拒當卡奴 信用卡使用技能全掌握

　　中國銀行業協會最新發布的《中國信用卡產業發展藍皮書(2014)》顯示，截至2014年底，信用卡累計發卡量4.6億張，當年新增發卡量6400萬張，比年初增長17.9%。

　　隨著越來越多的人成為信用卡持卡一族，如何懂得合理安全用卡成為一項必備技能。信用卡目前連接著個人征信記錄，對貸款等金融服務影響關系重大。然而，在現實生活中，並不是所有持卡人了解信用卡如何安全、合理使用，持卡人逾期、套現、被盜刷等問題時常發生，並且很多是因為持卡人的疏忽大意產生。

　　信用卡都有哪些收費、欠款逾期了怎麼辦、如何避免不良記錄、如何防騙？帶著這些問題，新京報記者採訪了多家銀行和專家進行解答。

　　收費規則

　　“開卡不用卡”仍需繳年費

　　案例：家住遼寧的田先生，之前辦了張銀行信用卡，但是一直沒用。今年5月被告知，由於年費的問題造成了逾期。

　　“后來我補了刷卡次數，經過了為期三個月的申請，最近查詢不良信用記錄總算是消除了。”田先生說，我有別的信用卡，就一直忘記使用這張信用卡，誰知道不用也會產生費用。

　　在日常生活中，不少人有多張信用卡，像張先生這樣“開卡不用卡”的現象普遍存在，有時是為了幫朋友完成考核任務，有時是想獲得申請時附贈的禮品。要想保持良好的信用記錄，這就需要了解銀行信用卡年費的收取情況。

　　國內信用卡一般都要收年費，普通信用卡年費在25元－200元不等。不過當前各家銀行都推出各項免除年費政策，主要分為兩類：一類是年度內刷卡消費達到銀行規定次數﹔一類是年度內刷卡消費金額達到銀行規定金額，或者二者兼有。

　　據了解，華夏銀行普通信用卡首年免年費，首年消費滿5次免下年的年費，依此類推。而中信銀行信用卡是每年刷卡5次，就可以減免年費。

　　需要注意的是，各家銀行對信用卡年費收取時間也不同。雖然大多數信用卡年費按持卡人開卡日期制定收取時間，但也有特殊情況。

　　據中信銀行客服介紹，每個客戶年費收取日期都不同，不是開卡日期，當時開卡時也不會知道，需要客戶收到卡片后，打電話進行查詢，會有一個特定年費的產生日期。

　　“欠了年費的話，可以做補刷卡等特殊申請，但這需要根據個人情況不同進行申請。”上述中信銀行客服介紹，如果年費一直沒有還，不會收取額外的利息，但個人征信會有記錄。

　　但據華夏銀行客服介紹，如果沒有按時還年費，跟未按時還款一樣會產生逾期，沒有利息，但會有滯納金，滯納金按照最低還款額未還部分的百分之五收取。同時，欠年費對信用也會產生影響。

　　除了常見的年費、利息、滯納金外，銀行信用卡還有取現費、挂失費、分期收取費等收費。

　　據華夏銀行客服介紹，還夠最低還款額不會產生滯納金，會計收利息，從交易日開始計收，每天萬分之五﹔如果沒有還夠最低還款情況的話，就會產生滯納金和利息。

　　據浦發信用卡專員介紹，信用卡取現既有手續費，也有利息，每天百分之五。此外，分期付款也有具體的手續費，根據分的期數不一樣，利息不一樣。另外，挂失也有費用。

　　【貼士】

　　●辦信用卡免年費，但要在年費收取日期內刷夠金額或刷滿次數。

　　●沒有按時交年費，會出現滯納金和利息。

　　●除了年費，還有取現費、挂失費、分期收取費等收費，需要提前了解清楚。

　　不良記錄

　　不良記錄不會隨卡注銷抹去

　　案例：最近王女士有點煩。2013年王女士在銀行開了一張信用卡，前幾天被通知卡被注銷了。因為信用卡裡有600多元欠費，並且逾期應該有七八個月。

　　“銀行告知了就馬上把款還了，但是客服說時間太長，卡已經不能用了。”王女士說，像這種問題真的很惱火，本來欠的錢也不多，結果這樣以后貸款都好麻煩。

　　相比之下，董先生的情況就好得多。“因為最近假期花銷太大了，所以跟銀行申請了后調還款時間。但仍沒處理好，被告知逾期了兩周多一些，本金加利息、滯納金，還了差不多1800元。”董先生說，銀行告知隻要好好還款，不會影響信用，后期會幫忙調整額度。

