人民网北京11月30日电 （记者李彤）花样繁多的模式创新与监管举措的层层落地，让金融新业态“新”在何处、怎样避免触碰“红线”成为业界关切话题。在日前举办的“第二届中国互联网金融合规与创新论坛”上，业内人士表示，当前金融科技应用度低，尚未改变难普、难惠现象。进入强监管周期，要避免“一刀切”对市场带来的波动，未来三到五年数据基建的完善将对行业规范展现出价值。

金融科技效果超乎想象？从业者并不乐观

“目前行业中的科技金融应用度低，导致难普、难惠。”百度副总裁黄爽表示，信息数据共享的步伐跟不上市场发展，信贷服务的线上化程度还较低，这导致了难普；金融机构服务能力不足，用户想要的产品、定价匹配度与差异化还有很大提升空间，这是难惠。

前世界银行全球金融与市场局首席金融专家王君认为，金融服务要判断借款人的还款意愿和还款能力，当前很多是垃圾数据，存在重复计算的情况，与还款结果呈弱相关性。不少平台关于未来的图景画的很好，但是缺少实践支撑。

“从获客、风控、产品到服务的全链条中，大数据、云计算、人工智能要真正发挥科技作用。”黄爽表示，智能金融要实现前、中、后台的全面升级，而不仅是简单前台场景的导流。

人人聚财创始人兼首席执行官许建文表示，科技元素应该涵盖业务流程的每一个环节。以车抵贷面临的障碍为例，他说，尽管线下作业效率高，但一线员工缺乏生产力工具，风控停留在典当思维，贷后监测模式落后。只有营销全渠道化、风控数据化、运营自动化、贷后智能化，才能提升线上线下效能，改善用户体验。

许建文判断，由于持续投入高、短时间产出低等特征，科技金融将逐渐成为寡头之间的竞争，并成为未来平台间竞争中的关键因素。

预防监管“一刀切”对市场的影响

近年来，在行业准入、负面清单、牌照发放上，监管创新得到了市场一直认可，有专家表示，随着监管效能的提升，要预防“一刀切”对市场带来的影响。

“监管不能一刀切，要留一个通道，这是合规的本意。”中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，应在适度创新与风险监管间寻找平衡点，营造金融业务创新的市场氛围。

王君认为，对金融的监管改造要坚持有法可依落到实处，加大平台违规的成本，做到业务行为的可追溯。

作为市场从业者，许建文表示，监管是行业发展的基础，能够带来“马太效应”及自律净化，监管是开启金融创新2.0时代的钥匙，合规调整给良性竞争提供了机制保障。

在数据对接共享上存在技术性问题

数据是金融业务的基础，监管部门授权行业协会筹建信用信息共享系统，通过权威部门化解数据缺失难题，被认为是我国征信行业加速发展的标志，获得业界的持续关注。

中国互联网金融协会统计分析部主任周国林介绍说，信息和数据是互金协会服务工作的基础，协会近两年做了大量基建工作，包括打造统计检测制度、信息披露系统、信用信息共享系统。未来三、五年后，这些基础设施会体现出它的作用和价值。

以车抵贷业务为例，许建文表示，大量小微客户游离于银行征信体系之外，征信缺失、多头借贷是行业发展的瓶颈，需要打通用户和车辆信息，共享机制有助于问题的解决。

一方面是企业对数据的饥渴，另一方面是个人信息滥用。商业公司未经授权使用个人隐私数据，黑产贩卖等问题时有发生。

在王君看来，不仅要建设正规征信体系，还要警惕个人信息被过度采集，造成商业滥用的可能性。也有从业者认为，在数据报送等方面，平台与监管方间尚存在一些技术性问题。

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