在消費升級、互聯網金融快速發展等多重因素的影響下，汽車金融需求市場得到快速釋放，市場規模不斷擴大。不過，2018年以來，中國汽車市場銷量持續放緩，開始進入調整期。

　　近日，上汽通用汽車金融董事、總經理余亞瑞接受記者採訪時表示，新形勢既是挑戰，更是機遇。在汽車市場增速放緩的背景下，汽車金融作為客戶黏著劑，能更好地發揮其對汽車消費的促進作用。與此同時，市場由增量競爭轉向存量競爭，將進一步促進行業優勝劣汰，規范、優秀的頭部公司將繼續保持市場優勢。

　　汽車金融尋求新機遇

　　進入2020年，突如其來的新冠肺炎疫情令汽車市場雪上加霜。

　　乘聯會7月8日發布的數據顯示，今年上半年（1月至6月）全國乘用車市場累計零售770萬輛，零售同比累計下降23%。

　　“本處於下行周期的汽車市場疊加新冠肺炎疫情的突然沖擊，無論是對汽車金融行業、還是對公司的業務開展，均形成了巨大挑戰。”余亞瑞說，“在這個特殊階段，我們要更加守好這份初心。行業冬天並不是停止成長的理由，恰恰相反，這給予我們難得的自我梳理、自我盤點、自我優化的機會。”

　　余亞瑞自2013年起接掌上汽通用汽車金融，在監管支持下，牽頭成立了首個全國性汽車金融專業委員會，被推選為專委會主任。深耕市場多年，余亞瑞對行業有著深刻的洞察。他認為，當下汽車產業正處於深度的市場調整周期中。作為一家汽車金融公司，使命是服務主機廠和經銷商伙伴、為消費者提供多元化的汽車信貸產品幫助其早日實現購車夢想。

　　汽車金融在汽車流通領域的驅動力作用日益凸顯，新車金融及二手車金融的滲透率持續快速提升。據悉，針對不斷變化的客戶需求，上汽通用汽車金融持續推出創新和多元化的產品，包括材料簡易申請迅速的“優速貸”，滿足企業購車特別是中小企業購車需求且材料簡便的“新公牌易貸”，低首付、低月供的長期限產品“輕鬆貸”，滿足客戶不同還款需求的產品“樂紛紛”等，最大限度滿足用戶需求，促進汽車銷售。

　　余亞瑞表示，金融資本的外在“助推力”與產業創新升級的內在“源動力”有機結合，將大大加速中國汽車產業的創新轉型和升級發展，遵循“產融結合”“以融助產”的理念，上汽通用汽車金融將不遺余力地為汽車產業的轉型升級貢獻自己的力量。

　　多重考驗下業績穩步向前

　　作為國內首家成立的汽車金融公司，上汽通用汽車金融已在市場深耕多年。新形勢下，上汽通用汽車金融抓住數字化轉型機遇積極應變，依然實現了良好發展。截至2019年底，上汽通用汽車金融的信貸資產規模超過1367億元，連續三年新增零售合同量超過100萬單，連續15年實現業績同比正增長。

　　面對疫情帶來的新挑戰，早在今年春節假期期間，上汽通用汽車金融就啟動了相關工作部署，爭分奪秒、精准施策，全力保持自己的市場競爭力。

　　余亞瑞表示，目前來看，公司運營情況良好，今年三月，即疫情緩和后的首月，公司新增合同量就取得了同比正增長，四月又繼續取得同比正增長，迅速走出了疫情的影響。今年1月至4月，公司在上汽通用渠道及上汽通用五菱渠道的滲透率同比均取得一定增長，業務繼續穩步向前。

　　疫情黑天鵝成為企業應對危機能力的“試金石”。據悉，上汽通用汽車金融創新推出了疫情時期的特殊產品，以更加適應消費變化。比如，針對消費者的收入來源易受影響，推出靈活分段式產品，貸款本金可按半年或一年集中償付，期間隻需支付利息，從而有效減輕客戶還款壓力。同時，還在疫情特殊時期，向車貸產品的用戶贈送法定傳染病保障以及交通意外保障，為消費者提供貼心關懷。

　　此外，在嚴峻的市場環境下，雄厚的資金實力也至關重要。余亞瑞表示，“我們擁有獨立、多元的外部融資體系，具有強大的造血系統來抵御環境波動。”

　　目前，上汽通用汽車金融已建立了包括銀行間借款、資產支持証券、金融債、跨境融資等多個外部融資渠道，截至2019年，已與81家金融機構建立合作，獲得授信近1600億元﹔累計發行金融債規模260億元。2019年全年發行三單資產支持証券，規模總計260億元，居行業首位。

　　數字化轉型先鋒

　　科技決定金融機構未來。因此，余亞瑞把數字化轉型和以客戶為中心的業務創新模式作為公司的核心發展戰略，意圖顯著提升業務價值及企業運轉效率，從而讓企業能為客戶提供更加高效、安全、優質的服務。

　　“我們抓住數字化轉型這一機遇，以此促進公司新一輪發展。目前，上汽通用汽車金融在數字化領域走在了行業前列，基於大數據系統的智能風控體系已經運用純熟。”余亞瑞說。

　　大數據系統是基礎，也是數字化轉型的重中之重。2019年，上汽通用汽車金融的大數據系統已經形成了完整而復雜的整套業務鏈：業務數據化、數據資產化和資產價值化。

　　余亞瑞介紹，上汽通用汽車金融根據不同客戶的業務目標、風險偏好、業務能力、分析能力、金融創新能力和市場地位等各方面的差異性進行了人群分類，形成一系列規范、合理、可用性強的標簽，並對標簽進一步細分或合並，進行定期更新和迭代。這些數據資產的積累形成了智能風控體系，能夠全方位地對汽車貸款進行完整的全生命周期管理，從而保障公司的資產安全與可持續的業務良性發展。

　　據悉，2019年以來，上汽通用汽車金融落地了多項業務系統和基礎設施的創新項目。

　　在零售端，上線了數字化展廳銷售過程及系統解決方案——“小管家”手機應用工具，包括信息在線申請、客戶資料預審、貸款方案在線試算及定制以及基於生物識別技術的承諾授權書在線簽署、電子合同簽署等線上服務，能有效幫助銷售人員及融資保險經理在展廳更高效地開展車貸業務，提升客戶貸款服務體驗和滿意度。

　　數據顯示，從“小管家”手機應用工具建單到審批通過最快僅需4分25秒，目前“小管家”手機應用工具在各個渠道的經銷商中的使用率已超過80%。

　　在批發庫存端，推出了智能化庫存管理平台“閃電”系統。這是服務於批發信貸車輛審計的系統，通過引入物聯網技術，以及汽車產業鏈信息數據整合，全面提升了防偽水平和經銷商庫存管理服務與效率。“閃電”系統運用后經銷商庫存管理效率提升了30%，截至目前，該系統已100%覆蓋上線批發業務的經銷商。

　　此外，上汽通用汽車金融還上線了自主開發的全新零售信貸審批系統——“北斗星”，實現零售信貸智能審批、實時化放款。目前，上汽通用汽車金融近60%的客戶為自動審批，可實現當天提車。

　　“數字化轉型不只是構建一個數據庫、建設幾個創新項目，這是一個漫長的過程。” 余亞瑞認為，上汽通用汽車金融的數字化轉型的戰略得到了市場和行業的認可，需要走的路也還很長，期待數字化轉型戰略能在行業內有更廣泛的普及。（記者 王淑娟）

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