人民网北京6月3日电 （记者李彤）“传统金融机构践行普惠金融急需解决变动成本高、信用风险高的问题，而科技公司可以助力金融机构改变成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。”今日，在“2017清华五道口全球金融论坛”上，京东金融首席执行官陈生强如是说。

陈生强表示，对小微企业信贷业务而言，金融机构在获取用户、风控以及运营操作三大环节，基本是依靠传统模式——靠广告、靠地推去获客；靠人工调查做风控；在申请、受理、授信、放款、贷后等一系列流程管理上使用人工来审批和操作，造成了小微信贷的变动成本过高。

“经济学中，企业成本分为固定成本和变动成本。成本结构的不同，让经济实体所服务对象的广度和深度不同。如果一个金融机构固定成本低、变动成本高，那么只能去服务高收入人群和高价值的大公司，向下覆盖是不经济的。反之，如果固定成本高但变动成本低，则相对没有边际的限制，可以快速复制，覆盖更多群体，实现规模效应。”他说。

陈生强认为，首先科技公司可以通过互联网方式触达到传统金融难以触达的人群。尤其以互联网为基础的科技公司通过自身生态建设，拥有了很多场景。

其次，科技公司在生活消费和产业交易场景中获得大量数据，这些数据真实反应了客户需求和实体经济的产销情况，通过数据+风控技术做风险管理与风险定价。金融机构可以跟科技公司展开技术层面的合作，让科技公司的风控技术和金融机构的风控能力结合，降低欺诈和信用风险。

第三，在流程运营层面，科技公司基于更好的用户资源和产品洞察能力，在交易场景中嵌入金融服务，实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，让客户在交易场景中获得贷款，不仅可以降低成本，还能改善客户体验，降低金融机构的流程运营成本。

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