“现金贷”整治组合拳出台 消费场景是未来角逐关键

2017年12月04日08:39  来源:南方日报
 

近期,关于网贷的整治组合拳连续出击。12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

南方日报记者 黄倩蔚

政策 停批互联网小贷牌照喊停无指定用途网络现金贷

《通知》称,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

对于现金贷,《通知》还指出,将暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。各类机构或委托的第三方机构不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

银监会普惠金融部副主任冯燕还对未来现金贷具体的整顿工作,提出了具体的意见。包括放贷业务持牌要求、综合资金成本限制、催收方式等。

广州市互联网金融协会会长方颂认为,《通知》出台后,目前社会上数千家现金贷平台野蛮展业的现象将得到有效治理。目前社会上未持牌却开展现金贷业务的机构,如各种网络理财公司、网络资产管理公司、金融科技公司、助贷公司、投资公司、咨询公司等,按《通知》要求将要退出市场。另外,虽然网贷机构作为信息中介平台,进行借贷撮合服务不需取得放贷牌照,但《通知》要求,网贷机构“不得提供无指定用途的借贷撮合服务”,所以今后网贷平台也不得为借款人提供现金贷产品。

影响 消费场景是未来角逐关键

作为普惠金融的重要细分市场,现金贷原本定位是缓解传统金融服务覆盖不到人群的短期财务困境。但大部分现金贷公司在展业时,不像传统银行机构一样,将事先风险防范放在风险控制的首位,注重第一还款来源,而是以强追收为主。

“从目前来看,互联网小贷在坏账控制、催收管理等方面,尚未出现恶性的风险事件。但是目前有一种趋势,现金贷平台和网贷平台都迫切地想方设法去拿互联网小贷牌照,以此解决现金贷展业的合法性问题。现金贷的风险会迅速蔓延到互联网小贷领域,甚至不排除对互联网小贷造成系统性风险。”广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂表示。

他认为,现金贷是互联网小贷牌照喊停的导火线,实际上有关监管部门对互联网小贷跨省全国展业带来的风险和监管难题一直持保留意见。互联网小贷公司由省级政府审批,但可全国开展业务。这种审批制的争议和质疑声一直不断。并非所有互联网小贷公司都具备过硬的互联网技术、系统的大数据、明确的客户群体、跨区域经营的风险控制能力。

方颂认为,随着整治的推进,银行也将主动停止参与现金贷业务。“虽《通知》没对银行现金贷业务直接叫停,但是按照《通知》对银行开展现金贷业务的相关要求,如不得为无资质的现金贷平台提供助贷服务,开展现金贷业务不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,银行理财产品不得直接投资或变相投资以‘现金贷’等,预计银行也将退出现金贷市场。”

值得注意的是,《通知》中对小额贷款公司资金来源的规范,特别是“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算”,将会大大影响互联网小贷的盈利能力,互联网小贷价牌照价值和吸引力也会有所下降。“目前全国最高的融资杠杆是2倍,就算互联网小贷平台注册资金有5亿,按全国最高的融资杠杆来计算,放贷规模也不能超过15亿,盈利能力大受影响。”方颂认为,已上市无相关资质的平台,股价下滑的可能性较大,而具有消费场景的消费金融平台价值将会大幅提升。

进展 “信联”建立或能解决网贷风控难题

多头借贷、过度借贷一直是网贷行业备感苦恼的事情。随着互联网信息技术提速,社会上提供网贷服务的机构也在快速增加,由于缺少共享征信平台,这些机构的数据没有形成共享机制,不可避免产生重复授信和过度借贷。

近日,有消息称,中国互联网金融协会在第一届常务理事会2017年第四次会议上,审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项。“信联”将由中国互金协会牵头,芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、考拉征信、中诚信征信等8家个人征信业务机构共同发起,注册资本10亿,其中中国互金协会占股36%;其余8家机构各占股8%。

方颂认为,“信联”的建立,有助于行业的整体风控的提升,银行等机构也可对小额借款人的信用状况进行交叉比对,提高信息校验的准确性。“信联”的建立有助于扭转一些机构以“高息覆盖高坏账率、以强催收而非事前识别作为主要风控措施”的局面。

事实上,在这之前,相关主管部门已在推进网贷征信的事项。中国支付清算协会于2015年已上线互联网金融风险信息共享系统,各个网贷机构加入后可彼此间查询借款人信息(但不涉及数据的集中管理),降低信息不对称。

落地 广州:早已暂停网贷平台发起互联网小贷

具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在较大的金融风险和社会风险隐患。

广州市互联网金融协会表示,为落实银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》及网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》精神,今年4月份广州互联网金融协会对会员单位开展了现金贷摸查活动。

据初步摸查了解,广州当时有少数几家平台涉及现金贷,但未发现暴力催收等恶性事件。为引导平台合规开展相关业务,广州互联网金融协会已通过窗口指导提示风险,指引平台规范开展业务。其中一家会员已在对存量业务进行处理,逐步缩减规模。

广州互金协会表示,目前广州互联网金融协会会员单位中的现金贷业务规模不大,风险可控。上周也再次发文提醒会员单位合规展业,特别是在借款利率和催收方面,综合借款利率不得超过最高法院关于民间借贷年利率不超过36%的红线;不得进行暴力催收,包括软暴力。

此外,广州市在互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》之前,已暂停网贷平台参股股东发起成立互联网小贷的批准。

■提醒

网贷借款要注意这些细节

广州市互联网金融协会也提醒广大市民,一借款前要评估自己的还款能力,避免因过渡负债发生逾期造成征信污点。二签订借款协议前,要看清合同条款,特别注意以下3点:

1.计息方式:

对于日息、月息的计息方式,要注意换算成年化借款利率,是否超过36%;最高法司法规定,年化利率超过36%部分的利息约定无效。

2.实际借款本金:

借款时要注意是否存在“砍头息”。“砍头息”是业内俗称,一些不合规平台为变相提高借款人利率,在给借款人放款时,从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额,使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。

若发现这种现象,借款人要注意,借款本金应以你实际收到的借款金额计算。根据合同法、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对于一些以收取服务费、咨询费、审核费、账户管理费等费用预扣利息的行为,应该以实际借款的数额计算本金。

3.逾期处理方式

无论在何种渠道借款,威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为,若遇到及时报警。

(责编:李栋、赵爽)

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