　　作為有卡一族，在享受信用卡帶來便利消費的同時，也要謹記信用卡的信用問題。像王女士一樣忘記還款，就會產生不良信用記錄，從而影響到今后的個人借貸業務。因此，如何避免不良信用記錄關系到持卡人的切身利益。

　　一般來說，如果是沒有按時還款或是還款金額不足，不僅會收取滯納金和利息。同時如果逾期時間比較長，如一個月以上，就會影響個人基本征信。繼而，往后貸款或后續申請調整信用卡額度，再就是到別的銀行辦信用卡貸款等都會受到影響。

　　一位銀行信用卡人士也表示，主要是看逾期的時間，一般逾期一兩天沒事，但是逾期好幾個月就不行。現在如果有逾期，五年之后可以消除。

　　據了解，目前央行規定，個人征信記錄追溯時間有效期為5年，這意味著五年后不良記錄能徹底消除。此外，信用卡還款信息將被央行征信系統滾動記錄24個月，也就是說信用記錄兩年可以刷新。但這就要求信用卡持續使用，並保持良好的刷卡記錄。

　　“如果信用卡逾期還款產生了不良記錄，把錢還了再把卡注銷，這樣不良記錄不會隨之被注銷掉。”上述銀行信用卡人士表示，銀行之所以注銷了信用卡說明該人用卡非常不符合銀行的規定，如套現、欠錢不還、超時限等。

　　要避免不良征信記錄，上述銀行信用卡人士表示，就需要做到每月按時還款，一旦還不上就分期或是跟銀行申請后調還款日期，隻要在規定時間內還就沒有問題。但在發現逾期后一定要盡快還款，並且最好是全額還款。一般逾期幾天，銀行會打電話告知，而且逾期幾天是不上征信的。同時，如果以前一直記錄良好，且逾期時間短，發現逾期后還款良好，則有可能不被記為不良記錄。

　　此外，為了避免疏忽大意忘記還款，浦發銀行信用卡人士建議，最好是在收到信用卡后開通自動還款功能，將銀行借記卡（如工資卡）與信用卡關聯，每月還款日前銀行會自動扣款，為信用卡還款。

　　【貼士】

　　●每月按時還款，還不上就分期或是申請調后還款日期。

　　●可辦理自動還款，與工資卡綁定，防止逾期。

　　●信用記錄兩年可刷新，五年可洗白。

　　個人信息

　　網上刷卡消費保護好個人信息

　　案例：7月30日，家住北京的曹女士收到了一條短信，被消費了10.05元，由於金額不大，沒太在意。但隔了一分鐘，又接到一條短信，消費了45元，這時曹女士覺得不對，就給銀行信用卡中心打電話。就在猶豫是否要挂失的同時，又被刷出去了一筆，1000多元。這時，曹女士跟客服說趕緊挂失，結果正在被刷的3000元交易失敗，避免了這筆損失。

　　“經銀行查詢，連續盜刷是在某旅游網上發生的。我有三張信用卡，剛好被盜刷的是之前在那個旅游網上預訂酒店的那張。”曹女士說，今年5月初，自己曾幫助同事用他的賬戶在攜程網預訂了酒店。

　　曹女士說，自己一直都挺注重個人信用卡賬戶信息，雖然是同事，但當時都是自己輸入的號碼、三位安全碼和信用卡的有限期限等信息。而且這張卡平時都不會隨時帶在身邊，都是放在家裡。

