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　　對於中小微企業而言，緩解其融資困境的重點之一就是破解“首貸難”，銀行信貸員是其中重要一環。如何讓基層信貸員敢貸、願貸、能貸、會貸？

　　我們採訪了黑龍江綏化市中國建設銀行綏化分行信貸員張大釗，從業3年的他，幫很多中小微企業獲得了首次貸款，自己也在工作中得到了滿滿的收獲。對於幫助更多企業渡過難關，他充滿信心。

　　“王叔，地裡水稻有沒有受災啊？長勢沒受影響吧？”前陣子，暴雨連著下，一想到地裡的庄稼，張大釗很是著急。

　　張大釗是中國建設銀行綏化分行信貸員。今年春耕時節，他幫黑龍江省綏化市北林區米道嘉合作社理事長王艷平貸到一筆首次貸款。雖然已經打過電話，張大釗仍然放心不下，索性直接奔到地頭。

　　站在田埂上，王艷平帶張大釗仔細查看地裡水稻長勢，“看這秧苗多壯實，沒受啥影響。多虧了這筆175萬元的貸款，解決了我的大難題！”王艷平說。

　　“每次與客戶溝通前，我都會像備課一樣”

　　從綏化市區通往米道嘉合作社所在地秦家鎮長山村的路泥濘顛簸，張大釗卻十分熟悉。“第一次來是去年冬天，那時候路凍上了，反而比現在好走些。”

　　來到合作社，張大釗主動當起“向導”。“左邊是糧食晾晒場，右邊是農機具，這些農機具的價值，我們都是一台台拍照評估的。在貸前調查階段，通過搜集信息對合作社整體情況進行評估，建立完整的客戶檔案，錄入銀行評分系統自動測評。有大數據輔助做風險控制，我們信貸員能放開手、大膽干。”

　　去年年末，張大釗經鎮政府引薦認識了想要初次貸款的王艷平。“合作社種植了4500多畝水稻，這幾年，土地流轉面積越來越大，有了貸款的需求。”

　　然而，首貸過程並非一帆風順。年初，眼看著春耕生產即將開始，土地流轉簽約工作卻受疫情影響遲遲沒有完成。為了不耽誤放款進度，那段時間張大釗天天跑到村裡，幫王艷平和村民辦理手續，一干就是一天。晚上回到行裡，他還要將當天簽約的影像資料上傳到自動評分系統。

　　“有的村民對金融產品不太了解，風險意識也不強，這時就需要我們多做些，幫他們講解流程。每次與客戶溝通前，我都會像備課一樣，把金融政策、產品信息爛熟於心。”張大釗介紹。

　　今年4月，合作社終於獲得貸款資質。在張大釗的幫助下，王艷平直接在手機應用上操作，申請、簽約、支用全流程線上進行，幾分鐘后便獲得首筆貸款。“要是沒有這筆貸款，今年的生產肯定要被耽誤了。明年再擴大生產，還要找大釗！”王艷平對張大釗很是滿意。

　　“我們利用數字化技術，通過土地確權數據、征信數據等信息為客戶‘畫像’，自動形成信用記錄，讓客戶利用手機銀行等工具實現對小微快貸系列產品線上流程操作，將這些金融科技融合到貸款業務中，降低了信貸成本，有效緩解了涉農小微企業及農戶融資難、融資貴問題。”中國建設銀行綏化分行副行長劉漢成說。

　　“做金融服務，不能隻顧眼前，還要著眼長遠”

　　“沒有抵押也能貸款？還是低利率的？”綏化市匯鑫米業有限公司總經理於洪波坦言，今年6月參加銀行舉辦的推介會時，他就當自己是去“溜達”一圈，沒抱什麼希望。

　　“公司2013年就成立了，盡管有擴大生產的貸款需求，但是因為沒有抵押物無法從銀行貸款。這次，6月和大釗聯系上，7月4日企業就拿到了69萬元首貸，幸好趕上了這個‘龍超雲貸’。”於洪波說。

