人民网北京7月30日电（张文婷）近年来，随着国家加快推进医疗保障体系改革，人民群众健康意识不断增强，国民收入和社会财富的快速增长，我国健康保险行业市场规模明显加快。2014年以来，健康险原保费收入连年迅速增长，年增长率40.4%。据中保协发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》（以下简称《报告》）测算，如果以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，可以预计到2020年健康保险市场规模将超越 10000亿元。

我国商业健康保险仍处与较低发展水平

与商业健康保险规模保费收入增长规律类似，2012年以来我国商业健康保险密度进入较快增长阶段。《报告》显示，五年间，我国的健康保险保费从2010年人均50.5元快速增长到2016年287.54元保费，增幅高达5.7倍。

但值得注意的是，根据《2015年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》数据分析，2015年我国人均卫生总费用2952元，商业健康保险人均卫生支出占比不足6%，与美国超过35%，法国、加拿大、德国、澳大利亚等发达国家普遍超过10%的数据相比，我国商业健康保险在保障人民群众医疗卫生需求所起到的作用仍处于较低发展水平。

从整体保险密度来看，健康保险的保险密度约占保险整体密度的13%。专家表示，这说明商业健康保险在人民群众的经济配置中的占比水平较低，一方面显示出健康保险还有较大的发展潜力，另一方面也说明如何通过产品及服务创新，提升人民群众对购买健康保险的认知应成为商业健康保险行业重点研究的问题。

从保险深度而言，健康险的创新发展也迫在眉睫。《报告》显示，2012年以来，商业健康保险深度总体呈上升趋势，增速数倍于保险整体深度；2016年达0.54%，同比增长50.27%。但商业健康保险深度相对增长率从2013年10.9倍下降到2016年3.16倍，这组数据反映出在增量市场中，我国人民群众在不同保险种类购买偏好上对于健康保险的倾斜程度可能存在降低，健康险产品的开发仍需加强。

商业健康险发展处于瓶颈期 医疗费用管控能力较弱

数据显示，目前我国健康保险的公司共有149家，包括6家专业健康保险公司、75家人身险及养老险公司和68家财产险公司，在售产品共4283款。

虽然目前市场上的商业健康保险险种己有四千多个，但产品之间雷同程度较高。《报告》显示，主要是重大疾病定额给付保险(简称重疾险)、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，其中重疾险的市场份额尤其显著，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专业医疗服务等的市场占比较小。

据介绍，重疾险的被保险人如果被诊断为事先约定的某种疾病，将获得一笔一次性的补偿款。它通常是寿险的附加产品，易于设计和销售，因而倍受青睐。然而，重疾险主要包含预先定义的几十种病症(比如特定种类的癌症)，保额有限。如果投保人需要高额费用，或接受长期治疗，此类保险无法为之提供持续的费用补偿。而报销型医疗保险的发展处于起步阶段，由于覆盖有限，保险公司很难和医疗机构在诊疗数据共享方面开展合作，而这反过来又使保险公司无法进行精准的产品设计、定价或赔付管理，导致报销型医疗保险的亏损风险很高。

此外，《报告》显示，我国商业保险公司的医疗费用管控能力普遍较弱。面对病源充足的公立医院、特别是三级医院，商业保险公司的谈判能力有限，很难建立可以影响医院医疗行为和医药费用的深层次合作机制。同时，保险公司自身尚未形成一张覆盖广、效率高、可控制的合作医院网络。因此，保险公司只能担任事后理赔的角色，其费用管控能力无法延伸至前期预防、中期治疗、后期康复等整个诊疗过程。保险公司是医疗费用的支付方，但对费用发生源头却缺乏有效管控能力，造成健康保险高赔付，带来较大的经营风险。

对此，《报告》建议，要明确商业健康保险参与医疗服务控费角色定位。目前，商业健康保险公司与公立医院特需、国际部及民营医院的合作存在合作不深入、模式无法快速复制等瓶颈，亟需在政策上给予明确支持。 对商业健康保险明确其参与医疗服务控费的管理角色。对非公医疗服务机构，明确其服务提供方及费用管控执行方的角色，要求其支持和配合商业健康保险公司对于住院管理与医疗费用的控制活动。

就保险公司自身而言，《报告》建议，作为主要的第三方付费机构，商业健康保险要进一步发挥自身在人才队伍、信息系统、精算定价、管理服务等方面优势，一是加快构建完整的医疗费用管控链条，在优化医疗资源使用效率的同时，提高健康保险的经营效益。二是延伸保障链条，探索开展健康管理服务，补充提供产品和服务选择，满足参保群众不同层次的健康保障需求。三是做好经营分析，完善数据积累，按流程开展项目评估，在服务定价、业务投标等方面提高主动性。

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