2016年是消费金融爆发增长的一年，而这一势头也延续至2017年上半年。

　　近日，多家上市银行和上市公司公布2017年半年报。《国际金融报》记者通过梳理数据发现，多家持牌消费金融公司延续了2016年良好的发展态势，盈利水平不断提升。

　　其中，去年全年亏损了1.89亿元的苏宁消费金融，也在今年上半年实现了扭亏为盈。不过，2015年拿到牌照的杭银消费金融依然还没有摆脱亏损的境地。

　　多数盈利向好

　　《国际金融报》记者发现，多家消费金融公司的盈利能力都非常强劲。

　　2017年上半年，中国银行控股的中银消费金融营业收入为20亿元，2016年同期数为8.9亿元，营业总收入增长率达到132.7%；净利润达到6.4亿元，较上年同期数2.2亿元同比增长190.9%。

　　而另一家进入“20亿元俱乐部”的是招联消费金融。作为招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融公司，招联消费金融2017年上半年收入22.97亿元、净利润5.41亿元。与2016年全年收入15.33亿元、净利润3.24亿元相比，分别增长1.5倍与1.67倍。

　　另一家表现亮眼的公司是马上消费金融。马上消费金融2017年上半年营业收入达12.66亿元，为去年同期营收的19.71倍、去年全年营收的2.61倍。净利润方面，马上消费金融上半年实现净利润1.34亿元，首次破亿。

　　根据兴业银行半年报，兴业消费金融资产总额79.37亿元，贷款余额76.39亿元。2017年上半年营业收入4.30亿元，净利润0.91亿元，同比增加0.36亿元。

　　此外，湖北消费金融也交出了一份满意的成绩单。根据其股东武汉武商集团股份有限公司公开的半年报，截至2017年6月30日，湖北消费金融总资产53.62亿元，净资产5.91亿元，净利润为3778.36万元。与2016年同期相比，上述数据分别增长147%、109%、260%。

　　熬过阵痛期

　　去年因为“跑马圈地”陷入亏损的苏宁消费金融，上半年交出了一份“逆转”的成绩单。

　　苏宁云商披露的数据显示，2017年1至6月，苏宁消费金融营业收入1.02亿元，净利润4286.9万元。去年同期实现营业收入4327.9万元，而净亏损近1.47亿元。

　　此外，华融消费金融也在今年扭亏为盈。根据中国华融半年报，截至2017年6月30日，华融消费金融的资产总额为58.24亿元，贷款余额为5.38亿元。华融消费金融今年上半年营业收入达到2.5亿元，同比增长1371.2%，税前利润1620万元，而在去年同期，营业收入仅为1700万元，税前利润亏损1090万元。2016年，华融消费金融全年收入9010万元，税前利润亏损3680万元。

　　不过，也有一家公司依然没有摆脱亏损的境地。2016年，杭银消费金融公司的营业业绩不尽如人意。根据杭州银行2016年年报，2016年杭银消费金融公司总资产为5.23亿元，净资产为4.9亿元，营业收入2300万元，亏损999.3万元。

　　而根据杭州银行半年报，截至2017年6月30日，杭银消费金融公司未经审计总资产为8.6亿元，净资产为4.85亿元，营业收入2256.26万元，亏损473.64万元。

　　值得注意的是，杭银消费金融的营业收入已经出现较大增长，其2017年上半年的营业收入已经接近去年全年水平，而亏损金额已经缩减为去年全年的一半。

　　《国际金融报》记者发现，新成立的消费金融公司都要经历一两年的“阵痛期”，而进入第三年后，通常会迎来盈利。

　　以招联消费金融为例，2014年8月28日招联消费金融获批，2015年全年收入1.31亿元，亏损8400万元。然而进入2016年，招联消费金融实现扭亏为盈，全年净利润3.24亿元。

　　与之类似的是湖北消费金融。湖北消费金融2014年12月16日获准开业，截至2015年底总资产7.59亿元，净资产2.73亿元，2015年全年亏损2702万元。2016年，湖北消费金融扭亏为盈，全年净利润2819万元。

　　马上消费金融与苏宁消费金融的“阵痛期”则要更长一点。

　　《国际金融报》记者发现，马上消费金融于2014年12月30日获批。截至2016年6月30日，马上消费金融始终处于亏损状态，2016年上半年亏损达到3871万元。然而到了2016年下半年，马上消费金融首次实现了盈利，2016年全年净利润达到了652万元。而苏宁消费金融2014年12月11日成立，直到2017年上半年才实现盈利。

　　风控需重视

　　尽管业绩成绩良好，但多数股东没有披露持牌消费金融公司的具体运营情况。只有招联消费金融、兴业消费金融公布了不良率这一数据，可以从中窥见持牌消费金融公司的风控水平。

　　兴业银行半年报显示，兴业消费金融拨备覆盖率165.61%，拨贷比3.5%，拨备水平稳居行业前列，资产质量良好，加权平均净资产收益率（ROE）为31.52%。2017年上半年，兴业消费金融不良贷款比率2.11%。

　　招商银行半年报透露，截至2017年上半年，招联消费金融注册用户3131万户，核批客户1189万户，累计发放贷款1262亿元，贷款余额323亿元，不良率1.15%。

　　去年12月，银监会也曾公布过持牌消费金融公司的风控水平。相关数据显示，截至2016年9月末，消费金融行业资产总额1077.23亿元，贷款余额970.29亿元，平均不良贷款率4.11%，贷款拨备率4.18%。

　　迅速发展的业务也令一些消费金融公司暴露出了问题。今年3月，马上消费金融因违反征信相关条款，被人民银行重庆营业管理部罚款39万元，成为首家因征信问题被罚的消费金融公司。

　　今年8月，北京银监局更是对北银消费金融开出了天价罚单。北银消费金融有限公司因为贷款和同业业务严重违反审慎经营规则，超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表，开展监管叫停业务等，被北京银监局罚款900万元。

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