品1672個，存在的主要問題有：產品命名不規范、條款表述不清晰、違反保險原理或保險法規定、免除或減輕保險人責任的條款未作明顯標示、條款適用標准引用錯誤、費率調整條件不明確、調整范圍無上限、險種分類錯誤等問題。

保監會相關負責人表示“上述問題反映出部分公司在產品管理方面主體責任缺失，開發設計合規意識薄弱，產品管理制度不健全，產品開發創新機制不完善，甚至對保險產品本身保障功能理解不到位。”

例如，保監會在對日本財產保險（中國）有限公司下發的監管函中指出：按照《中國保監會關於開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》（保監財險〔2017〕163號）工作部署，保監會隨機抽檢了日本財險378個備案產品及相關材料，發現其中151個產品存在問題，問題數量合計213個，主要包括產品屬性分類不當、險種歸屬不當、條款名稱命名不規范、免除或減輕保險人責任部分未作明顯標示、附加險歸類錯誤、費率表內容不完備、費率調整條件不明確、精算報告費率定價不合理等問題。

保監會對日本財險提出三點監管要求：一是應在一個月內完成問題產品修訂工作。二是應立即進行產品全面自查和認真整改，40日內將自查整改情況及問題產品修訂情況報送保監會。三是應高度重視產品開發管理方面存在的問題，切實承擔起產品管理主體責任，完善產品管理制度流程，加強產品質量管理工作，嚴格按照法律法規和監管規定開發產品，杜絕類似問題再次發生。

再如，保監會對安華農業保險股份有限公司下發的監管函表示：保監會隨機抽檢了安華農業147個備案產品及相關材料，發現其中27個產品存在問題，問題數量合計47個，主要包括條款表述不嚴謹、條款要素不完備、產品屬性分類不當、險種歸屬不當、條款名稱命名不規范、免除或減輕保險人責任部分未作明顯標示、未正確引用相關標准、費率表內容不完備、費率調整條件不明確、精算報告費率定價不合理等問題。

值得注意的是，據《証券日報》記者梳理，從問題產品佔抽查產品的比例來看，有8家財險公司的問題產品佔抽查產品的比例超過50%，另有8家公司的問題產品佔比介於20%-40%之間，其他3家問題產品佔比低於20%。

84家自查問題產品8495個

中國保監會有關部門負責人表示，為提高財產保險公司產品質量，整治產品領域存在的各種問題，保監會印發了《關於開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》，部署開展財險公司備案產品專項整治工作。整治工作分為公司全面自查、公司整改清理以及監管檢查三個階段。

從整治的情況來看，前期84家財險公司在自查整改階段自查產品161928個，發現問題產品8495個，清理注銷“僵尸”產品10667個。

上述負責人表示，保險產品是保險公司履行承諾、承擔責任、體現價值的載體，是保險行業服務實體經濟和社會發展的基礎，但當前一些財產保險產品被異化成為公司違法違規、擾亂市場的工具。“有的財險公司產品創新偏離了保險主業，盲目追求與大資管和互聯網金融的接軌，片面突出產品的短期、高頻、高收益和理財特性，背離了保險保障和穩健經營的要求。有些公司產品創新違背了保險利益原則、損失補償原則等基本保險原理，開發承保投機風險、賭博風險的保險產品，保險產品異化成對賭工具，違背社會公序良俗，損害了社會公共利益。”

上述負責人還提到，有些公司將產品創新錯誤理解為炒作概念和制造噱頭，產品創新主要為了吸引眼球、制造話題，忽視了保險產品本身的保險保障功能作用。銷售過程中搏出位，理賠時不能發揮風險轉移功能，造成保險糾紛，損害了行業形象。還有些保險產品定價不合理，沒有遵循精算原理，費率調整隨意性較大，預定損失率和費用率倒挂，個別產品費用率高達90％，嚴重損害消費者利益。

保監會表示，近年來，保監會出台了《財產保險公司保險產品開發指引》、《財產保險公司產品費率厘定指引》，指導公司提高自身依法合規、公平合理設計保險條款和費率的能力。此次開展的備案產品專項整治工作，是財險業首次產品專項檢查，是切實踐行“強監管、防風險、治亂象、補短板、服務實體經濟”採取的具體舉措，旨在整治產品亂象，強化產品監管，提升公司產品管控水平。

此次下發的19個監管函，保監會要求公司停止使用問題產品，報送整改報告，重視產品開發管理方面存在的問題，切實承擔起產品管理主體責任，完善產品管理制度流程，加強產品質量管控，杜絕類似問題再次發生。對其中情節嚴重的10家財險公司，監管函要求三個月內禁止公司備案新的保險條款和保險費率（農險產品除外）。

保監會還提到，下一步，保監會將從嚴監管，堅持“保險姓保、監管姓監”不動搖，繼續加強產品監管力度，從產品開發、准入、監管、退出全流程加強財產保險產品監管，建立產品審核檔案，對違法違規的問題產品堅持強制退出，對情節嚴重的公司停止申報新產品。

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