日前，由中信银行与百度集团联合发起成立的全国首家独立法人直销银行正式挂牌开业，让近年来“不温不火”的直销银行再度走进大众视野。据不完全统计，目前已有约70家银行陆续上线直销银行业务，其中，股份制银行与城商行是“主力军”。然而，前有积淀多年的传统大行，中有业务同质化的电子银行，后有来势凶猛的互联网金融，直销银行在白热化的厮杀中是否会沦为“鸡肋”？

舶来品的尴尬

头顶“三座大山”

“没怎么听说过直销银行，也不了解是干嘛的。”昨日，记者随机采访发现，在移动互联网时代，对直销银行有所了解的并不多。近年来，眼瞅着各类互联网“宝宝”们金融产品花样迭出，被瓜分市场的传统银行也不甘落后，纷纷推出直销银行，想要挖出一条业务“护城河”。

所谓直销银行其实是个“舶来品”，最早诞生于欧美等发达经济体国家。没有营业网点、不发放实体银行卡，直销银行主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等渠道，让银行产品与服务直抵客户。也正因为没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以提供更有竞争力的存贷款利率及更低的手续费率。

2013年9月18日，北京银行与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行。随后，民生银行、兴业银行、浦发银行、徽商银行、平安银行等多家银行扎堆儿上线了直销银行，主要包括独立法人与内设部门两种运营模式。

“有的是精心策划，有的是仓促上线，不管怎样哪家银行都不甘放弃这块市场，别人有你没有就短一块儿。”一位银行业内人士坦言。但扎堆儿上线后，直销银行却没能有的放矢，在“精”与“准”上发力。

“直销银行的业务布局明显缺乏创新，不过是存款、货币基金、定期理财和消费贷款等简单业务，业务模式上尚未走出手机银行和网上银行的边界，何谈银行与互联网金融竞争的急先锋？”在苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言看来，国内直销银行“不温不火”主要受阻于“三座大山”，一是与手机银行和网上银行高度重叠，产品缺乏差异化和特色；二是缺乏运营意识，没有流量推广；三是与互联网金融的同质化竞争。

昨日，记者在某手机应用商店搜索发现，大多城商行的直销银行APP下载量还停留在两位数。

业务不温不火

AI或成“突围”关键

就在上周末，拿到独立“身份证”（有限牌照）的百信银行成为了中国金融行业里新晋队友。“有限牌照”意味着百信银行是一家具有存、贷、汇、理财、发债等全牌照功能的纯线上银行，无实体网点，银行账户或仍为II类账户。

不得不提的是，作为中信银行与百度联姻的果实，百信银行自诞生以来就被赋予了以人工智能(AI)为代表的金融科技光环。“人工智能在智慧金融时代将成为基础设施和核心驱动力，百度将把AI技术输出给百信银行，将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。”百度集团总裁兼首席运营官陆奇在开业仪式上说。

在多位业内人士看来，直销银行最大的亮点在于利用互联网渠道，在线上带给用户完全不同于线下的体验。但当越来越多的用户远离银行网点，直销银行以怎样的新鲜体验挽回消费者备受关注。从中短期来看，能否与人工智能等新科技实现深度融合，或成为直销银行差异化“突围”的关键。

多家银行争取试点

中小银行谋“弯道超车”

“银监会将不断总结试点经验，及时评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。”银监会副主席曹宇在开业仪式上的一番表态引发多方关注。

记者了解到，随着首家独立法人直销银行破冰，多家城商行已摩拳擦掌，准备向监管部门申请成为下一家试点银行。面对国有大行与互联网金融巨头的双面夹击，中小银行体制机制灵活，市场反应较快，有望通过电子银行的升级或迁移，发力直销银行，抢滩客户市场，实现“弯道超车”。

艾瑞咨询的监测数据显示，目前我国直销银行资产规模仅占整个银行业的0.2%。但预测显示，银行业大零售市场到2022年整体规模将达100万亿元，中小银行面临新增约30万亿元规模的大零售市场。

尽管前景广阔，但前行仍需闯关。“中信银行的零售银行、电子银行等业务，百度的数据、技术和流量等资源，经过多年积累，拥有大量的客户和较强的优势，但百信银行如何与之协调发展是个难题。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。

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