银行机构如何跟上数字化趋势的步伐，在实践中谋求转型？怎样让金融活水流向实体经济，实现精准灌溉？在发挥技术力量的同时，有效防范金融风险？

建设银行（601939）的手机银行、微信银行已经提供全天候线上服务；

光大银行（601818）依托区块链技术推出的产业链金融服务工具，正为破解中小企业融资难题提供数字化的解决方案；

邮政储蓄银行（601658）上半年总行信息科技队伍人数较去年末增长了20.35%……

近日，上市银行集中披露的2020年半年报中显示，银行机构积极布局持续发力的金融科技，正显现出积极成效，在助力金融活水精准滴灌实体经济的同时，也进一步提升了银行业的风控效率与水平。

银行加速数字化转型 提升服务效率

今年以来，抗击疫情，助力复工复产，进一步加速了数字经济的发展，银行机构服务升级被进一步催化。

半年报显示，建设银行以金融科技支持智慧金融和智慧生态建设，推进新零售向数字化、智能化、网络化转型；光大银行手机银行、阳光惠生活、云缴费三大APP月活2338万户，同比增长832万户，增长55%；交通银行从建制度到育人才，在顶层设计发力，加大了金融科技资源投入和人才队伍建设。

中国人民大学教授、金融与证券研究所联席所长赵锡军表示，从物理网点为主的“水泥银行”，到以网上银行为代表的“鼠标银行”，再到以手机银行为代表的“指尖银行”，金融服务模式更迭的背后，反映了数字化已是现代经济社会的重大发展趋势。

近期，交通银行董事长任德奇在接受人民网记者专访时表示，“疫情下的银行数字化转型步伐明显加速、效益持续显现，银行机构要加快完善顶层设计，以提升客户满意度为着力点，增强科技引领能力。”

“对于一些行业来说，数字化从锦上添花的可选项变成了迫在眉睫的必选项。”建设银行董事长田国立在“建行大学数字金融系列大讲堂”上说，疫情是一场真实的压力测试，是数字金融的试金石，也是银行数字化转型的加速器。

科技赋能实体经济 实现精准“滴灌”

借力科技手段，引金融活水实现精准滴灌，这一点在众多银行半年报中有所体现。光大银行依托区块链技术，推出新型产业链金融服务工具“光信通”，为破解中小企业融资难题提供高效数字化方案。

邮储银行大力推广小额“极速贷”、小企业“小微易贷”等线上化贷款产品，截至6月末，线上化小微贷款产品余额3607.3亿元，较年上年末增长75.95%。建设银行通过组合工商、税务、电力等多维度信息交叉验证，对小微企业进行立体式全息画像，建立主动授信模型。

赵锡军表示，以往金融服务实体经济的方式主要是资金融通，随着金融机构数字化能力的提升，金融不仅能提供融资服务，还借力科技力量优化服务方式，对实体经济实施精准滴灌，将金融活水引致真正需要之处。

服务实体经济，支持小微企业，各类银行都发挥了自己的特色。

银保监会普惠金融部主任李均锋8月25日在国务院政策例行吹风会上表示，国有大型银行加快数字化转型，广泛对接公共部门的涉企信息，开发大数据风控模型进行小微企业客户的准入和风控。

“中小银行利用贴近社区、贴近企业的优势，努力深耕细作，服务地方经济；互联网新型银行利用数字化信贷产品为成千上万户小微市场主体提供高频的流动资金。”他说。

防范金融风险 高科技派上大用场

贷款规模上去了，如何有效控制不良率增长？

人脸识别完成线上客户身份核验，运用大数据、人工智能算法构建针对小微企业贷款智能风控体系……近年来，金融科技越来越多地应用于风险防范，把隐患排除在前。

例如，邮储银行依托工商、司法、征信、税务、发票等数据，优化贷前自动评价模型，完善自动风险预警和“触发式”贷后检查功能，进一步提升风险预警能力。

“根据摸底排查，邮储银行小微企业贷款延期还款业务的资产质量是可控的。”邮政储蓄银行副行长邵智宝在该行2020年中期业绩发布会说，下一步，邮储银行将继续严密监测小微企业贷款的风险状况，摸清底数，准确分类，提足拨备，科学评估延期还款政策到期后的风险态势，做好风险化解。

技术是把双刃剑。金融科技在提升金融服务质量和风险防控效率的同时，也在一定程度上对信息安全和隐私保护提出更高要求。

新网银行首席研究员董希淼认为，要加强法规制度的顶层设计，加强行业治理，呼吁互联网公司和金融机构提高行业自律意识，加强对个人信息、用户信息、用户隐私保护的意识和能力。 

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