人民网北京11月21日电（张文婷）随着新的科学技术在各个领域的普及应用，更多创新场景的出现，更多的保险需求也逐渐得到释放。借助以云计算、大数据、人工智能、物联网和区块链等技术驱动的保险科技，保险公司正在不断进行业务创新，满足各类创新场景下的保险需求，构建覆盖更加全面的风险保障体系。

传统保险公司发展保险科技起于2012年。彼时，大多数公司陷入传统业务模式的困境中，产品同质化严重、渠道获客成本较高及承保盈利能力的不断薄弱等方面限制着公司业务发展的步伐。以财产险为例，除个别公司外，大中型保险公司的综合成本率基本处于100%左右，而中小保险公司更甚，综合成本率普遍超过100%，险企亟待探索新型渠道的合作模式。

多家保险公司开始将视线转向互联网端，纷纷打造电商平台。如今，借助科技的力量，险企已从销售渠道的变革转向打造产品、服务的全新保险生态链。与此同时，大数据等科技的应用还盘活了生态链上每个环节的数据，促使保险公司提升数据搜集、数据建模和数据产品化的能力。

业界专家表示，从宏观来看，互联网保险公司、各类基于互联网的中介平台、专注于赋能险企的技术服务公司以及互联网巨头企业纷纷加入保险布局，依靠保险科技已经打造起多元化保险生态圈，我国保险业进发出前所未有的活力，并且开拓了全新的商业模式。

从微观来看，保险公司积极运用大数据、云计算、物联网、人工智能和区块链等技术，在多个领域开展尝试：在产品端，多维大数据辅助保险精算更准确度量风险，实现产品创新和个性化定制；在营销端，人工智能的精准推荐和线上客服极大降低了人力成本，优化了客户体验；在理赔服务端，图像识别技术实现了快速定损和反欺诈识别。

大地保险总经理陈勇对记者表示，大数据作为保险业建立智能服务的依据，开创了O2O客户经营模式，促使保险行业向“以用户为中心”转变。利用大数据，通过多点接触，分析客户消费行为、购物记录、社交图谱等，可为其提供高性价比产品，将变“人海战术”为“精准营销”，爆款产品也就不难产生。“比如大地保险与百度成立的云实验室，就可以一边借助百度的大流量引流，另一边通过大数据分析，深挖客户需求，进而推动公司的数字化转型进程。”

的确，科学技术为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客户服务和营销等方面不仅仅提供了更加精准的数据分析结果，更是提供了全新的视角和思路。例如建立在对气象数据分析结果上的气象保险，基于可穿戴设备设备记录的运动数据开发的面向健康管理的医疗保险以及基于海量网络浏览和购物行为数据分析基础上的退货运费险等产品。

据业内人士分析，随着各类技术的不断成熟，保险平台化能力的提升，科技的边际成本会越来越低，保险的功能、技术能够很快地对外输出。加之，平台通过不断的连接，聚集大量的用户，而用户的潜在理赔保障需求又形成了垂直领域的精准化、规模化的细分服务市场，将不同服务市场整合从而形成了生态。在此过程中，生态会将其自身的需求变化反馈到保险业，使保险的设计、流程、服务不断升级，从而实现“围绕保障做保险，跳出保险做保障”。

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