脱贫攻坚战收官之年，河南省三门峡市脱贫前线传来捷报：2月26日，经河南省政府常务会议批准，卢氏县正式退出贫困县。数据显示，该县共有9.17万名贫困群众脱贫退出，在158个贫困村中，有156个达标退出，贫困发生率由18.9%下降到了0.98%，“两不愁三保障”普遍达到。

卢氏县地处河南省西部，是秦巴山片区国家扶贫开发工作重点县、河南省“三山一滩”扶贫开发工作重点县、深度贫困县和革命老区县，也是河南省县域面积最大、人口密度最小、平均海拔最高的深山区县。2016年年初，卢氏县有建档立卡贫困户1.97万户、6.31万人，贫困发生率高达18.9%，仅深度贫困村就有118个，是河南省贫困发生率最高、贫困程度最深的县，是河南省的贫中之贫、困中之困，是最难啃的硬骨头。

这份捷报的背后有着邮储银行在金融扶贫工作中的艰辛付出与不懈努力。三年时间，邮储银行河南省分行累计向卢氏县发放贷款13.81亿元，发放贷款1.72亿元，为卢氏县脱贫摘帽作出了积极贡献。

一个理念与四大体系

卢氏县要如期实现脱贫摘帽，任务异常艰巨而紧迫。肩负着普惠金融的责任和使命，邮储银行一直在努力寻找金融扶贫的切入点。2017年初，得知河南省政府启动卢氏金融扶贫试验区建设后，邮储银行迅速响应，第一时间参与了“卢氏模式”贷款模式设计、政策梳理、业务试点，并于2017年3月31日，落地河南省“卢氏模式”首笔扶贫小额信贷，开启了邮储银行“卢氏模式”助力脱贫攻坚的序幕。

邮储银行卢氏县支行信贷客户经理现场介绍小额信用贷款政策。

“激发贫困群体的脱贫意识，调动贫困群体脱贫致富的积极性，通过政府搭台、产业帮扶引领、树立典型示范，增强贫困群体的自主脱贫意识和自我发展潜力。”秉持着这样的扶贫理念，邮储银行河南省分行与相关政府部门密切合作，签订了《金融助推卢氏脱贫攻坚试验区合作协议》，按照“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的工作思路，通过构建“金融服务、信用评价、产业支撑、风险防控”四大体系，持续倾斜政策资源，强化产品服务创新。

2014年，国务院扶贫办等五部委下发《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》，核心内容是“对符合贷款条件的建档立卡贫困户提供5万元以下、期限3年以内的信用贷款”“免抵押、免担保”“对符合条件的贷款户给予贴息支持”。

为了做好相关政策落实，邮储银行着力构建了“金融服务体系”机制，抽调人员加入卢氏县政府成立的县、乡、村三级金融扶贫服务中心，实现与政府无缝对接，形成“牵头推进有机构、办理服务有人员、贷款发放有流程”的工作格局。

着眼农村抵押物缺失、信用体系欠缺的实际，邮储银行河南省分行着力建设了“信用评价体系”，坚持“政府主导、人行推动、多方参与、信息共享”的方式，在卢氏县开展农村信用体系建设，完成农户信息采集及信用评定3.22万户，其中建档立卡贫困户4734户。

着眼农户脱贫缺乏产业带动的情况，邮储银行立足卢氏实际，选择适宜当地发展的“果、牧、烟、菌、药”五大产业，对香菇、核桃和烟叶种植的特色村镇开展金融扶贫贷款批量投放，推动一部分贫困户实现自主脱贫以及参与合作社、农业企业进行带动脱贫。

着眼“三农”信贷风险高的现实，邮储银行加强“风险防控体系”建设。一方面，加强贷前审查、贷中调查和贷后管理，根据借款主体经营项目情况发放贷款，加强项目资金监管，确保专款专用。另一方面，建立风险共担缓释机制，对贫困户、新型农业主体贷款，由“政银担”按比例进行分担。

