曾经拉动保险公司市场规模的理财型保险已失色，而长期年金养老类产品在市场上发展一直缓慢。在“健康中国”的大背景下，商业健康险成为各险企深耕的领域。北京商报记者了解到，拓展健康险市场成为众多险企主攻的目标，目前开打健康保障组合拳。

据了解，腾讯旗下微保平台，继去年底联手泰康在线推出住院医疗型微医保医疗险之后，近日低调上线微医保重疾险，希望通过组合搭配做足健康保障，以免健康风险对家庭经济产生不可预知的影响。

事实上，疾病治疗给家庭带来的压力是每一个家庭必须面对的问题。今年春节期间，一篇文章《流感下的北京中年》刷屏朋友圈，记录了中年人士遭遇“重症流感”冲击，看似殷实的北京中产家庭因医疗支出在短短一个月内就被掏空，中产收入抵不过一次流感的现实引发了社会广泛讨论。

北京市卫计委最新数据显示，因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%，患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出，个人医疗负担较重。商业健康险作为社保的有效补充，是缓解医疗负担、完善家庭保障、弥补收入损失的有效途径。

众安保险健康险高级产品经理孔庆坤建议，选择健康险首先要厘清重疾险、医疗险等各类保险品种区别，以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额，长险短险搭配，确保保额充足。

据了解，随着“健康中国”的推出，健康产业被视为未来拉动经济发展、完善养老体系的一大支柱。与健康、养老等具有天然联动性的商业保险正在这一领域发力，尤其目前理财型保险销售受到很大的限制，绝大多数险企认为，健康险将成为深耕保险市场的敲门砖。自去年下半年，保险业加大调整业务结构，健康险成为各公司拉动业绩的利器。

中国的商业健康险市场自2012年以来增长迅速，显示出巨大的需求潜力。2017年，中国市场的健康险保费达到4390亿元，同比增长8.6%，而健康险赔付款达到1294亿元，同比大幅增长29.38%。其中重疾险最受欢迎，其保费占到了全部健康险保费收入的90%，此外，数据显示互联网健康险市场增长更为迅速，2017年总保费达到60亿元，同比上涨85%。

目前，不断有险企通过双轮驱动来强化客户的健康保障。平安在个人代理人渠道持续加大对重疾产品平安福的推动力度，还联手兄弟公司平安健康险的平安e生保进行组合，众安在线除了持续加码百万医疗险尊享e生，还上线老年人重疾险孝欣保，以期通过组合形式争食互联网渠道的健康险市场。保险业老大国寿近期也对传统康宁系列产品进行升级，重磅推出“康宁终身(至尊版)”保险产品组合，由国寿康宁终身重大疾病保险(至尊版)、国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险(至尊版)、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)、国寿附加国寿福长期意外伤害保险(至尊版)等产品组合而成。

一位健康险负责人表示，由于我国常见大病社保报销比例较低，乳腺癌、肺癌等重大疾病社保的报销比例更是低至50%左右，购买医疗险尤其是高额医疗险可以强有力地弥补这一不足。这正是目前各公司在市场上打出健康保障组合拳的缘由。

据相关测算，以年收入20万元的人群为例，一旦罹患重疾，治疗休养期至少需要3-5年，除了医疗费用报销以外，要维持原先生活水平，额外还需要60万-100万元不等的资金负担日常开支。对此，有保险专家指出，在重疾带来的巨大风险面前，医疗险和重疾险承担的保障责任和功能是不同的，同时购买医疗险和重疾险不仅是买一份健康保障，也是买一份经济保障，二者组合应该成为每个家庭购买健康险的标配。

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