線上視頻評議、全自動化審批放款、遠程“面對面”辦業務……如今越來越多的國有大行、股份制銀行乃至城商行都紛紛主動擁抱區塊鏈、大數據、人工智能等新技術，以金融科技或者數字銀行作為重要發展戰略。隨著新冠肺炎疫情發生，非接觸式、數字化的銀行金融服務也迎來了一次階段性“大考”。

銀保監會1月26日發文提到，“鼓勵（各金融機構）積極運用技術手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴重的地區，加強線上業務服務，提升服務便捷性和可得性。”

疫情之下，各家銀行數字化有哪些“實戰”成果？

數字聯動

全行“一盤棋”提升“特事特辦”效率

“以前銀行審批貸款，需要經過工作人員在行內系統中傳送項目盡責報告，召開現場評審會等環節，才能實現放款。現在通過‘行信’，員工使用在線會議、公文流轉等功能，就能實現應急在線審批、放貸服務。”中國銀行相關負責人告訴記者，疫情發生以來，中國銀行在部分分行試點推出應急在線審批貸款、在線投放貸款服務。同時，還建立客戶白名單，對重要客戶、重要項目的盡責、評審、放款等環節全部或部分搬至線上，充分利用在線會議功能，最多可以16個人同時在線音、視頻評議。

近年來，銀行數字化轉型已經逐漸從個人網銀、手機銀行在內的電子服務渠道，拓展到包括戰略、組織架構、業務、渠道等各個領域。疫情期間，像中國銀行一樣，多家銀行“特事特辦”，與時間賽跑，及時開通金融服務綠色通道、安排專項信貸額度等。

如果說審批流程數字化加快了銀行貸款服務效率，那麼多級聯動、通力協作的“一盤棋”作法，則更能在特殊時期體現銀行數字化的優勢所在。

據悉，1月30日晚21點30分，工商銀行大連自貿區支行獲悉轄內某企業受政府委托向韓國購買口罩，急需辦理跨境匯款業務。次日15點40分，因疫情工作緊迫，企業又提出外匯資金當日到達境外供貨方賬戶的需求。

“一般情況下，付往韓國的跨境匯款，由於涉及中韓兩國的監管政策審核和各國支付清算系統之間的資金中轉，需要1到2個工作日才能到賬。”工商銀行相關負責人透露。

為減少在途時間，工商銀行總行、大連分行及首爾分行三級聯動決定，先由境外供貨方在首爾分行開立賬戶，待大連分行正式收到客戶提交的匯款申請后，總分行立即行動，迅速搭建起從基層到總行、從境內到境外的跨境支付綠色通道。最終，於當日19點55分將230余萬美元防疫資金順利匯入境外供貨方賬戶。

數字商圈

供應鏈金融上演企業“生死救援”

疫情凍結了春節的喧鬧，也使經濟生活受到沖擊。目前，全國多地陸續開始復工，但不少企業仍受困於員工薪資、房租開銷、稅收問題等難點。

2月7日，銀保監會副主席周亮在國務院應對新冠肺炎疫情聯防聯控機制舉行的新聞發布會上強調，要利用大數據、雲計算、人工智能等新技術提升小微企業的金融服務質效，進一步豐富信息數據，改進小微企業授信的審批和風控模式，提高信貸的響應、審批、發放效率，降低小微企業的申貸成本。

在眾多紓困中小企業融資的“鑰匙”中，供應鏈金融被公認為可實現企業融資門檻較低、且成本合理。其實質，即銀行保險機構依托供應鏈核心企業，基於核心企業與上下游鏈條企業之間的真實交易，整合物流、信息流、資金流等各類信息，為供應鏈上下游鏈條企業提供融資、結算、現金管理等“一攬子”金融服務。

疫情防控期間，“低接觸、非接觸式”的社會生活使供應鏈金融本就存在的痛點，如獲客成本高、盡調投入大、融資需求匹配存在差異等問題顯得更為突出。這一背景下，銀行金融機構創新產品和服務平台，對中小企業進行線上資金“供血”，無異於爭分奪秒的“緊急救援”。

記者了解到，民生銀行此前獲悉某家制藥公司是抗擊疫情獲批藥物“肺炎一號”的受托生產方，但面臨資金流轉缺口。對此，民生銀行採用全線上化公司業務融資產品“信融E”為其發放貸款近百萬元。客戶足不出戶，手續簡便，從線上提交融資申請至貸款發放僅耗時30分鐘。據悉，民生銀行供應鏈金融信融E產品N+N融資模式，能做到線上申請、智能審核、多維度校驗放款、遠程開戶、線上協議簽署，並實現最終自動化審批放款。