邮储银行发挥政府推动、金融撬动、产业牵动、贫困户联动的综合作用，围绕资源禀赋优势和产业特色，搭建产业、市场与贫困户利益链接机制，完善风险共担的风险缓释措施，并依靠金融扶贫杠杆，撬动财政资金，多方参与，不断增强贫困户的内生发展能力，推动种植、养殖等优势特色产业的发展，金融扶贫工作实现了农民脱贫、产业发展、银行商业可持续发展的合作共赢局面。

以香菇产业为例，卢氏县是全国五大优质香菇生产基地之一——豫西南片区的核心区域，有着发展香菇产业的天然优势。数据显示，卢氏现有11.4万人从事香菇产业，占全县人口的1/3。而农户当中45%以上的收入，来自于香菇。可以说，香菇既是卢氏县的特色产业，也是支柱产业。邮储银行河南省分行以香菇种植为突破点，扶持卢氏县特色产业，大力推进“卢氏模式”贷款，推动双槐村等地香菇种植规模从3000袋/户增长到2万袋/户，农户收入从每年2万元提升到9万元左右，充分调动农户种植香菇的积极性，带动了当地特色产业的发展。

两大突破与三个下沉

邮储银行河南省分行积极推广“卢氏模式”、助力精准扶贫的实践获得了社会各界的广泛认可，卢氏县支行多次被地方党委政府评为脱贫攻坚先进单位。

精准脱贫，是党的十九大提出的全面建成小康社会必须坚决打好的三大攻坚战之一。伴随着精准扶贫进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期，如何促进金融扶贫政策落地，并借助金融扶贫为脱贫攻坚注入“源头活水”，激发贫困地区内生发展动力和活力，培育精准扶贫新动能，成为迫在眉睫的现实难题。邮储银行金融扶贫“卢氏模式”的生命力和实践价值在于实现了两大创新突破。

一是建立分层对接机制和分片包干责任制，强化落地执行。为精准对接贫困户，解决扶贫贷款发放层级多的问题，建立分层对接机制和分片包干责任制，政银融合、三级联动，由县支行行长、副行长、信贷业务部经理分别对接县、乡、村三级机构及金融办、扶贫办、省农信担保公司等单位，联合推进金融扶贫工作。同时，将信贷人员分成五组，对分包的76个行政村及702个农业合作社、10个农业龙头企业分片包干负责。

二是创新三类贷款主体金融服务模式，提高贷款获得率。对有发展生产意愿、但缺少项目资金的贫困户，坚持“户贷户用”的原则，支持其自行发展产业项目。对难以独立创业的贫困户，银政共同筛选一批有带贫意向的合作社等新型农业经营主体，创新“新型农业经营主体+贫困户就业”贷款模式，在对新型农业经营主体发放贷款的同时，为贫困户搭建就业平台。对有经营项目、具备还款能力，且和县扶贫办签署带贫协议、能够履行带贫责任的农业企业，向其发放农业企业金融扶贫贷款，助推企业带动贫困户脱贫。

在此基础上，为保障实施效果，真正推进金融扶贫到村入户，邮储银行河南省分行还特别提出了“三个下沉”：一是下沉银行骨干力量，实行行长现场办公。将卢氏金融扶贫列为“一把手”工程，成立卢氏县金融扶贫工作领导小组和专职金融扶贫工作小组。省分行行长等多次到卢氏调研，发现问题现场办公、当场解决。同时，充实专业人才队伍，将卢氏县支行设为“金融扶贫示范支行”，增配10名专职金融扶贫骨干，支行金融扶贫信贷员由最初6名增加到16名。二是下沉金融服务，推出“背包银行”服务。提出“送贷款上门”服务理念，让贫困户“足不出户”获得金融服务；三是下沉服务机构，有效提升金融服务的覆盖面。

金融扶贫“卢氏模式”的成功可以复制。近年来，邮储银行河南省分行一直在积极推动“卢氏模式”在河南全省复制推广，目前已在河南省内53个贫困县开办了“卢氏模式”扶贫贷款业务，累计放款9.49亿元。

总结经验，邮储银行河南省分行给出了这样的回答：找准“特色产业”是推进金融扶贫的根本依托，精准对接、服务下沉是提升金融扶贫工作成效的关键支撑，多方参与、发挥合力是金融扶贫工作落地执行的有力保障。

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