2017年，保险行业通过对激进险企处罚规范了部分领域恶性竞争乱象，行业不断回归保险保障。

展望2018年，业内人士预计，随着保监人身险134号文的催化，将继续倒逼寿险公司拉长期限，开发保障型业务；而险企在适应新政策的过程中，发展较具吸引力的年金万能双主险产品渐成趋势。同时，随着险企下定决心调整优化业务结构，大型险企的比较优势将得到凸显。而伴随着保险行业与新技术的深入融合，智慧保险时代大幕初启。

展望一：年金万能险还能“减免”手续费

2018年的保险行业大戏，其实早在今年10月就开幕了。受134号文影响，10月起新保险产品必须同时满足两个条件，万能险不能是附加险形式，而且年金返还时间为5年后、每年返还比例不超过累计保费的20%。而10月行业新规实行时，正逢各大险企摩拳擦掌准备明年的开门红产品。

记者梳理近3个月数据发现，部分险企已通过主动适应新政策在竞争中拔得头筹。其中较为明显的变化是，以往快速返还年金附加万能账户的搭配，被五年后开始返还的高额分红年金与万能的双主险产品组合所替代。同时，针对返还期限拉长，新产品还以设计特别生存金的方式来“弥补”，而且返还金额较高。

以泰康人寿推出的鑫福年金保障计划为例，由泰康鑫福年金保险(分红型)和泰康鑫账户终身寿险（万能型）组成。由于年金保险不能附加万能险，所以鑫福年金保障计划的这两款产品都是主险，组合销售，不可拆分。保单第6、7年度给付年交保费的100%，第8个保单年度起至64周岁每年给付保额的30%；65周岁起每年给付养老保险金，每年按上一年给付金额的5%提升，起领之日起保证领取至99周岁；同时还可根据每年的实际经营状况，将可分配盈余的70%作为保单红利分配给投保人。

中国人寿推出的盛世尊享分红型产品也在严守保监会134号文的规定基础上，提出在合同生效满五个保单年度后的第一个和第二个年生效对应日，即第5年末和第6年末，若被保险人生存，分别按本合同基本保险金额确定的年交保险费的60%和40%给付特别生存保险金；从第7年起，每年可按基本保额的100%领取一笔年金直到期满前一年，并且能在20年期满之后，一次性返还所交保费。

随着万能险升级为主险，需要收取手续费。不过记者走访中也从行业了解到，一些险企为吸引客户，通过合理方式“减免”了这项收费。

平安人寿的玺越人生、天安人寿的传家福年金保险等产品，都在严守保监会134号文规定的基础上，通过产品升级重置了增长动力和发展方式。

行业人士预测，从明年开始，“年金+万能”的双主险模式或将成为保险行业一种主流模式。

展望二：期交保费比重愈大 保费愈集中到大险企

保险行业发展方式与增长动力的转变，直接带来了竞争格局转变。业内预测，随着险企下定决心调整优化业务结构，逐步实现由规模取向到价值取向的转型，基本续期保费占总保费的比重不断提升，趸交保费在长险保费中的占比降低，大型险企的比较优势将得到凸显。

上个月中国人寿总裁林岱仁在保监会新闻发布会上宣布，2017年趸交保费规模要控制在600亿元，占原保费比例预计为10%多一点；到2018年，趸交保费规模要控制到500亿元，占原保费比例要控制在10%以下。同月中旬，他又在广州披露，2018年趸交保费在长险保费中的占比将进一步降低，期交保费比重可达70%以上，并分析指，去年和今年中国人寿的期交保费快速增长，与公司压缩趸交、发力期交有直接关系。

日前，新华保险董事长兼CEO万峰透露的一组数据显示，从业务结构来看，个人客户续期保费占比由2015年的54%增长至2017年前三季度的近70%；首年期交保费占首年保费的比例，从2015年底的32.8%上升到了2017年前三季度的93.6%，“两项核心指标的快速攀升意味着续期拉动模式已基本确立，可持续发展基础基本夯实。”

数据显示，中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险、泰康人寿和太平人寿这6家险企的总保费规模在行业整体占比超过了“半壁江山”，且他们已经形成续期增长推动总保费规模的模式，这将有助于2018年总保费的增长。

随着改革的深入，可以预见的是，行业保费增长渐从趸交向续期拉动转变，带来发展方式的转变；保险产品渐从理财型为主转向以养老、健康产品为主，带来增长动力的转变；最先主动优化业务结构的大型险企比较优势凸显，带来竞争格局的转变。

展望三：人工智能识别核赔 快速理赔

人工智能会怎样改变保险业？保险顾问会消失吗？这些问题被行业人士称为“2018年保险之问”。

面对大数据、移动互联、人工智能等层出不穷的技术革命和新挑战，友邦保险集团区域首席执行官蔡强日前接受本报采访时表达了“主动拥抱人工智能”的态度：“与其抗拒，不如主动拥抱……目前微信可以在8秒钟内直接将理赔金转到客户的银行账户。”

记者走访中了解到，目前部分险企尝试机器识别参与保险核赔，降低风险。比如弘康人寿通过人脸识别技术可以实现快速投保，以及防范保险骗保；蚂蚁金服消费保险的理赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定的。行业人士介绍，在传统保险领域，企图骗保的人，可能会拿着网上下载的图片报案理赔，但基于人工智能的后台系统可以在一个庞大的图片库中找出重复使用的图片，甄别报案人上传的是真实拍摄图片还是网图。

此外，部分互联网保险公司还与第三方平台合作，关注医疗健康与金融领域，利用人工智能帮助客户实现符合自身特点的风险保障方案，根据用户画像分析用户需求，精准匹配更适合用户的保险方案，降低成本的同时，大大提高了效率。

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