　　“銀行說有大概50天的調查期，之后會告知這筆錢需不需要我還。現在這個信用卡處於挂失狀態，這個月暫時不用我還，但是到底最后怎樣還不知道。”曹女士說。

　　在互聯網時代，用信用卡在網上交易越來越快捷，但信用卡被盜刷的風險也日益增大，信用卡安全問題一直是持卡人關注的焦點。

　　今年7月，中國銀行業協會今天發布《中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，信用卡產業促銷費、拉動內需作用明顯，但同時，互聯網欺詐損失金額逐年上升。截至2014年底，我國信用卡累計發卡量4.6億張，全年信用卡交易金額為15.2萬億元，但互聯網欺詐損失佔比上升4個百分點。

　　據了解，目前釣魚網站、詐騙短信、電話等成為常見的詐騙手段。消費者無論是在網購還是在線下支付時一定要多留個心眼。

　　招行客服建議，客戶選擇正規網站消費，不要輕易點開陌生的鏈接，不要將卡片借給他人使用。在刷卡消費過程中，不要將卡片離開自己的視線。

　　“在網上消費建議使用網銀等安全系數更高的方式進行相應的支付，在某些程度上降低風險，避免損失。”工行客服表示，如果有號稱工作人員給持卡人打電話時都要慎重一點，因為一般銀行是不會給客戶打電話的，而且打電話都是正規的客服號碼。隻要不主動泄露個人信息，單純接電話不會有風險。之后可以打電話給客服進行核對。

　　此外，目前對於信用卡設不設置密碼眾說紛紜，很多人都認為“信用卡不設密碼更安全”，理由是銀行規定的“失卡保障”往往限於簽名消費，而憑密碼消費、網絡交易、電話轉賬等，均不在“失卡保障”范圍之內，也就是不設密碼的信用卡一旦被盜刷，銀行是要承擔責任的。那麼信用卡是不是不設密碼更安全呢？

　　據工行客服介紹，工行的信用卡激活必須有6位數的密碼，卡片激活之后可以設置消費密碼，這個可以根據消費習慣進行調整。一般需要輸入密碼的話，相對來說更加安全。因為畢竟卡遺失的話，別人撿到可以刷卡。

　　上述銀行信用卡人士認為，信用卡安不安全與有無密碼關系不大，隻要信用卡不借給別人，別人不知道持卡人的信息是無法盜刷的。

　　【貼士】

　　●選擇正規網站消費，不要輕易點開陌生的鏈接。

　　●不要輕易向他人透露個人信息，如有異常，及時跟銀行客服核對。

　　●信用卡最好設置密碼，不外借他人。

　　套現

　　惡意套現認定為詐騙將被追刑責

　　案例：前段日子，楊女士的朋友跟一家建材城達成協議，可以在那邊通過信用卡套現來炒股，隻需要支付非常少量的手續費即可。

　　然而沒幾個月，楊女士就收到了銀行打來的問詢電話，詢問楊阿姨為何接連幾個月都在同一家商戶有大額消費行為，並且告知楊女士，信用卡取現是正常的功能使用，但信用卡套現屬於違法行為，一旦被確定，很有可能被降額度停卡銷卡，也會影響到個人征信記錄。

　　楊女士才意識到這並非是鑽銀行的“空子”，還有更嚴重的后果，就暫停了信用卡套現炒股。她上網找了一些關於信用卡套現的文章，才知道原來套現是違法行為，還會影響個人征信記錄。

　　隨著大數據技術的發展，銀行后台會對信用卡的交易情況進行監督和記錄，因此惡意套現行為很容易被發卡銀行識別出來。

　　那麼，信用卡套現會給持卡人帶來怎樣的后果呢？據銀行人員介紹，首先，一旦發卡銀行確認持卡人存在信用卡套現行為，銀行會對信用卡做出一定的處理，比如止付、降低授信額度、凍結甚至銷卡。而長遠來看，隨著央行建立的個人征信系統的不斷完善，信用卡套現行為將被錄入持卡人的征信記錄以及銀行間共享的欺詐信息庫中，對個人日后的貸款等金融、信用行為帶來影響。

　　而更為嚴重的是，一旦惡意套現行為被認定為詐騙行為，持卡人將面臨刑事責任的追究。持卡人以非法佔有為目的，對信用卡進行惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第196條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

