人民网北京7月18日电（张文婷）中小企业是我国国民经济和社会发展的基础力量，特别是在缓解就业压力、稳定经济发展等方面，发挥着越来越重要的作用。与此同时，中小企业面临的种种困境也在逐步暴露，其中当属融资难最为突出。

融资难制约中小企业发展

数据显示，截至2017年底，全国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的90%以上，创造的价值占全国 GDP的 60%，纳税额占全国税收总额的 50%，提供了超过 75%的城镇就业机会。

然而，大多数中小企业并没有获得与其地位相称的金融服务。《中小企业金融服务变革与金融科技前沿发展白皮书》显示，截至2017年，我国中小微企业部门受到完全融资约束占35%，部分融资约束6%，远高于世界平均水平。中小企业金融服务面临需求与供给不匹配、金融服务的种类和定价无法满足所需、外部支撑环境不完善等困境 。

记者调研时发现，融资问题已成为制约多数中小企业发展的重要因素。截至 2017 年末,国内小微企业贷款余额 30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。据统计显示，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7% 的微型企业的融资需求得不到满足。

部分中小企业主表示，由于企业基础资产状况薄弱、贷款担保体系不健全，加之外部环境不佳，仅有30-40%的融资需求得到了满足，而资金不足又严重制约其创新发展，长此以往，陷入恶性循环，企业岌岌可危。

“中小企业普遍具有资产规模小、营业收入少或不稳定、经营年限短、业务灵活且流动性大、财务数据缺失或失真、信用不足等特征,。与大型企业相比，公司治理结构、战略定位、生产销售、客户管理等内需方面缺乏数据管控。”金融壹账通副总经理兼首席运营官黄宇翔对记者表示。

他进一步解释道；“传统融资流程复杂，对于人力有限的中小企业是不可忽略的成本因素。中小企业的异质性强，金融服务的供给难以形成规模经济。此外，风控的问题也是中小企业难以从银行获得贷款的重要原因，各家银行和市场对不良率非常重视。目前中小企业贷款的不良率居高不下, 即使银行整体在服务中小企业上能够盈利，出于防范风险的角度也不敢贸然扩大规模。”

“如何高效的利用非标准化的信息，提供符合企业个性化需求的金融服务产品，是金融科技可以重点突破的点。”黄宇翔说道。

大数据、云计算等金融科技赋能中小企业

近年来，金融科技以人工智能、大数据、区块链、云计算以及生物识别等为切入点，为中小企业金融服务问题的解决提供了新的视野。

金融壹账通中小企业金融科技服务中心负责人李鹏表示，一方面，金融科技可缓解信息不对称问题，区块链、生物识别等技术可保证信息的可靠性和透明性；另一方面，金融科技可大幅降低金融服务成本，大数据能够极大地降低信息获取成本，人工智能可以减少人力成本。

此外，金融科技的应用能够从技术手段上解决中小企业风险评估问题，降低金融服务风险，提高金融服务可得性。

以云计算为例，数据表明，已有过半数的金融机构使用云计算技术。云计算在中小企业金融服务中的应用可以降低金融机构运营成本，通过将金融机构it系统云化，降低单位信息化的成本，从而减少转嫁到中小企业的成本；可以提升服务的自动化程度，为中小企业提供金融服务；还可以支持大数据和人工智能等金融科技的应用，使得为中小企业提供多样化的金融服务成为可能。“金融一账通就是基于平安金融云平台，打造了中小企业金融服务平台，为企业解决产品服务、风控、运营等方面的问题。”李鹏举例道。

分享让更多人看到