信用报告是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。购房贷款、办理信用卡等，银行都会查询我们的信用记录。但是，对于大部分市民而言，如何查询个人信用记录、如何消除不良信用记录、如何规避信用污点等并不清楚，本期《北京晨报·金融周刊》带您一同了解个人信用报告，规避不良记录。

　　1个人信用信息查询

　　登录中国人民银行征信中心网站，点击互联网个人信用信息服务平台。填写姓名、证件号码，选择身份验证方式（目前支持三种身份验证方式：数字证书验证、银行卡验证（验证试用）、问题验证）。

　　数字证书验证方式是指使用由第三方认证机构发行的权威性电子文档，来证明自己的身份。

　　问题验证方式是指您在线回答5道私密性问题（问题基于本人信用报告的信息进行设置），您提供的问题答案与个人征信系统收录的信息相匹配时，就可通过身份验证。

　　银行卡验证（验证试用）方式是指借助带有银联标识的银行卡，通过中国银联页面在线输入必要信息来确定个人真实身份的验证方式。

　　再填写注册信息、选择注册成功当日需要获取的信息。注册成功后，登录系统。

　　2个人信用信息内容

　　通过平台可查到信用记录包括：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。

　　●个人信用信息提示

　　个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息。比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录以及准贷记卡透支超过60天的记录。

　　●个人信用信息概要

　　个人信用信息概要是注册用户的信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息的记录。记录显示了机构因何种原因、通过何种方式查询以及查询的次数等。其中公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。

　　●个人信用报告

　　个人信用报告最为详细，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的具体记录。

　　3不良信用记录的产生

　　不良信用记录，也称信用污点。主要因为部分消费者对个人信用认识不足。一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。除此之外，还要警惕以下细节可能会成为信用污点：拖欠电费、网购恶意差评、实名手机欠费、春运抢票刷单、学历学籍造假等。

　　4不良信用记录的消除

　　市民认为信用报告中的信息存在错误、遗漏，可向征信中心或征信分中心提出异议申请，填报个人征信异议申请表。待中国人民银行征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后20日内回复异议申请人。

　　如果申诉未成功，中国人民银行征信服务中心允许异议申请人在个人信用报告中附注100字以内的个人声明。记者向多位查询过并使用过信用报告的市民进一步了解到，一般3次左右逾期的情况，个人信用报告中的声明是有用的。对于连续逾期超过3个月以上的，需要到逾期银行开具证明。对于信用卡的大肆申请，民生银行空中银行客服表示，因不熟悉信用卡业务而导致个人信用有污点非常遗憾，不建议在不了解各大银行信用卡情况下随意大肆申请信用卡。

　　5如何规避不良记录

　　民生银行客服张经理表示，不少市民在信用卡逾期还款后往往立即注销，这种做法并不可取。张经理表示一旦信用卡产生了不良记录，一定不能盲目注销，而应该首先还清欠款。而且个人征信的有关条例表明，不良记录会保留期限为5年，从还款日开始计算，五年之后会自动删除其不良的信息记录。张经理建议，在逾期还清欠款后，个人也应该避免产生新的不良记录。并且在日常信用生活中注意以下几点：一是信用卡及时还款；二是按揭贷款按期还款；三是及时缴纳消费贷款等因利率上调后的欠息；四是为第三方提供担保时，确保第三方按时还款；五是手机号停用后须注销，避免因欠月租费而形成的逾期。

　　北京晨报记者 张晓莉

　　实习记者 张慧皎

　　专家提醒不可忽视自身信息安全

　　信用查询小贴士

　　1成功查得报告后能否多次查看？

　　能。同一天内，同一注册用户只能提交一次查询申请，查询申请通过后，在查询码有效期内(7日)，注册用户可以多次查看申请成功的那份信用报告。要注意查询码过期需要重新申请。

　　2报告中逾期记录保留多久？

　　5年。个人信用信息提示包含从报告生成时间起前5年内曾经发生过逾期的信贷记录，当逾期月份距报告生成时间超过5年时，这条逾期记录将不再包含在信用信息提示里。

　　■专家提醒

　　个人信用报告可以通过互联网查询，自己的信用报告会不会被他人查询呢？央行征信中心称，网上查询设置了十分严格的身份验证程序。记者采访了民生银行的客户服务经理张女士，她表示广大市民仍然不可忽视自身信息安全。在此，北京晨报记者仍提醒广大市民，在网上注册查询个人信用后，应注意保管好自己的用户名和密码，不要将密码透露给他人。同时，妥善保存信用报告，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。如在查询中有任何疑问，可以拨打征信中心客服电话。

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