人民网北京11月23日电（张文婷）过去五年，我国互联网保险保费收入增长逾20倍，规模近2500亿元，实现了渠道和产品的双重革新，也孕育了独特的商业模式。从刚开始的退货运费险、航班延误险再到“网红”百万医疗险，每一个爆款产品的身上都带有互联网的基因。得益于这类场景保险的兴起，消费者的保险需求被激活，主动投保意识正在开启。

碎片化支付方式让保险变得更“普惠”

腾讯旗下保险平台微保执行董事兼CEO刘家明对记者表示，受互联网影响，越来越多的年轻用户得以快速便捷地接触到保险服务，他们购买人生第一张保单的时间也变得越来越早。微保发布的《报告》显示，24岁以下的互联网用户中，有近四成的人购买了人生的第一张保单。其中，80%的用户是80、90后，最小投保者仅18岁。

投保者的年轻化一方面说明了年轻人对于互联网产品接受度本身很高，线上买保险对于他们而言是非常自然的选择；另一方面则源于其较强的保障意识。作为家庭的支柱，巨大的生活压力让他们越来越病不起。为规避因病致贫的风险，购买保险成为保障生活的最好选择。且保险买得越早，保费支出就越少、保障时间越长、通过核保也更容易。

这对经营互联网保险的平台也提出了更高的要求。“不同于传统保险公司，线上保险产品要想得到认可，必须具有普惠性，不仅产品设计要贴近大家生活场景，在缴费方式及理赔服务上也需更加用心。以微保为例，此前推出的全民保最低仅需每月缴费5元就可享50万元保障，而且考虑到年缴费用偏高，线上采取独特的月缴模式可以缓解用户的经济压力，碎片化支付方式让人人都买得起保险。理赔方面也要实现‘闪赔’模式，79%的微医保用户1天就能收到赔款，且赔款直接到微信钱包。”刘家明解释道。

多维度、多场景打造互联网保险保障体系

数据显示，2018年上半年互联网人身险实现规模保费852.7亿元，同比下滑15.61%，但保单件数却呈现快速增长。在这一升一降的背后，对于互联网保险而言，却是无限大的机遇。

多位业界专家表示，互联网保险渠道的优势不言而喻，用好渠道多开发保障型产品，例如意外险和消费型医疗险，未来还有很大增长空间。也可和政府合作，盘活医保个人账户资金，让医保和商保实行无缝对接，建立多层次保障体系。

刘家明在接受记者采访时也表示，互联网保险平台能做的不仅仅是单一的保险产品与服务，而是要围绕多个维度多个场景，激活各个层面保障需求，撬动更大的保障空间。他举例道：“例如出行有出行险，健康险可以实现社保查询，商家用收款码收款时可以得到相应的保障等。”

除此之外，他表示，作为提升服务和理赔效率的重要工具，保险科技也是互联网保险平台的不可或缺的一部分。“未来，通过AI技术的辅助，线上投保需要变成更聪明和智能的教育引导，让大家知道什么样的保险适合自己，哪一个产品比较好。”他说。

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