　　於洪波所說的“龍超雲貸”，是建行的普惠金融新產品，專門針對大型商超的上游供應商。此前，於洪波沒有使用過建行的產品，對公賬戶也沒開在建行，他是怎樣獲得貸款的？“這是根據企業需求量身定制的創新產品，我們與綏化本地大型連鎖超市華辰商貿合作，按照每個月貨款結算情況，確定供應商的貸款額度，即使沒有抵押物，也能辦理首貸。”張大釗解釋。

　　不過，在最初拿到超市幾百家供應商的名單時，張大釗沒有貿然行動。“首先，我通過各類工具查詢企業的涉訴、行政處罰等情況，給企業做深度體檢，對注冊地點、行業規模、類型等進行梳理，之后再一一對接企業負責人，確定哪些企業是符合條件且需要貸款的。”

　　一周時間裡，張大釗從幾百戶商家中篩選出12家，目前已對這12家企業批量授信529萬元。“這陣子還有不少供應商主動問我貸款的事，說明大家嘗到了甜頭。”

　　“做金融服務，不能隻顧眼前，還要著眼長遠。”張大釗回憶，“有一次和朋友吃火鍋，我在買單時發現櫃台上的好幾種收款碼裡沒有建行，就跟老板建議申請一個建行收款碼。”沒想到，這家受疫情影響的火鍋店，正是靠這個收款碼積累了較高的信用，成了銀行的優質客戶，在疫情防控期間，快速獲得了31.3萬元首貸。

　　“練就了貸前、貸中、貸后風控三連招”

　　要問張大釗工作中最怕啥，可能就要數呆壞賬了。

　　從業3年來，他一直在有意識培養自己的貸款風控能力。“現在，我已經練就了貸前、貸中、貸后風控三連招。貸前，通過各種工具查詢企業信用情況，並實地走訪，了解企業經營情況﹔貸中，密切關注企業動態，確保企業申貸的條件真實合規﹔貸后，每年至少實地走訪企業一次，每月還息前及時提示客戶，避免逾期。”張大釗說。

　　然而今年4月，意外還是發生了。去年，他為綏化市一家五金建材行辦理了一筆首貸。到了還款日，企業主卻沒有按時還貸。去實地一看，大門緊閉，張大釗暗道：“壞了！”

　　“正常情況下，遇到故意拖欠銀行貸款的‘老賴’，我們肯定要按規定開始走司法訴訟程序。”可張大釗撥通企業主電話時，聽到的是一個沙啞的女聲，哭著對他說：“你找的人現在還在重症監護室裡躺著呢！”

　　受疫情影響，與裝修業聯系緊密的五金建材行損失不小，企業主老楊一上火，引發了急性腦出血。后來，張大釗接到了正在康復期還不能說話的老楊的微信：大釗弟，對不住了，貸款我們一定還，給你添麻煩了。

　　張大釗考慮再三，如實向上級部門報告了老楊的情況，為其申請延期。幾天后，張大釗得到上級部門批復，允許企業延期6個月還款。

　　7月末，好消息傳來，老楊不但順利康復出院，還把這筆貸款盡數歸還。“以客戶為中心，他們也會給我更多的理解和支持。幫客戶解決問題之后，收獲感謝的那一刻，什麼苦都是值得的。”張大釗感慨。

　　如今，張大釗的辛苦還得到了機制上的更多支持。今年4月，黑龍江銀保監局發布通知，鼓勵銀行機構加大對普惠金融領域、受疫情影響較大領域等的投入，降低不良貸款考核要求，支持從業人員盡職免責。“首貸的風險相對較高，但是通過行內預警系統和信貸員線下防控，風險還是可控的。盡職免責是對我們的保護，不過先行條件是要合規操作，我們還會定期進行檢查、自查。”張大釗說。

　　今年年初，人民銀行綏化市中心支行開展民營和小微企業“千戶首貸培植”行動，支持企業復工復產。“前8月，建行黑龍江省分行面向小微企業、民營企業及個體工商戶發放貸款59.2億元，有2.31萬戶企業從中受益，其中‘首貸戶’達80%。”建設銀行黑龍江省分行有關負責人表示，“下一步，我們將繼續以穩企業保就業為目的，開展小微企業首貸培植專項行動，優化首貸產品，盡力幫助企業特別是中小微企業、個體工商戶渡過難關”。

　　《 人民日報 》（ 2020年09月08日 10 版）

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