農村商業銀行是銀行業支持“三農”和小微企業的主力軍，在助力縣域經濟發展、穩定金融供給上發揮了重要作用。在快速發展同時，農商行也面臨著發展中的問題。據人民網金融頻道不完全統計，今年4至5月份以來，有62家農商行被監管部門處以2630萬元罰款。

內部管理不善、虛報涉農貸款等問題凸顯

據銀保監會披露的“行政處罰”信息，農商行被處罰的“重災區”集中在，內部管理不完善、延緩風險暴露、信貸管理嚴重不盡職、虛報涉農貸款及小微企業貸款數據等問題。

圍繞內部經營管理問題，主要涉及“未按規定審批重大關聯交易”“員工利用銀行賬戶過渡、歸集資金”“未按規定報送案件信息”“未嚴格進行股東股權內控管理”“未按規定限制股東表決權”“股東股權管理不合規”等問題。

被處罰農商行涉及安徽宿州農村商業銀行、江西會昌農村商業銀行、湖南桃源農村商業銀行、錦州農村商業銀行、吉安農村商業銀行、黑龍江湯原農村商業銀行等。其中，深圳農村商業銀行被罰金額高，為260萬元，原因包括“重大關聯交易未按照監管要求進行審批”等。

延緩風險暴露，藏匿風險吃罰單，也是農商行出現的問題。記者梳理發現，河南汴京農村商業銀行，違反規定屢次漏報、遲報、錯報銀行業監管統計資料﹔貴州普定農村商業銀行，通過空存還款后再貸款平庫方式掩蓋不良貸款﹔江蘇東台農村商業銀行，提供虛假報表、報告等文件、資料﹔湖北恩施農村商業銀行，以貸轉存﹔安徽泗縣農村商業銀行，違規返利吸存。

針對信貸管理嚴重不盡職，銀保監會通過行政處罰的方式，再次明確了態度。僅五月份一個月，就對安徽泗縣農村商業銀行“違規發放貸款”、廣西浦北農村商業銀行“信貸管理嚴重不盡職及員工行為管理不到位”、淮南通商農村商業銀行“貸后管理不到位”、江蘇泗陽農村商業銀行“貸款風險分類不准確”、山東昌邑農村商業銀行“嚴重違反審慎經營規則”、青海剛察農村商業銀行“信貸資金回流借款人后被挪用”等問題，進行了嚴肅處罰。

“虛報涉農貸款、小微企業貸款數據”也是監管工作的重點，特別是4月下旬相關罰單尤為集中，多是出自銀保監會贛州監管分局。被處罰的農商行涉及江西寧都農村商業銀行、江西安遠農村商業銀行、江西全南農村商業銀行、江西大余農村商業銀行、江西上猶農村商業銀行、江西龍南農村商業銀行、江西尋烏農村商業銀行、江西定南農村商業銀行。

專家：對農商行加強合規落實和社會監督

記者查閱銀保監會發布的《關於推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》，其中明確“對經營定位出現偏離的，要及時進行監管約談和通報提示，督促限期整改”“出現重大風險的，要果斷採取暫停相關業務、限制市場准入、調整高管人員以及下調監管評級等監管措施”。

“依法依規處置高風險金融機構”，6月4日，銀保監會新聞發言人圍繞防范化解重大金融風險表示，要落實好金融機構主體責任、股東的救助責任、地方政府的屬地責任和金融管理部門的監管責任。有效應對銀行不良資產反彈，督促銀行做實資產分類、真實暴露不良、足額計提撥備。

中國銀行原副行長、人大重陽高級研究員張燕玲對人民網金融頻道表示，隨著我國金融監管能力和水平的提升，中小銀行特別是農商行隱藏的風險得到一定程度解決。目前對農商行的監管，制度設計逐步完善、監管處罰及時，但在落實合規和社會監督上還有提升空間。

張燕玲說，對農商行的管理者而言，要將監管部門的要求不打折扣落實下去，需進一步加強內部管理升級，重新設計工作流程，制定符合實際又行之有效的實施辦法。

“大部分農商行業務立足‘三農’和小微的服務下沉，但也有一些機構由於快速展業，服務的對象發生了變化，承擔了超出其能力的風險。”中國人民大學教授、金融與証券研究所聯席所長趙錫軍對人民網金融頻道表示，從監管出具的處罰看，問題是現實存在的。農商行在內部管理上要“補課”，在經營理念、股權結構等方面亟待完善。

張燕玲建議，農商行可通過供應鏈、產業鏈、信息鏈、區塊鏈等技術，切實了解客戶，了解客戶的業務，了解客戶的交易對手，並完善貸后管理。“金融穩定是實體經濟發展的基礎，要把控制不良貸款工作做在前頭，確保不發生引爆系統性風險事件。”她說。

“疫情給農商行帶來‘雙頭擠壓’，其所服務的受眾受到疫情帶來的波動﹔其資金來源以縣域為主，存款也受到不小影響。”趙錫軍認為，隨著經濟和金融運行環境的變化，農商行不能再用老思路來經營。同時要理解新政策、用好新政策，除了金融政策外，還有財政和地方出台的政策。

圖為銀保監會網站公布的2020年4月1日至5月30日各地農商行被處罰的案由和金額。（實習生段潔瑩整理）

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