广东严控个人消费贷流入房地产 发放最长十年最多百万

记者昨日获悉，央行广州分行与广东银监局日前联合下发通知，要求个人消费贷不得超10年最高100万，已抵押房产未全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

央行广州分行与广东银监局日前联合下发《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》（下称《通知》）。《通知》要求，银行机构严格贷前交易背景真实性调查，加强受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和管控，多方查证贷款用途的真实性和合规性，确保信贷资金用于满足居民日常生活的正常需求。

个人消费贷业务实行月度监测

严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷款。

对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

不仅如此，监管还要求，个人消费贷原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

同时，要合理把控个人消费贷款的投放规模、投向、结构、节奏，切实加强风险管控。

另一方面，监管的监测检查力度也在加强。

首先，建立个人消费贷款业务月度监测机制。自今年10月起，广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》。

此外，监管将加强非现场监测和现场检查力度，对辖内消费贷款增长过快的商业银行进行窗口指导，对消费贷款管理不审慎的银行适时开展现场检查。

实际上，记者注意到，在此之前，北京、深圳、江苏等地也在近期下发类似文件严查消费贷。而深圳针对消费贷的限制更为严格，多家银行执行抵押消费贷期限不超过五年。

今年以来消费贷数据快速增长

而这都是缘于今年以来消费贷数据的爆发增长。

海通证券宏观首席分析师姜超表示，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

而前述《通知》也指出，今年以来，广东省部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。

广东某银行资深人士告诉记者，银行贷款资金一直被禁止挪用， 但由于贷款流向难以监控，同时也不排除银行内部人员联合作案的可能，消费贷被挪用的情况一直存在。

该人士还补充道，特别是目前银行力推的线上消费贷，不需要提供消费单据，贷款资金直接打入到借款人的个人账户，银行对客户如何支配资金本身就比较难控制。

而即便是需要委托支付的消费贷，市面也有渠道帮助套现。此外，此前有不少开发商暗中操作双合同，以装修贷的名义做实际是首付贷的业务。

有银行机构要求客户补交消费发票

对于《通知》的发放，多家银行相关人士均表示，实际上，最近消费贷的审批的确在收紧。

而《通知》也将使得银行机构的业务作出较大调整。“此次政策用文件的形式对贷款年限和金额做出具体的规定，这是以往罕见的，可见监管的重视程度。” 前述银行人士表示。

该人士还告诉记者，目前，各家银行对消费贷额度没有太多的限制，有的抵押消费贷甚至可以做到上千万，期限30年。

记者还了解到，已办理了消费贷的客户，部分银行已开始要求补交材料，其中包括：货单、发票、合同、转账凭证等。

不过，记者了解到，之前已经发放的年限和额度“超标”的消费贷不受影响，文件主要针对的是今后的贷款行为，未来各家银行会在消费贷审核上严格把控。对于在政策前申请了消费贷业务但还没通过审批的，那么就算此前是按照30年申请的贷款，放款时也会根据最新政策调整。

前7月国内消费贷大增

Wind数据显示，2017年1~7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿，已远超去年全年，去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿。