根據氣象部門發布數據為依托，牧民在降雪期間用保險公司賠付的錢及時進行生產自救，儲備飼料，搭建一些暖棚來降低損失。這是青海果洛州藏區老牧民榮哇想都不敢想的根據降雪量氣象指數保險“沒有死亡也能賠付” 。

上海對口支援青海果洛藏族自治州已有十年，當地平均海拔4200米，年均氣溫零下4攝氏度，大氣含氧量僅為海平面的60%，藏族人口佔91.84%。因為自然條件原因，在過去相當長的一段時間裡，果洛州都是農業保險的真空地帶。

以創新農險“藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險”“防貧保”為例，中國太保試探索為助力果洛州精准扶貧、擴大高原畜牧業保險覆蓋面提供了新路徑，在藏區扶貧上開出了創新“保險處方” 。

從農保“真空帶” 到八上果洛定氣象指數保險

果洛州位於青海省東南部，是青海省自然條件最差、最為偏遠的地區，被稱為 “生命禁區”。

作為我國深度貧困地區之一，當地以農牧業為主要產業，2016 年，當地的貧困發生率是29.8%，經過近3 年的集中攻堅和精准發力，至2019 年初，當地的貧困發生率已降至7.3%。

中國太保產險青海分公司農險事業部總經理王勝柱告訴記者，在果洛地區，藏系羊和牦牛是牧民家庭的“命根子”，然而冬春頻發的雪災卻是它們最大的天敵，往往一場暴雪，就讓牧民白辛苦一年。

當地甘德縣青珍鄉鄉長俄昂表示，四年前遭遇雪災，一個鄉的4萬多頭牦牛和藏羊死了7千多頭， 牧民立即陷入貧困。

以往，在這一地區由於條件惡劣，傳統的農業保險一般很難深入這裡，因為一旦發生保險事故，保險公司很難赴現場查勘，無法有效定損。

為解決牧民的難題，2016年，中國太保產險青海分公司會同安信農保聯合組建專業團隊，克服重重困難八上果洛，通過走訪調研和分析當地 60 年的災害損失數據，經過 20 余次論証，推出業內首款“藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險”，將農業保險首次送到了人煙稀少的果洛州。

作為青海省農業保險氣象指數保險的先例，該險種為果洛州精准扶貧、擴大高原畜牧業保險覆蓋面提供了新路徑，為高寒牧區牛羊安全過冬撐起保護傘。

據了解，起初該險種保費的 95% 由上海援青資金支持，牧戶隻需自交5%，建檔立卡貧困戶免繳保費。目前，中國農村農業部專項資金也已經加入，為牧民的牦牛藏羊順利過冬保駕護航。中國太保產險青海分公司於 2017 年和 2018 年連續兩年為果洛州瑪沁縣、甘德縣、達日縣牧民，2019 年為果洛州瑪多縣提供風險保障，並對特困建檔立卡戶實行自繳保費免繳政策。

“如今，牧民每年還沒到時間點，就搶著來交保費，因為實實在在得到優惠。”果洛州副州長谷長偉坦言。

以數據來看，“藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險”在抵御重大自然災害方面發揮了重要作用。在2017年保險年度，瑪沁縣降雪量均值達99.8毫米，為30年來峰值，根據保險合同約定，項目總賠款金額達 430 萬元，戶均賠款 3710 元﹔在 018年保險年度，果洛州再次遭遇雪災，項目總賠款金額達517萬元。

時至 2019 年果洛州瑪多縣發生重度雪災，根據今年瑪多縣氣象局檢測數據顯示，降雪量累計值達89.6毫米，已超過了約定值29毫米，總賠款176.5763萬元。

三年間，中國太保產險在該項目上累計賠付1124萬元，累計虧損374萬元，但公司仍不計得失積極履行企業社會責任，提升保險覆蓋面，擴大保障范圍，幫助牧民守住脫貧的希望。

在積極開展農險扶貧的同時，2019年3月和 2020 年2月、3月，為幫助果洛州牧民解決因暴雪造成牦牛草料緊缺的難題，中國太保產、壽險青海分公司共同出資 62 萬元購買了 500 余噸草料，頂風冒雪及時送到果洛州瑪多縣、達日縣、甘德縣牧民手中，緩解了他們的燃眉之急。

脫貧攻堅之戰 防貧保“兜底”

2018年，家住青海省海南州共和縣鐵蓋鄉托勒村一社的熊有平檢查出肝癌，前后治療花費了近 24 萬，自付醫療費用近 10 萬元，家裡的頂梁柱倒后，本不富裕的家庭面臨著因病致貧、返貧風險。

通過防貧保大數據監測、入戶調查、部門協查、鄉鎮評議，這個家庭符合“防貧保”救助對象，最終獲得了 5.3 萬元的賠付。

這讓熊有平一家感到驚訝的是：並沒有投保，怎麼會獲得一筆補償。

其實，這由地方政府出資為參保對象投保，中國太保根據政府需求制定保險方案，提供理賠服務。當受助群體因病、因災、因學導致家庭收入低於防貧保障線時，保險公司就啟動核查程序，對自付費用或損失超過標准部分分段實施救助。

青海省海南州扶貧開發局局長王學軍坦言：“原先隻有低於每年4000 元人均標准線才能納入貧困戶，這使得邊緣戶享受不到相關的扶貧政策，一旦遭遇疾病、災害，甚至孩子就學，他們可能馬上就會返貧。‘防貧保’實施方案設置了以上年度國家現行農村扶貧標准的1.5倍為保障線，這大大擴大了貧困家庭的覆蓋面。”

“防貧保”是政保聯辦的創新模式，不同於以往的保險項目，不屬於嚴格意義上的保險產品，它不以盈利為目的，由政府負責籌措保險資金，通過購買第三方服務的方式，達到發揮險企主業優勢、節約政府支出。中國太保產險青海分公司政保部總經理張城對記者表示。

實質上，保險公司在其中做了政府和貧困戶的橋梁。“所有賠付保費從保險基金中提取，年度有節余可轉到下年，若資金不足，則由政府補足。保險公司隻按照實際賠付金額的15%提取運營成本，不賠不提”。

王學軍補充道：“青海地廣人稀、條件艱難的特色上，15%的運營費基本覆蓋不了成本。保險公司真的是在做實事，履行脫貧攻堅的責任擔當。”

回溯到2019年12月，中國太保產險青海分公司與青海扶貧開發局簽署精准防貧合作框架協議，青海省也由此成為“防貧保”目前唯一實現全省覆蓋的省份。

截至目前，中國太保已在果洛州累計投入各類幫扶資金1117萬元（含上海援青農險項目資金），覆蓋當地近4500名建檔立卡貧困人口，提供保險保障60.5億元。

值得一提的是，中國太保11萬員工自發捐贈逾1900萬元，在青海援建三江源生態公益林，成為首個金融領域社會力量參與的三江源生態建設項目。如今，這片土地上的千畝樹苗已基本成形，中國太保表示，將攜手青海省共同打造生態之林、綠色之林、民族團結之林，共護長江源頭的“中華水塔”——三江源地區的生態環境，也為當地貧困群眾的就業扶貧做出積極貢獻。

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