图片来源：银监会官网

人民网北京3月15日电 （记者罗知之）近日，青岛银监局公布了对中国农业银行青岛城阳支行的行政处罚决定书。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，农行青岛城阳支行由于违规代理销售保险业务，被罚款人民币25万元。

银行违规代销业务并非个例，一些基层银行网点这种现象一直存在。其实，早在去年5月份，银监会就下发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，规定商业银行不得允许非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动。业内人士提醒，投资人在购买产品时应该看清楚理财产品合同上的公章，银行违规代销的产品合同上不会盖有银行公章。此外，北京银监局相关工作人员表示，投资者如果购买了银行代销的保险产品，15天之内也可反悔。

天津银监局开出15张罚单

一位国有大行县城支行工作人员透露，在一些三四线城市银行网点，银行违规代理销售保险或理财产品现象仍然存在，某些基层网点甚至有保险公司人员长期驻守。

除了某些基层银行网点默许的情况外，银行违规代销更多的情况是员工私自销售。今年2月8日，天津银监局披露，平安银行天津红桥支行和天津新技术产业园区支行也因“员工私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品”收到2张罚单，分别被处罚50万元和20万元。此外，13名平安银行员工也因此被警告或禁止从事银行业工作一年，最严重的被终身禁止从事银行业工作。

投资者购买银行代销保险产品15天内可反悔

值得注意的是，早在去年5月份，监管层就对银行代销业务做出了明文规定。银监会下发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，规定商业银行应对销售人员及其代销产品范围进行明确授权，并在营业网点公示；商业银行应按照有关规定在专门区域销售，销售专区应当具有明显标识；禁止未经授权或超越授权范围开展代销业务，禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动，不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

一位在国有银行某支行网点的工作人员表示，监管层虽然对银行代销业务有所规定，但是还是会有保险人员不定期的在此举办沙龙活动，讲解相关的保险产品。“我行有时也会让保险人员到网点讲解相关保险产品，这个是被允许的，不违反规定。” 在另一家银行网点，理财经理这样透露。

对此，北京银监局相关工作人员表示，很难准确界定这种行为是否属于违规，按照规定商业银行不得允许保险公司人员派驻到银行网点，但是保险公司人员在银行网点开沙龙并且介绍保险产品属于规定的模糊地带。该人士表示，如果在此情况下购买了保险，并且投资者认为自己误买，15天内均可反悔，避免以后出现纠纷。

银行代销业务禁而不绝 理财师支招

银行违规代理销售保险或理财产品，已被监管层明令禁止，但为何禁而不绝？某银行员工表示，代销可以带来更丰厚的回报，获得的提成远远高于银行自有理财产品的提成。一位股份制银行人士介绍，代销保险或理财产品给理财经理的提成最高，有的能达到千分之三或五，一般由发行公司来支付。而银行自身的理财产品最低，不少在万分之一点五上下，二者之间最高相差达10倍。

一位银行理财师解释，将非银行发行的理财产品请银行的相关工作人员代为销售的情况在业内称为“飞单”。该理财师称，很多人在购买理财产品时，只听银行理财经理的介绍就开始签合同购买，并没有详细阅读合同内容。投资人在购买时至少应该看清楚理财产品合同上的公章，“飞单”的合同上是不可能盖有银行公章的。

北京大学经济学院金融系副主任吕随启认为，“飞单”事件反映出银行有用人失察、内控薄弱、管理松懈之嫌。“银行飞单”严重损害了投资者的合法权益，给员工所在银行带来了严重的声誉损失和经济损失。

广东奔犇律师事务所刘国华建议，投资者一旦发现遭遇“银行飞单”，应该积极进行维权。首先，应立即寻求专业人员的帮助，收集整理证据，然后和理财经理、产品营运方等协商解决；其次，及时向银行和监管部门投诉和举报；最后，对情况严重或涉嫌非法吸收公众存款等犯罪行为，向公安机关举报，通过向法院提起民事诉讼挽回损失。

在今年的全国两会中，银行系统的一位人大代表指出，对于银行“飞单”等案件的定性，建议最高法出台相关的司法解释，明确责任界定。

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