投入高、周期长、风险大。面对农业的产业特点，农企农户在发展和创业的道路上，无不期盼贷款能像“及时雨”，在需要的时候来到身边。

　　然而在一些传统金融机构看来，农业经营主体在贷款时往往提供不了抵押物，市场前景有时也不明朗，因此要“谨慎对待”。在这种情况下，融资难、融资贵、融资慢成了令许多农企农户头疼的现实问题。

　　症结何解？作为政策性农业信贷担保机构，重庆市农业担保有限公司尝试下沉机构，创新产品、流程，目前已为1.2万多个新型农业经营主体提供了担保贷款。146亿元贷款涉及全市800多个农业乡镇，6400多个村（居），其中贫困区域占比50.2%，在破解融资难题、探索农业普惠金融的道路上迈出了坚实步伐。

　　做业务不“贴”银行“贴”乡村

　　7月13日，重庆市南川区大有镇，烈日当空。

　　顺着又弯又窄的砂石路，越野车晃晃悠悠爬上了半山腰。车子停稳，王睿赶紧跳下车，长出了一口气。作为重庆农担公司负责南川区业务的工作人员，她这次来大有镇，是因为有两户贷款到期，“有几个指标超出了续保标准化产品上限，所以要进行现场评审，确认能否续贷。”

　　“王经理你看，一年前这里还是荒山，现在已经都种上了各种果树。” 王小勇是大有镇本地人，在外务工多年的他回来承包了这半边山坡，“现在样子基本有了。但是要挂果见回头钱，还要好几年。今年能不能再多贷一点？”

　　听着王小勇的介绍，王睿将手里的表格填得满满当当，还不时举起手机给现场各个角度拍照片，最后还录了一段视频，让王小勇对着手机镜头介绍自己的产业规划。“专家评审会的时候，这些材料都不能少。”王睿说。

　　和王小勇续贷的情况有所差别，如果是第一次申请贷款，农业经营者的项目一般要先经过当地农技畜牧站筛选推荐后，重庆农担公司的工作人员再前来现场评审。

　　“镇乡农技畜牧站推荐，我们工作人员现场查看，专家评审过会，农户就可以凭着担保函向银行贷款了。”重庆农担公司董事长汤文志介绍，“100万元以下的贷款，都是纯信用无抵押。其中，10万元到50万元是主打产品，资金规模正适合家庭农场等新型农业经营主体所需。”

　　作为担保公司，重庆农担公司没有简单地“守着银行拿项目”，而是积极尝试全面转型和改革。在他们搭建起的“10个区域性分公司+5个区县级分公司+33个区县农业部门联络站+N个乡镇代办点”架构中，位于市区的总公司几乎没有多少工作人员，绝大多数人力都下沉到乡镇和农村去主动推广找客户。

　　“今天这样的路不算差，比这差的也走过。汽车、摩托车和三轮车，都是我们常用的交通工具。”王睿说，贴近基层做业务，带来的是近几年重庆农担公司的业务量以每年20%到30%的速度增长。

　　“我去年贷了60万元，1.5%的担保费，后来市财政补贴返还了。贷款利息是6.5%，比其他渠道融资低得多。”王小勇说，今年通过重庆农担公司与银行的整体议价，贷款利率下调了，希望能多贷一些。

　　按照重庆市规定，重庆农担公司第一年收取农业经营者1.5%的担保费，由市财政补贴退回。第二年收取1.6%的担保费，市财政补贴退回1.5%。

　　在大有镇党委书记周超看来，自从有较为宽松的贷款条件以后，当地农业规模化生产开始加速，返乡创业者开始逐步回流。“以前常年全镇就1000来亩地做产业，现在已经将近有4000亩，很多人都不再观望了。”周超说。

