百歲人生，你准備好了嗎？當生命更長了，如何保障質量不降？80后談養老，太早了嗎？

每年兩會，養老都是社會關心的話題，養老金怎麼發、配套設施怎麼建、醫養結合怎麼做……事關每個人的切身利益。2020年全國兩會期間，人民網《金台圓桌》欄目邀請華夏新供給經濟學研究院院長賈康、國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長馮俏彬、中國養老金融50人論壇秘書長董克用做客演播間，視頻連線全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民，共同探討“養老金融”話題。

專家表示，當今社會對“老”的認知正發生改變，深刻影響著養老理念和社會治理。在養老金、養老服務和養老產業等維度，金融發揮著重要作用，養老同樣也給金融行業帶來新的發展空間。

現狀：從“老齡化”到“高齡化”

隨著人類社會的發展與進步，人口高齡化也相伴而來。有觀點認為，自工業革命以來，人的預期壽命每10年會增加2-3歲，“百歲人生”已不再是夢想。

人類壽命的增長，也在加速著老齡化社會的到來。聯合國經濟和社會事務部發布的報告顯示，2019年全世界約9%的人口超過65歲，而到2050年，這一比例將達到16%。2019年80歲以上的人口約1.43億，到2050年預計4.26億。

我國國家統計局數據顯示，到2018年末中國60歲及以上人口為2.49億人，佔總人口的17.9%。預計到2025年這一數字將突破3億。

根據聯合國定義，當一個國家或地區65歲以上老年人口數量佔總人口比例超過7%時，意味著進入了“老齡化社會”。在周邊國家，韓國正在邁入“超高齡”社會，日本提出打造“永不退休社會”。

“有些人70歲了，但身體硬朗，對新事物接受很快，不能說他已經老了。社會對‘老’的認知在改變，影響著養老理念和社會治理。”華夏新供給經濟學研究院院長賈康做客《金台圓桌》時表示，衡量“老”的標准正在變化，不再以年齡作為唯一維度。

與此同時，賈康表示，傳統家庭養老模式，依靠代際關系。但當老人生病時，子女在平衡人的社會屬性和家庭屬性時，“父母在不遠游”“養兒防老”的理念就與現實脫節了。

老話講：“家有一老，如有一寶”。目前，在生活中60歲照顧90歲的現象並不少見，一人生病全家上陣，“熬著”還照顧的不專業，養老成為了一個龐大的社會需求。大家也在思考，當不能居家養老時，如何發揮社區和專業養老機構的作用。

而最先遇到的問題是，錢從何來、供給夠嗎？

解決路徑：養老金三個“支柱”需要平衡

2020年，《政府工作報告》明確，要“上調退休人員基本養老金，提高城鄉居民基礎養老金最低標准”“全國近3億人領取養老金，必須確保按時足額發放”。

全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民表示，公共養老金是把全社會人的代際融合到一起，年輕人繳費，給現在的老人去用。

“改革開放初期，年輕人多，老人少，繳費的人多、領錢的人少﹔隨著老齡化水平提高，目前對社保體系資金做出貢獻的人數正在快速減少。繳費的人少，領的人多，這個缺口慢慢增大。”王忠民說。

據了解，我國現行的養老金體系框架包括公共養老金（第一支柱）、職業養老金（第二支柱）及個人養老金（第三支柱）。

中國養老金融50人論壇秘書長董克用表示，第一支柱公共養老金屬於政府兜底，採取現收現付模式﹔第二支柱職業養老金由政府給予稅收優惠，單位和個人共同繳費﹔第三支柱個人養老金由政府給予稅收優惠，個人自願參加。

“目前中國的養老金體系面臨的核心問題是第一支柱承擔了過多職能，三個支柱之間存在不平衡。”董克用說。

賈康建議，提高第二支柱和第三支柱的比重，“這是制度建設和配套改革要把握的一個方向。”

兩會期間，全國政協委員、証監會原副主席姜洋也表示，養老金第三支柱是我國多層次養老保障體系的重要組成部分。他建議，抓緊研究出台第三支柱政策文件，提升制度覆蓋面，優化制度建設，建立市場化的投資運營體系。

高質量養老：養老服務和產業配套同樣重要

除養老金外，養老服務的可得性和養老產業的支撐，也是社會關注的重點。

目前，我國失能和半失能老年人超過4000萬人，隨著家庭小型化、空巢化以及快速的城鎮化和人口流動，越來越多家庭面臨照料者缺失的問題。

董克用說，“老人出現失能、失智現象后，無法在家庭照顧自己，子女也無法保障時時伴隨，要建設去社區或機構養老的環境。如果是一對一照顧，還要加強對護理行業人員群體的培養，這也需要時間。”

全國政協委員、光大集團董事長李曉鵬表示，長期護理保險是解決高齡、失能、失智老年人長期護理難題的重要方式。他建議盡快建立統一的社會性長期護理保險制度，緩解養老難、養老貴問題。

“建議在社會保障框架下，制定獨立的社會性長期護理保險籌資渠道。綜合挖掘各級財政補貼、單位繳費、個人繳費、社會捐助、慈善捐助、福彩資助等多元化籌資渠道。”李曉鵬建議，鼓勵保險公司經辦社會性長期護理保險業務，逐步建立多層次護理保險體系。

金融在服務養老的同時，養老也為金融展業帶來空間。記者梳理發現，不少金融機構密集布局養老金融業務。例如，中信銀行提出“有溫度的養老金融服務”，開啟針對老年客戶的專屬金融服務﹔建設銀行構建養老金融生態圈﹔泰康保險探索金融保險與醫養結合。

在2020年《政府工作報告》中，圍繞“推動消費回升”提及“發展養老服務”。董克用認為，人們精神文化生活需求呈現多元化趨勢，養老需求不再局限於物質生活不足時的被動養老，正逐漸向豐富老年生活的主動“享老”轉變。

國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長馮俏彬在《金台圓桌》上表示，從物質到精神，如何滿足高質量、多樣化的養老需求，是擺在面前的一道待解課題。

“養老服務能間接帶動建筑建材、養老康復輔具、智能設施設備、餐飲、娛樂、醫療保健、老年金融等產業發展。對於拉動內需、擴大就業、積極應對人口老齡化具有積極意義。”全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳對人民網記者說。

賈康認為，養老產業要滿足多元化需求，既有中高端養老機構，也要有適合低收入群體，由政府托底、給予金融政策支持的養老機構。比如政府對於建養老院、護理院的土地進行稅收優惠。

“隻靠托底養老機構是不夠的，要動員市場主體提供多元化供給。” 馮俏彬說，特別是對80后，他們是社會中堅力量，正面臨父母養老問題，同時也要為自己的養老做准備，借助養老金融發揮作用。

對於養老服務和養老產業的前景，董克用說，“50、60年代的人，是改革開放受益的一代，比他們父母在思想和經濟能力上，更能接受養老服務的花費。一代人有一代人的思考，在面對養老時認知也在改變。”

分享讓更多人看到