微眾銀行APP正式上線 互聯網銀行什麼樣？

“微眾卡”目前隻能實現與其他已綁定的同名銀行卡進行轉賬，暫不支持刷卡消費等功能

微眾銀行提供的服務主要包括“活期+”“定期+”等，還有自動存工資、還房貸的功能

互聯網銀行到底長什麼樣？8月15日，國內首家互聯網銀行深圳前海微眾銀行APP正式上線，揭開了互聯網銀行的面紗。另一家互聯網銀行，阿裡系的網商銀行APP目前也在“低調內測”中。互聯網銀行已與人們生活漸行漸近。

如果從銀行基本功能“存、貸、匯”的角度來審視微眾銀行APP提供的服務，那麼很難將其視為一款完整的手機銀行產品。所有互聯網用戶隻要提交姓名、身份証號、手機賬號等，再綁定一張他行銀行卡交叉驗証后就可開戶成功，並獲得一張19位卡號的虛擬微眾卡。用戶可以通過全國1600多家銀行的櫃台和網銀向微眾卡轉賬匯款，但在轉出方向上，微眾卡目前隻能實現與其他已綁定的同名銀行卡進行轉賬，暫不支持刷卡消費和給他人轉賬等功能。

來自平安証券的分析認為，功能限制主要來自於目前央行對遠程開戶的限制。因此，微眾卡電子賬戶依然屬於弱實名賬戶，購買產品需要通過中國銀聯等支付清算機構委托扣款，轉賬額度的上限取決於清算機構和其他銀行的協議，微眾銀行不能決定上限，而且短期內可能也較難實現向他人轉賬。

對於沒有線下網點的互聯網銀行來說，遠程開戶的問題解決不了，就很難真正實現銀行的全功能。不過，微眾銀行也在用戶綁定第二張銀行卡時引入了人臉識別模塊。從記者的實際體驗來看，這一模塊需要先掃描識別用戶身份証上的姓名、性別等信息，同時要求用戶念一段數字，通過唇語監測判斷出該用戶為實時活體，然后將圖像與公安部信息庫中的照片存檔進行比對。有分析師表示，引入人臉識別，正是為了未來的遠程開戶“試水”相關技術。據了解，央行近日向部分銀行機構下發了《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》的征求意見稿，但有關何時推出遠程開戶尚無明確時間表。

從具體服務功能來看，目前微眾銀行提供的主要服務包括“活期+”“定期+”“股票基金買賣”等。“活期+”和“定期+”兩個服務項目分別為微眾銀行與國金基金定制的貨幣基金和與太平資產合作的保險資管類產品，與目前支付寶錢包中的“余額寶”和“招財寶”頗為類似。讓人眼前一亮的是“自動存工資”“還房貸”的功能，在設定好金額和日期后，可以每月自動從相關銀行卡轉入或轉出固定金額款項。

不過，之前微眾銀行推出的個人信貸產品微粒貸並未出現在微眾銀行APP中。市場研究機構易觀智庫分析師沈中祥表示：“微眾銀行在貸款方面也有別於傳統金融機構線下的風險審核方式，是利用大數據技術進行信用評估。此次，微粒貸尚未納入APP中或是由於大數據信用評估技術尚處於測試階段，離成熟商用還有一定距離。”

微眾銀行的優勢在哪裡？平安証券分析稱，騰訊龐大的客戶基礎及由此而來的信息優勢，以及資產端的金融變現能力是微眾銀行未來的看點。沈中祥也認為：“與傳統銀行APP相比，微眾銀行APP在界面設計上更為簡單，另外，在流量導入方面，利用微信、QQ的廣大客戶群體，採用賬號通用的機制，大大增加了其客戶群體規模。預計未來微眾銀行APP將逐漸引入其個人信貸、個人征信數據以及轉賬匯款業務。此外，而線下手機支付也將成為其一個重要功能。”