超四成休眠 信用卡如何“激活”

　　銀協上周發布的2014年度《中國信用卡產業發展藍皮書》指出，過去一年，銀行信用卡活卡率僅為58.7%，這意味著超四成的信用卡處於休眠狀態。7月31日，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，大幅減少了第三方支付機構可代理的金融業務范圍，有望助推包括信用卡在內的銀行卡的未來發展。如何提高活卡率以及滿足交易市場中更多靈活便捷的服務需求，是銀行亟待解決的問題。

　　活卡率屢不及格

　　日前發布的信用卡藍皮書顯示，截至2014年底，我國信用卡累計發卡量4.6億張，當年新增發卡量6400萬張，較年初增長17.9%﹔全年信用卡交易額為15.2萬億元，同比增長16%。同時，信用卡使用率上升，欺詐率下降。

　　在諸多方面都有喜人進步的同時，信用卡活卡率卻連年交不出好看的答卷。據統計，2011-2014年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，連續四年低於及格線，也就是說，銀行發出的卡有超過四成變成了廢卡。

　　按照去年的發卡量估算，廢卡數量可達1.8億張之巨，它們從何而來？中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇直言，這都是銀行過度營銷造成的后果。“現在這個活卡比例算高了，以前更低。”郭田勇補充說道。

　　據悉，銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會准備精美的物件贈送，沖著禮品去的人不在少數，很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種營銷手段，不僅增加了自身成本，同時拉低了活卡率。

　　北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟也同樣將活卡率低的問題根源歸於銀行本身，他表示，很多人的金融意識不強，有的被忽悠著就申請信用卡了。

　　多途徑可助提升活卡率

　　信用卡靠規模盈利，致使銀行開啟瘋狂發卡模式。數字100金融分析師指出，銀行首先要做的就是停止濫發卡，既能有效降低卡的成本和營銷等費用，又可提升活卡率。

　　有些持卡人苦惱的是部分銀行信用卡年費過高，讓人實在擁有不起多張信用卡。日前，廣發、華夏等行紛紛發布公告，將下調白金信用卡收費標准。據悉，下調前，多行的白金信用卡不僅年費高，免收年費的門檻也高，比如華夏的暢行白金信用卡要求持卡人每年消費5萬元或卡內有5萬積分才可免次年年費，此次降低標准為每年消費5筆免次年年費，大大減輕了持卡人負擔。郭田勇表示，降低費用也是銀行留住客戶的一種手段。

　　除了合理發卡、降低費用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強差異化服務，提升內在競爭力。

　　月初，中信銀行發布公告稱，擬由中信銀行和中信銀行子公司共同設立中信信用卡公司，即把信用卡部門拆分出去，成立信用卡子公司。分拆后，中信信用卡將探索按照市場價定價及進行擁抱互聯網等改革。

　　呂隨啟稱，中信這一動作“走在市場前面”。他表示，目前各行的信用卡部門都不怎麼盈利，有些更是“賠本賺吆喝”。信用卡部門拆分出去，業務上可以更獨立，也可以做得更專業，這就可能提升競爭力，實際上就是一種差異化服務的體現。

　　與第三方支付機構相融並馳

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，《辦法》的出台實際上對老百姓選擇支付方式沒有大的影響，更多是限制了非銀行機構資金賬戶內的資金沉澱。

　　曾剛進一步解釋，目前信用卡支付在用戶體驗、應用場景結合等方面落后於第三方機構支付，這給銀行帶來壓力，但也會促進銀行吸收第三方支付的經驗。比如在快捷支付功能上，若線上消費想直接使用信用卡支付，需要填寫卡號、卡片有效期、預留手機號等眾多信息，這就降低了用戶體驗，這方面應該化繁為簡。

　　另外，銀行信用卡要加強和第三方支付機構的合作。現今支付寶支付、微信支付等已有一定規模，但最終都是要綁定一張銀行卡來結算。銀行不必強爭持卡人選擇的支付方式，結合自身安全性的保障，通過第三方支付機構，實現交易量和客戶黏度的提升，為持卡人帶來一種優化的生活方式。

　　北京商報記者 劉澤先 實習記者 程維妙