平安普惠副总经理倪荣庆

人民网北京8月2日电 今日，“质普惠 畅金融——第二届中国普惠金融创新发展峰会”在人民日报社举行。在论坛上，平安普惠副总经理倪荣庆表示，目前，对于一些微型企业和个体工商户来说，普惠金融从获客、风险、资金供给等环节都存在很大的挑战。因此，需要发挥科技的作用，以及社会协同的力量，用聚合的模式，全方位为普惠金融客户提供更多样化、更有效的金融服务。

本届峰会由人民日报全国党媒信息公共平台与中国银行业协会、中国保险行业协会、国家金融与发展实验室共同主办，并得到了中国银行业协会、中国融资担保业协会和中国小额贷款公司协会等单位的支持。峰会发布了《中国普惠金融创新报告（2019）》，并揭晓了20个“中国普惠金融典型案例”。

以下是发言实录：

大家中午好。刚才听了各位领导和专家的意见很受启发。非常高兴有机会分享我们的一些实践和探索。我们题目叫普惠金融的深水区。

什么叫深水区呢？本来普惠金融就是一个比较困难的区域，也是一个深水区，金融里面的深水区。但是在普惠金融里面，还有一个深水区，就是相对于普惠金融领域的一些中小企业，其中的一些微型企业和个体工商户以及自雇人士又是普惠金融里面更难、障碍更多的深水区。

我的分享是建立在这个基础上。基本信息大家非常清楚，小微企业在国民经济中占有的地位来看，他们分享的金融资源是比较少的，整个小微企业的金融资源大概占比在25%，在这当中真正的普惠型的小微，就是微型企业和个体工商户，他们只占7%。为什么会出现这么一个情况呢？的确和深水区蕴藏的难度和挑战是直接相关的。

第一，门槛比较高。因为它的风险高，因为它的风险难以评估，所以，很多情况下，在金融业做小微贷款的时候是需要抵押的，我们看到数据当中，超过50%的小微贷款是需要抵押为基础的。但是这恰恰是很多真正的小微人员所缺乏的。

第二，我们可以看到，它的不良率比较高，收费又不高，我们可以看到它的持续性，大家一目了然。第三个挑战是首贷，我们看统计数据可以发现，平均这些小微经营四年获得第一次贷款，我们看到另外一个统计数据，生命周期小微企业大概在3年，也就意味着生命周期上，金融服务和小微企业的生命周期上其实在匹配性上是不强的，有一定脱节的，这个是从某一个角度看出来，在金融资源的分配以及深水区的挑战，非常的现实，也是非常的具体。

这里简单列举了一下所谓普惠小微贷款深水区的一些困难。左边我们分为四大环节，从获客到风控到风险承担，到金融资金的供给等，几大环节都存在很大的挑战。比如小微很分散，接触的成本，金额少，不是做一千万，不是做一亿的贷款，可能做一万、十万的贷款，成本也很高。当然我讲的这些，可能是和蚂蚁、微众讲的领域不太一样，他们是基于线上的已经数据化的平台而言的，如果能够充分地进入一个线上数据化的平台，可能有另外的技术方式。当然我们可以看到，在中国而言，还有更多的小微企业还没有充分地线上化。虽然是个趋势，但是实现还需要相当长的时间。这个方面面临着成本高、触达很难，风险难以估计的问题。现在已经形成的共识，大家都用科技的力量，每一个发言的领导和专家，都谈到了这个方面。这已经形成了一个社会的共识。

的确，科技可以在三个方面实施它的作用。第一，的确可以提高风险辨识的能力，更多的用科技的方法、大数据的方法，可以提高风险辨识的能力。刚才刘院长也提到了一些问题。我们可以通过平安车险信息的投保和服务的信息可以做一些新的观察，这和传统的方法就不一样了，由于时间关系，我就不多介绍。这是提高新的风险观察的方法。

第二个是提高了效率。以前我们普惠是从2005年开始，我们曾经也是非常传统，客户要拿很多资料，要到我们的网点，所以，这个过程是比较复杂的。现在很多资料都是不需要提供了，而且通过手机，自己身边就可以解决。所以，非常大幅度地提升了体验。

第三，降低了成本。科技已经形成了巨大的帮助，而且仍然有更大的潜力。但是科技也有它的边界。从科技来讲还是不能覆盖更多的下沉的深水区的人群，它的覆盖率也是有个边界。同时，在风险的分摊上，资金供给上，模式的环节当中也不能解决所有的问题。所以，科技很有用，但是它发挥的效用也是有一定的边界。

因此，作为平安来看，我们自己的平安方案，我们有平安银行，它主要是立足于银行业的客户，即中小企业。普惠金融当中相对靠上层的一些企业。我们还有一个平安E账通，更多利用金融赋能的方法，研究科技，帮助中小银行提高他们业务效率和管理好风险，是用一个互动模式，从科技供应角度做事情。平安方案里面还有第三个是平安普惠，我们更多的方法是创造一个平台，创造一个连接的模式，让金融资源，让场景，让获客方、技术方很好地联结在一起，从而为深水区的客户提供供给，提供一种可能。曾刚主任刚才的报告的聚合模式，我觉得我们走的是这种模式。

我们的普惠模式核心是两个，第一个是把人和科技结合起来，换句话来讲，把线上和线下结合起来。为什么需要线下？就是因为很多线上的东西还没有很好地覆盖线下。另外一个模式，就是模式的创新。通过各类机构的共同协作，把一个事情做好。平安普惠的基本业务模式就是围绕聚合平台来开展的。一个方面，我们充分地利用科技的方法，比如刚才的人脸识别，很好地解决了人身验证的问题，同时以前柜台面对面的审批，这种技术已经变成远程的审批，由于远程的审批，所以，我可以用更新的技术手段，比如引入了微表情的技术手段，在审批当中通过科技帮助远程审批员提供对客户的信用或者欺诈风险的提示，从而更好地评估风险等等。科技的手段，我们正在更多地研发和应用当中。同时，我们也在模型创新。我们把一些很好的具有获客的场景连接起来，把它有数据的公司连接进来，同时，由于小微风险确实很大，而且也不稳定，我们把一些担保公司和保险公司连接进来，让它共同来分担风险。而且正是由于有了多方风险的识别，以及风险分摊机制的存在，也使得银行、小贷、信托有一个安全的资源投入的基础。这种业务为什么难做？对于银行来讲，确实要单独研发这方面的技术，建立这样的场景，本身对它来讲是难度很高，效率也不高，但是基于这个平台的连接，可以使这种方式变得可能。像曾刚讲的，重新打造供应链的方式，在其他行业已经做了很多了，大到飞机，小到手机，都是一个社会资源、社会技术重新组合的产物，但是在金融业里面，我们也尝试用这种方式让有能力、有资源、有技术的放在一起，为最难服务、最有挑战的客群提供服务。

十几年来，我们总共服务大概超过一千万的小微客群，而且和银行超过50%抵押的不同，我们74%是无抵押、无担保的纯信用的贷款。今年一季度的新客户当中，超过60%未从银行获得消费类或经营类贷款。同时，我们自己把我们和五年前我们的运营成本相比，我们运营成本，运用科技的方法下降了58%。因为时间关系，不可能详细解释每一个指标。我们也希望按照我们自己的规划，用聚合的模式，发挥科技的力量，发挥社会协同的力量，从而能够为普惠金融，特别是为普惠金融当中深水区的长尾的、更下层的客户提供未来更多样化、更有效的金融服务。谢谢大家。

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