S集團是一家主營大型公共服務設施的國有企業。集團上游供應商多為小微企業，受疫情影響，急需資金用於支付員工工資、添置防疫物資。浙商銀行貴陽分行了解到這一情況后，迅速啟動信貸“綠色通道”，梳理出存在困難的上游小企業37戶，依托以該集團為核心的應收款鏈平台商圈，通過區塊鏈應收款支付工程款、勞務費等，企業收到區塊鏈應收款，即可在線實時轉讓給浙商銀行獲得流動資金。據悉，疫情管控期間，該行已有21戶上游小微企業借此獲得了2.2億元資金補給。

數字場景

“非接觸式”服務跨界多種生活場景

對廣大普通民眾而言，疫情並不影響其對基礎金融服務的需求。百度搜索大數據顯示，用戶關於“銀行什麼時候上班”的搜索在2月份達到了近10年來的最高峰。從1月13日至今，用戶搜索指數環比上月上漲2311%，同比去年同期上漲378%。

因此，為確保特殊時期的基礎金融服務安全、高效，將客戶的金融需求從線下引導至線上，最大程度地減少降低人際接觸機會和交叉感染風險，各家銀行都“放出大招”。

據了解，針對眼下出門難問題，平安銀行推出“在家辦”服務平台，實現線上化快速辦理金融業務，足不出戶就能通過平安口袋銀行APP線上辦理開戶、轉賬、還款、投資、理財等多項金融服務。

台州銀行創新推出手機銀行APP“台行移動營業廳”，其中24小時在線“視頻櫃員”服務可以在線幫助客戶辦理轉賬、挂失、咨詢、收集貸款申請資料等業務。客戶隻要一鍵點擊“視頻櫃員”功能，該行的視頻櫃員即可通過遠程“面對面”的形式，幫助客戶解決問題。

安徽省亳州藥都農商行的自主研發產品“金農易貸”，以銀行存量數據為基礎，以政府數據為輔助，運用“大數據”技術，以手機銀行和網銀為載體，用戶從貸款申請到資金到賬最快用時不超過3分鐘，能切實解決疫情期間個人、小微客戶資金需求“短、頻、快、急”的難題。

值得注意的是，在基礎的金融服務之外，如今商業銀行在實現數字化轉型的過程中，越來越注重打造“開放銀行”，深化跨界合作，融入多種生活場景。

央行科技司副司長陳立吾曾公開表示，在金融科技賦能下，開放銀行推動銀行金融服務滲透到日常生活方方面面，具有服務場景化、業務扁平化、參與多元化、能力綜合化的特點。

據了解，招商銀行APP滲透各類生活場景。除基本的轉賬、信用卡還款（支持還他行卡）、購買理財和5萬美元以內的個人結售匯及境外匯款功能外，還支持全國各主要城市的水、電、燃氣等繳費業務，全國各主要城市的社保公積金的余額和明細查詢業務等。

建設銀行廣東省分行利用與廣東省第二人民醫院合作的“裕農通+ AI村醫”模式，依托醫院的AI醫生平台，讓鄉村醫生變成“行走的銀行”，實現了金融服務進村入戶的便民目的，同時也為阻止疫情向鄉村蔓延提供了支撐。

光大手機銀行上線”抗擊疫情專屬服務區”，該服務專區涵蓋專家醫生24小時在線義診、新冠肺炎實時救助平台、確診患者相同行程查詢、愛心募捐通道、人民好醫生疫情防控平台、消費者權益投訴等集成功能。

“各家銀行在疫情期間展露的金融科技成果都不是一天形成的，不是短期形成的。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼接受人民網記者採訪時指出，考慮到數字化轉型是商業銀行提升自身競爭力的關鍵手段，長期來看，金融科技仍是銀行業在未來發展中重要的驅動力之一。

董希淼認為，商業銀行實現數字化轉型，在戰略上要制定轉型戰略並深入實施，持續加大投入﹔在組織上，要建設敏捷組織，培養數字化意識、人才和文化﹔在業務上，要創新產品研發，打造多元化渠道與風控體系﹔在技術上，要完善配套機制，促進技術應用與架構轉型﹔在數據上，要加強數據治理，改善數據運營，確保數據安全﹔在合作上，要踐行“開放銀行”，深化跨界合作，融入多種場景。

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