日前，香港保险业监管局（以下简称香港保监局）披露的《2017年首三季香港保险业的市场表现》（下称“报告”）显示，今年前三季度，香港保险业累计实现毛保费3632亿港元，与去年同期相比上升了11%。

　　引人注意的是，内地访客新造保单保费由去年第三、第四季度录得的188.91亿港元和237亿港元，下降至今年一、二、三季度得188.07亿港元、116.12亿港元、101.06亿港元。

　　不难看出，内地访客新造保单保费自今年以来，已连续3个季度下降。今年第三季度内地访客新造保单保费录的101.06亿港元，同比去年的188.91亿港元，下降46.5%。

　　保单数目方面，今年前三季度，内地访客新造保单数目总计为31.29万件，其中，第一季度实现保单数目12.08万件、第二季度9.49万件、第三季度9.71万件。

　　从产品来看，内地访客购买的保险产品，约95%是医疗或保障类型的保险产品。例如危疾（重疾）、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等保险。

　　香港保监局发言人表示，“一般而言，购买医疗或保障型产品，以及采用定期付款模式支付保费，反映投保人是要求较长期的保障承诺，而非追求短期的投资回报。”

　　从过去十年的数据来看，此前内地访客去香港买保险呈现逐年增长态势。具体来看，2007-2016年，内地访客新造保单保费分别为52.49亿港元、32.63亿港元、29.69亿港元、43.81亿港元、63.48亿港元、99.18亿港元、148.64亿港元、243.56亿港元、316.44亿港元和726.88亿港元。

　　香港保监局披露的香港个人新造保单保费整体也呈现逐年增长态势，2007-2016年间，这项指标分别是802.44亿港元、594.37亿港元、451.84亿港元、579.47亿港元、698.64亿港元、752.78亿港元、887.55亿港元、1089.52亿港元、1281.10亿港元和1790.78亿港元。

　　对比来看，2007-2016年，内地访客新造保单保费占比分别达到了6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59%，内地访客对香港新造保费的贡献在逐年增长。

　　而今年内地访客保费下滑也影响了香港整体新业务保费增长速度。报告显示，新造业务方面，2017年首三季香港长期业务（不包括退休计划业务）的新造保单保费按年下跌12%至1,166亿港元，其中个人人寿及年金（非投资相连）业务的新造保单保费下跌16.9%至1,068亿港元，个人人寿及年金（投资相连）业务的新造保单保费则上升160.2%至91亿港元。

　　事实上，针对越来越多内地访客去香港买保险，保监会2016年就对消费者提示了五大风险：一是香港保单不受内地法律保护；二是存在汇率风险和外汇政策风险；三是保单收益存在不确定性；四是保单前期现金价值低，退保损失大；五是需认真阅读保险产品条款。

　　具体来看，法律方面，保监会表示，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

　　汇率风险方面，保监会提到，一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

　　收益方面，香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

　　退保方面，香港保单前期现金价值低，退保损失大。中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

　　产品条款方面，保监会提到，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

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