隨著金融業發展和支付環境改善，如今，越來越多人持有信用卡。人民銀行公布的數據顯示，截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張，銀行卡授信總額為18.59萬億元，卡均授信額度2.43萬元，授信使用率為41.78%。

　　目前，銀行普遍給予信用卡刷卡后一定免息還款期限，最長為60天左右，多數銀行信用卡免息期在50天左右。一旦信用卡業務超過了免息還款期限，且未全額還款，則用戶需要承擔透支利息。此前，監管部門對信用卡透支利率實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍，相當於年化利率在12.6%至18%之間。

　　近日，為深入推進利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此舉意味著，今年開始銀行可以綜合考慮資金成本、信貸資源、市場策略、風險偏好等因素，並根據不同用戶的需求和定位，對信用卡透支利率實行市場化定價。

　　據了解，當前不少銀行的信用卡透支利率採用的是上限，也就是日利率萬分之五，一些中小銀行有優惠打折，但很少有用足下限的。在央行取消信用卡透支利率上限和下限管理后，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，也就是說，相較於各銀行目前整齊劃一的利率規定，將來可能出現“一人一定價”或“一卡一定價”的情況。“由於透支利率的上限和下限被打破，發卡銀行可以為不同的信用卡用戶提供更加差異化的服務，同時也為優質客戶提供更優惠的透支利率。”招聯金融首席研究員董希淼說。

　　為保障持卡人權益，央行同時要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率並及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉並確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

　　對於持卡人來說，在信用卡透支利率上限和下限管理取消后，應當更加關注自己用卡的透支利率變化情況，並充分分析自身還款能力，理性借貸消費。隻有維護好自身信用狀況，才可能享受到更加優惠的透支利率。

　　《 人民日報 》（ 2021年02月01日 18 版）

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