京华时报制图 瑶谢

　　【案例】

　　大S，今年33岁，普通文员，月入3000元，老公做销售，收入不稳定，平均月薪7000元。大S目前与父母同住，每月补贴家中500元，自己和老公月支出1800元，孩子即将上小学，今年要交2万元的借读费，每月支出预估500元，兴趣班每年要2000元，其他支出每年5000元。手上有13万元存款，大S想要备孕二胎、着急买保险、纠结租房单过还是跟爸妈合住、立志3-5年内攒够50万元。

　　【理财建议】

　　1.财务健康，但应急资金要提前准备好

　　大S家的财务情况还是挺好的。每年的结余率近52%，月度结余率甚至高达72%。但是把老家的房子翻盖装修，现在可支配的存款只有13万。

　　鉴于大S家最近1-2年用钱的地方比较多，考虑到子女教育和备孕费用的刚性需求，因此这笔资金要覆盖以上两项费用。

　　建议从当前的存款中，拿出4万元，分别投向货币基金和固定收益的P2P网贷，这样既能保证资金的安全性和流动性，还能最大限度提高收益率。

　　2.给老公买保险，意外+重疾是首选组合

　　大S发给好规划理财师的邮件中提到，当务之急是尽快给老公配置商业保险，一来老公和自己都没有社保，保障方面是空白；二来也想赶在老公生日前买，要不然过了生日年长一岁，保费支出还会增加。没错，大S的这种担心是正确的。而年龄，这个无法回避的现实，也是直接导致保费增加的主因。不想为年龄买单，就趁早买保险，建议配置意外险+重疾险。

　　考虑到大S本人也将开始生育二孩，这个比较特殊的人生阶段，建议给自己购买一份母婴健康类的保险。6岁的女儿也将步入“一年级小豆包儿”的行列了。建议大S为女儿也考虑一份保险规划。经过理财师的测算，大S全家每年保费支出4000元左右，占全年收入的3%，不会对家庭财务造成压力。

　　3.可以暂时与父母同住从大S目前的资金情况来看，比较省钱的方案仍然是与父母同住，建议备孕二胎期间，先不要考虑出去租房单过，不如每月多拿出500元生活费给父母，等50万+的目标实现后，两个孩子也都大些了，再考虑买房更合理。

　　4.养老和子女教育，靠基金定投+货币基金实现

　　根据大S提供的数据，当前家庭每月的结余资金有7200元。建议将这笔资金按照3：3：4的比例分配在普通基金定投、货币基金定投和P2P理财三个方面，按照年化收益率10%、3%和9%的测算，预计5年之后本息总和达到50.15万元，可以实现目标。上述结余资金的投资计划中，基金定投和货币基金的部分，可以当作未来养老和子女教育金储备的主要方式。因为跟养老比起来，子女教育更加紧迫，而且未来要面对的将是两个孩子的教育支出，所以这笔资金的储备要最大限度地保证安全。

　　指导专家：好规划网理财师刘笑维

　　京华时报记者马文婷

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