线上百万重疾险:保证续保或是个“坑”

张颖

2018年04月02日08:18  来源:人民网-国际金融报
 

继百万医疗险走红网络之后,又一波百万重疾险悄然上线。

近期,包括新华保险、众安在线、腾讯微保、中国平安先后推出百万重疾险,大多是用千元甚至更低的保费撬动上百万保额,将线下长期险“改造”成短期险。

对于这一波百万重疾险,是噱头大于实际意义?还是彻底颠覆健康险销售渠道?消费者是否愿意为此买单?保险业内人士给出了截然不同的判断。乐观者认为,百万重疾险将“复制”百万医疗险的辉煌,形成“医疗+重疾”的“标配”;悲观者则指出,百万重疾险形式大于内容,保证续保更是一个伪命题。

“保百种病”恐是噱头

据记者了解,2017年下半年起,众安在线、蚂蚁金服、新华保险纷纷上线一年期消费型重疾险。近日,腾讯微保和中国平安又相继推出了一年期消费型重疾险。

《国际金融报》记者选取了市场上的同类产品,众安在线乐活e生重疾险、平安i康保重疾险和微医保重疾险作对比。

从投保年龄来看,微医保重疾险的投保年龄上限为65岁,在3家公司产品中范围最大,平安i康保重疾险的最高首次投保年龄是50岁,乐活e生则是最晚在60周岁可以投保。就保费价格看,平安i康保最贵,乐活e生居中,微医保重疾险最便宜。

从主险保障来看,平安i康保和微医保重疾险均保障100种重大疾病,乐活e生保障70种。不过,乐活e生(19种)、平安i康保重疾险(20种)有针对特定重疾的保额翻倍,和针对30种轻症的保险金,微医保重疾险并没有这些保障。

此外,在3款产品中,只有平安i康保累计保额达百万元。

对此,有资深保险精算及大数据分析人士在接受《国际金融报》记者采访时提出:“所谓的百万重疾险,是按照累计保额计算。其中,重大疾病保额50万元。只有特定重疾的保额才达100万元,再加上轻症疾病10万元,合计110万元。”

以30岁的小C为例,投保平安i康保重疾险每年支付945元,假设年内确诊原位癌(属30种轻症之一),即可获赔10万元轻症保险金,且不影响第二年重疾及特定重疾保障续保;若连续投保后的第四年,小C不幸又确诊了肺癌,属于20种特定重疾范畴,那么他将再次获得100万元保险金(特定重疾保额翻倍)。至此合同终止,小C累计以不足5000元的保费支出,获得高达110万元重疾保险金。

“至于疾病种类覆盖100种重大疾病,也不过是噱头。”上述分析人士告诉《国际金融报》记者,“保监会对重疾险覆盖的疾病种类规定是25种,这25种重大疾病是比较常见的。从定价的角度看,25种重大疾病的定价与100种并无区别,因为增加的疾病种类的发病率对保费影响有限。”

这也就解释了线上百万重疾险在扩大承保范围、增加保额的同时,保费不升反降。不过,也有业内人士解释,“百万重疾险定价低、保额高,是因为线上渠道销售的重疾险产品属于纯消费型、渠道成本比较低,所以可以将价格进行下调,让利给消费者。”

保证续保埋下“雷”

除了定价,百万重疾险还有一个“漏洞”——保证续保。

自众安在线推出百万医疗险并抛出“保证续保”的概念后,这就成了线上短期型险种的“致命伤”。保证续保条款是指,在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

仍旧以上述3款产品为例,乐活e生、平安i康保分别可续保至80岁和85岁,微医保重疾险的最高续保年龄可达到100岁。

“保证续保对重疾险就是纯伪命题。”一位不愿透露姓名的保险业内人士在接受《国际金融报》记者采访时透露,从上述写有保证续保条款的产品分析,其实都保留了保险公司的续保审核权,所以称不上保证续保。其实,对于重疾险而言,健康告知比较严格,人的健康状况从40岁以后,开始走下坡路,保险公司出于盈利和风控的考虑,不可能实现保证续保。

一位互联网保险业内人士在接受《国际金融报》记者采访时说:“保证续保可能是保险公司给自己埋下的一个‘雷’,增加了带病投保等道德风险,在未来5至10年内,个别保险公司可能面临‘赔穿’的风险。”

渠道或迎颠覆性变革

线下长期、分红型重疾险正在向线上短期、消费型重疾险转移,健康险销售渠道是否将迎来大变革?

一家大型保险公司健康险事业部负责人在接受《国际金融报》记者采访时说,“线上与线下重疾险的定价、产品形态、客户群都不相同,可以形成更好的互补关系。其中,线上重疾险定价低、保额高,产品期限比较短,纯消费型条款比较简单,更符合年轻白领的诉求。”

“与终身、定期重疾险相比,短期重疾险较为灵活,保费门槛低,同时也面临着产品停售等原因导致无法续保的问题。此类产品可以作为补充型产品,但代替不了长期重疾险。”上述负责人指出。

根据中保协发布的《2017年互联网人身保险市场运行情况分析报告》:2017年前三季度,共79家公司向产品库报送2768款产品,其中包括在售946款,未售1763款,停售54款,停用5款。从产品类别看,健康保险最多,共70家公司报送397款健康保险,占比42%,健康保险中含重疾险193款,占比近一半。

不过,也有业内人士在接受《国际金融报》记者采访时指出:“短期、消费型重疾险不该成为健康险的未来,费用给付型产品才是保险公司大力发展的方向。至于如何平衡线上渠道给线下代理人渠道带来的冲击,无非是保险公司利益平衡的问题。毋庸置疑,线上渠道肯定会不断‘蚕食’线下渠道。”

那么,在这场渠道变革中,谁会是最终的胜利者?

一位不愿透露姓名的保险业内人士告诉《国际金融报》记者:“相比传统保险公司,互联网保险可能更有优势,尤其是在续保率、客户画像、大数据分析等领域,一旦形成闭环和商业模式,将对健康险行业产生颠覆性变革。其中,蚂蚁金服对于用户消费能力分析要优于腾讯。当然,传统保险公司并不是完全没有机会,而是要加强服务型产品的开发和销售,不是一味地投入流量型产品的竞争。”

(责编:李栋、赵爽)

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