　　在促融资和防风险之间找到平衡点

　　对于农业信用贷款，几乎所有银行都有很多限制性“框框”，要么要求有公务员担保，要么要求多户互相担保。为何重庆农担公司敢相对大规模开展纯信用贷款担保？

　　“支持适度规模经营主体发展农业生产，促进产业兴旺、助推乡村振兴是我们肩负的使命。”汤文志说，“我们也要防范风险，实现可持续健康发展。”为此，重庆农担公司为农业信贷担保综合服务设立了三条底线，尽可能在促进农村融资发展和保障金融安全之间找到一个平衡点。

　　“首先是农字当头。我们的贷款只能供农业生产经营使用，不能用于看病就学修住房。”汤文志介绍，具体实践中，重庆农担公司探索出一套“3321” 调查评价方法。

　　“第一个‘3’是项目资金中，业主自有资金要超过2/3；第二个‘3’是坚持3个‘本’，资金尽量提供给有行业技术本领的本地人，而且必须本人主导使用；‘2’是项目的经营机制要市场化、产品目标市场要外地化；‘1’是指必须对接查询征信系统，不为征信恶劣的项目实际控制人提供贷款。”汤文志说，有了这第一道防线，可以将大部分不靠谱的项目挡在门外。

　　第二条底线，是重庆农担公司一直坚持独立风险评估。“怎么做？要尊重金融的特殊性，顺应农村金融规律，防范外部干预农业信贷关系；严格总部管理、严格风控流程。”汤文志说，所有项目的审批，都必须通过公司总部组织的评审会。

　　第三条底线，是重庆农担公司与重庆市财政和29个区县共建的4.3亿元风险保证金。“我们和区县1∶1出资，主要是强化区县推荐项目的责任。如果是他们推荐的项目有问题，要追责，由保证金来托底。”重庆农担公司相关负责人告诉记者。

　　两年半以来，地方推荐项目的合格率从60%上升到90%以上。2017年，重庆农担公司出具同意担保的信贷项目，为6788家新型农业经营主体贷来资金31.19亿元，6000多家农业经营主体生产总值增加率达到了18%以上。

　　创新服务要适应农业产业周期和规律

　　粉条产业是重庆市荣昌区河包镇的优势产业，但一度因资金短缺难以扩大规模，重庆农担公司累计提供了6420万元担保贷款，为这里的农企农户解了燃眉之急，还整合行业内专家为河包镇量身定制了特色小镇实施规划，让“粉条之乡”展现出美好前景。

　　重庆市城口县农户赵九一从种植马铃薯和红薯起步，到逐步涉足农产品加工业及电商销售，每个阶段的升级转型都得到重庆农担公司支持，如今他的农产品年销售额已达3000多万元。

　　这样的事例不胜枚举。重庆农担公司通过做好农业信贷担保综合服务，为农村带来“及时雨”，输送“正能量”，助推农村金融实现三个转变。即从贷款难，到融资担保贷款不再难；从缺乏信用意识，到维护信用并具备金融意识；从农业经营主体找补贴，到主动发展产业获得收入。

　　“据估算，重庆农村产业发展，还有很大的融资需求。但目前一个区县基本只有一个业务员，精力有限，拓展业务量有难度。”汤文志说，重庆农担公司专门推出乡村振兴特色贷。针对不同产业类型和模式，推出了肉牛贷、生猪贷、花椒贷、榨菜贷等20多个标准化信贷担保产品。业务员直接对标成型的表格，熟练的业务员一天可以入户调查10多个项目，效率大为提升。

　　“目前很多农户的意见，都集中在融资慢上面。”汤文志说，“我们尽量减少流程，也推动银行精简流程，部分产品实现‘见保即贷’。我们也和部分银行实现了调查结果互认。但比照农企农户要求，还需要共同努力。”

　　有一种说法，金融机构是“晴天借伞，雨天收伞”，农业经营主体真正需要资金时，往往贷不到款。汤文志认为：“应研究农业产业周期和规律，可以在经营主体遭遇困境时追加贷款，帮助他们走出困境。目前我们依托信息化手段，在做智慧普惠农担，希望能达到这个目标。”

　　《 人民日报 》（ 2018年08月05日 11 版）

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