人民网北京9月23日电 “FINTECH（金融科技）是新金融公司的标配，体现的是公司认知水平和组织实施能力，是一个里子问题，并不是面子工程，值得重视但无需过多炫耀。”近日，招联消费金融董事总经理章杨清在2019年中国电信天翼智能生态博览会上发表了《5G时代，金融科技的底层逻辑》的主题演讲。

招联消费金融董事总经理章杨清

章杨清在演讲中表示，当前热炒的FINTECH，好像是一个筐，啥都往里装；但实际上，金融科技只是成功的必要条件，而非充分条件。

不仅如此，在他看来，金融机构应审慎对待FINTECH，切忌盲目跟风，华而不实，应根据实际发展情况，抓住重点、分步进阶、量力而行，故意通过炒概念赚估值的另当别论。（王仁宏）

以下为讲话全文：

5G时代，金融科技的底层逻辑

章杨清

各位来宾下午好！

下面是我的思考，我觉的整个FINTECH对中国来说进化史分可以分为五个阶段。

第一个阶段孤岛时代，很明确的一个例子，就像我当时在北大网点开的存折到清华是取不出来的，无法通存通兑。第二个阶段是到九十年代是互联网阶段，那时候从美国回来，在招行96年就开始研究互联网的一网通，所以整个包括企业银行通过电话拨号连上去的，这是互联网时代。第三个时代是大集中的时代，这个大集中时代就是整个，包括招行、工行等等，就把分行的主机从总行集中，这个大集中时代，整个国有大行，包括股份制银行完成这个集中花了四五年时间，集中完以后这个后台处理就完成了。这个时候最大的标志，是中国银联一统支付的天下，各家银行把他们的POS，相当于街亭都让银联取走了，自己就退守了，这是大集中制的标志，这不一定准确。然后到了移动智能的时代，银联在前面走，回头看不见支付宝，等支付宝出来的时候当时也觉得回头看不见竞争对手，结果微信红包出来微信支付就上来了。所以这两大支付，两巨头的支付又把整个银联线上挤到边缘化了，相当于整个银行界这个时代一下子处于守势，失去了这个街亭，这是移动智能时代。后面就是生态重构的时代，生态重构的时代并不是随着5G而来，4G时已经进行了，我觉得5G会更加壮烈，包括流量、场景、数据，更深度的结合使用，包括AI技术的垂直整合。

这是中国FINTECH的五个时代，我后来一想对应后面，FINTECH说的很热闹，到底FINTECH有什么重大的发明吗？它就是一个应用，现在最多ATM是一个发明。如果对照这个，我觉得FINTECH对中国就是个二维码，二维码其实是九十年代是韩国、日本他们先用起来的，为什么在中国用得这么好？就像原来短信国外先用的，在中国把短信用到极致，这个二维码用起来也是因为大数据、云计算，算力上去了。虽然二维码看起来不是很安全的支付手段，在后面各方多维度的数据实时防控下面，使得它的方便程度极大的提高。我觉得最底层的逻辑是电信行业从一代到五代的进阶，到了二代联网的时代，我们电话都普及了，还能拨号上网了，大集中为什么要集中呢？就是因为宽带、互联非常稳定了，要不然招行、工行，你把分行一集中到总行线路出问题怎么办，这个时候线路非常稳定，宽带了高速传输了，使得大集中成为可能。移动互联时代，就跟3G到4G普及一样，最关键的被他们攻占了以后，这个数据这个场景，现在包括ETC这么强，可能后面到5G时代抢下来也没有用了。

FINTECH应用的进阶最底层的逻辑应该是电信，我觉得以后5G上把应用做一个纵深会有更好的前景。那么在这个进阶的过程中，又导致银行业三个阶段的进阶。大集中之前这两个阶段银行是拼规模的，存款决定了资产，资产规模决定了利润、效益，所以同质化非常严重，到了大集中以后，这个FINTECH最高的水平全是在像类似工行、招行自主研发的理念，但是大集中以后银行又利润太高，成本压力没有那么大，所以像互联网巨头首先去IOE，首先上云，发展新的架构，所以FINTECH底层的结构是往互联网巨头那边倾斜了。这个过程银行也不断的进阶，开始进入结构化竞争，包括业务结构、客户结构，像招行是往零售方面走，经济周期来的时候非常稳健，抗风险非常高。所以最近几年的消费金融增长这么快，大家都开始往零售这边转型，这也是一个结构竞争的阶段，规模依然重要。利润体现在质量，业务结构好、客群结构好质量就好，现在大量的利润是被分析吃掉的，这是2.0阶段，移动互联阶段。

现在，到了生态重构的时代，其实金融业的竞争开始往模式竞争方面转移。无论是运营商也好、银行也好，后来发现自己被边缘化、被管道化，所以更多的他们要进入模式竞争，包括招行，开始走NVU战略。包括招联，我们真是白手起家，因为母公司银行没有办法给客户，他的金融牌照很全，包括三大运营商更多被超级运营商腾讯劫持了，所以我们必须白手起家，这个时候模式很重要，我们持牌机构的20几家，我们最先用线上的模式，互联网的解决方案突破的，所以这个上面我们要打造上亿级、千万级的数字化转型，寻求金融模式的突破，这是第三阶段。

第四个，最后我说一点自己简单的感悟，我觉得现在FINTECH又像互联网金融一样，本来很好很中性的词，现在FINTECH又非常时髦，我估计一两年以后又被说烂了，什么都往里装。我觉得FINTECH是个必要条件，并非充分条件，我不展开说了，我觉得充分条件是什么？5G的时代是个有感的场景，刚才说支付的入口从百亿大战、二十亿大战到ETC大战，其实到了5G时代有可能是被后台化了，还有有效的流量，以后争取眼球的时间可能在社交上面，可能在娱乐上面，可能在内容服务上面，还有更多在各种无感的，包括无感支付上的流量，这个流量是不是真正的充分的条件、有效的条件。有效的条件必须用智能化方式解决，包括智能化的分捡、智能化的选择时机、选择触达方式，才能体现多层次的价值经营。

所以，不知历史无以知未来。从前面1、2、3G通信的变化，带来FINTECH这个行业这个垂直领域这么快速的始料未及的变化，可以想见5G以后，这个基础设施铺好以后会带来很多意料不到的。现在VR或者AR这些，这是我们已经想象得到的，更多是无可预知的，包括金融科技上面。到了5G时代金融特别讲究安全性，安全性、便捷性往往是两个矛盾，但是到了5G时代肯定融合的非常好，这是一个方向。另外一个方向是分析，现在掌握了大数据，大数据就是5G时代的资源，但是随着社会基础设施的完善，包括董老师说的征信方面，其实我有很多话要讲，我觉得五年以后可能精准的风险画像不再成为一个门槛了，这个时候普惠时代就会到来。

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