人民网北京11月20日电（张文婷）凭借“低保费”、“高保额”、网络投保方便快捷等特点，“百万医疗险”一经面世，便迅速升级为“网红”保险产品。面对不断增加的投保人群，核保及后续理赔服务变得尤为关键。

所谓的“百万医疗险”，基本都是一年一缴费的消费性医疗保险，即每年都需买一次，理赔为实报实销。

值得注意的是，“百万医疗险”要真的获赔百万元并非那么容易。据保险专家分析，此类产品在核保时一般采用智能核保或由投保者填写健康问卷，这就为日后的理赔埋下了隐患。部分投保者在投保时对既往病症有些记忆模糊，有些分不清是否需要告知，往往会导致理赔被拒。

在此，保险专家提醒，通过互联网渠道投保类似的医疗险，要着重看两个方面：一是投保须知，二是健康告知，这两块内容对于不保的情况会明确指出，如果有相似的病症，就要投保前先进行人工咨询，以保证日后的理赔顺畅。

根据监管要求，“百万医疗险”需在核赔环节，通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。在理赔环节，要做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

如此严苛的理赔要求也倒逼保险公司开始借助大数据、人工智能等技术赋能理赔环节，使线上理赔变得更加简单和人性化。

据中国人保健康电子商务部副总经理刘骏介绍，通常，保险公司都是先看病再赔付，但考虑到用户看病期间的费用压力，多家公司在医药费上都采用垫付制，以缓解用户“看病难”的问题。“以人保健康的‘好医保’为例，住院费用垫付服务在审核当日便可完成垫付。用户还可通过支付宝，拍照上传理赔材料，理赔资料齐全，审核符合条件的1-3个工作日完成赔付。除了理赔之外，产品还升级了健康管理服务，投保者可享受在线问诊、体检咨询、安排专家手术等从诊疗到康复的全过程。”

据蚂蚁保险总裁助理李东海介绍，为了解决在线理赔的一系列痛点，不远的将来，AI算法还将对拍摄对象、拍摄清晰度等进行智能识别，并给予引导、提醒，快速提取图像中的关键核赔要素，进行系统智能核赔理算，瞬间输出理赔结果和赔付资金建议，让秒赔成为可能。

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