　　而持卡人若通過虛假交易等手段惡意獲取銀行積分並兌換使用，系以非法佔有為目的，用虛構事實或隱瞞真相的方法騙取公私財物，如數量較大，或涉嫌構成刑法規定的詐騙罪或合同詐騙罪等。

　　此外，信用卡套現容易使人產生“錢來得太容易”的幻覺，使持卡人陷入以卡養卡、無力償還的怪圈，帶來不良的信用記錄，嚴重影響日后的個人貸款、銀行卡申請等。

　　信用卡套現不但對持卡人有影響，套現的“幫凶”商戶方也需要負責。2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院發布《關於妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，規定“違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第225條的規定，以非法經營罪定罪處罰。”

　　【貼士】

　　●網購平台提供虛假交易幫助套現，很可能刷卡扣款之后，商戶“消失”，得不到現金。

　　●一旦發卡銀行確認持卡人存在信用卡套現行為，銀行會對信用卡做出一定的處理，比如止付、降低授信額度、凍結甚至銷卡。

　　■ 對話

　　“中國會超越美國成最大電子支付市場”

　　萬事達信用卡中國區總經理常青認為，國內有巨大空間來將現金交易轉為電子支付

　　2015年是中國信用卡誕生的30周年，在短短30年內，我國信用卡發卡量超過4.5億張，位居世界前茅。萬事達作為最早進入中國並設立辦事處的國際卡組織，親証了我國信用卡歷史發展進程。對此，新京報專訪了萬事達中國區總經理常青解讀目前我國信用卡市場的發展以及面臨的問題。

　　中國仍是現金使用大國

　　新京報：從全球范圍看，目前中國信用卡市場處於什麼樣的水平？中國的信用卡市場、和用戶習慣跟國外有哪些不一樣？你認為中國的市場還有哪些藍海？

　　常青：如今中國的市場容量在全球范圍內都是數一數二的信用卡市場。雖然美國仍然是最成熟體量最大的市場，但未來中國一定會超越美國成為全球體量最大的電子支付市場。

　　但中國仍然是現金使用的大國，90%的交易依靠現金完成。這裡面有非常巨大的空間來將現金交易轉為電子支付，降低整個社會的支付成本。

　　中國的另一個優勢就是沒有傳統業態的包袱，又有全球最多的網民，整個行業比較年輕，技術手段也有跨越創新的機會。中國的消費者和企業也逐漸參與到電子商務中來，電子商務在全球來說非常鼎盛，消費者對支付的安全快捷需求也在持續增長。

　　中國是個制造業大國，未來可以看到除了移動智能設備的發展，還有物聯網的一輪大發展，洗衣機電冰箱等電器都可能聯網變成智能設備。聯網之后，除了互相之間信息的交互，也會存在支付和商業交互。消費者也會不斷尋求更加豐富的支付形式。

　　我們稱這個趨勢為數字化融合，圍繞著這個融合，國內的支付行業面臨一個跨越式發展、成為電子支付前沿的機會。

　　傳統產業面臨新產業沖擊

　　新京報：目前傳統的信用卡和支付手段遭遇互聯網金融的沖擊都面臨轉型，之前有一種說法說“傳統的信用卡將消失”，你是否認同？

　　常青：傳統產業面臨新產業的沖擊，例如在互聯網金融沖擊下，有人說傳統的信用卡就要消失了等觀點。但是信用卡業務存在的底層是一個剛性的需求，這個剛性需求就是個人信用為基礎來獲得金融機構的個人循環信貸，利用個人循環信貸可以進行預支消費。

　　這個需求的載體原本是一張塑料卡片，這個載體受限於技術、環境等背景。未來可能這種載體變成了移動智能端如手機，或者是可穿戴設備、生物技術，但仍然基於個人循環信貸的賬戶和體系，剛性需求不會消亡。而這個過程並非是一種支付方式替代另一種，而是在某一階段各類支付方式並存，某些地方可能刷卡，在線上選擇手機支付。

　　信用卡產業的創新既要向前走，也要保証原有的支付手段能夠兼容，整個過渡穩定而平滑。

　　B14-B15版採寫/新京報記者 梁薇薇 陳楊