作為安徽省首家民營銀行，新安銀行於2017年11月正式成立，注冊資本20億元，發起人為安徽省4家民營法人企業。圖為12月27日客戶正在新安銀行總行營業廳辦理業務。匡志強攝

　　從社會、政府、監管角度看，對民營銀行服務中小微企業、服務實體經濟的期望值較高。要做到這一點，民營銀行就必須在技術、產品創新方面開拓更大空間，但民營銀行產品創新與監管創新之間尚需進一步匹配。

　　至今年12月，自誕生之日起就肩負著“特色經營、差異化發展”使命、承擔著“服務中小微企業、‘三農’和社區等薄弱環節”角色的民營銀行，已走過整整5年的發展歷程。目前已有18家民營銀行獲批成立，另有1家獲批籌建。

　　經濟日報記者調研了解到，目前民營銀行已初步形成三類經營模式：一是純互聯網型，以深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、四川新網銀行為代表﹔二是准互聯網型，以上海華瑞銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行為代表﹔三是相對傳統型，如天津金城銀行、溫州民商銀行等。

　　5年來，民營銀行在普惠金融、創新服務、防范化解風險等方面取得了哪些成效？目前其發展仍面臨哪些待解難題？未來將如何走好特色經營之路？

　　服務小企業“敢下沉”

　　從2014年試點到2016年正式進入常態化設立，從探路初期走向改革發展機遇期，這5年來，明確和堅守發展定位一直是各家民營銀行的核心議題。

　　“要突出民營銀行有別於傳統銀行的發展特色，鼓勵其著力開展存、貸、匯等基本業務，為實體經濟特別是中小微企業、‘三農’和社區等提供更有針對性、更加便利的金融服務，提高普惠金融服務水平。”中國銀保監會相關負責人說。

　　在該目標指導下，民營銀行發揮比較優勢，在服務小企業方面，探索形成了一套“敢下沉”“能下沉”的新業務模式。

　　其中，頗具代表性的是我國首家獲批開業的民營銀行——微眾銀行，這也是我國首個純線上互聯網銀行。目前，該行已推出了一款全線上、純信用的對公流動資金貸款產品“微業貸”。

　　“從傳統業務模式看，商業銀行服務小微企業有‘三高’，即風險成本高、運營成本高、服務成本高。”微眾銀行相關負責人說，為了真正將服務下沉，微眾銀行的解決方案有4點，即大數據風控、互聯網產品設計、互聯網科技、數字化營銷。其中，大數據風控解決的是“敢下沉”問題，數字化營銷解決的是“能下沉”問題，前者有助於控制銀行風險成本，后者則有助於降低銀行獲客成本，提升服務效率。

　　“我們了解到微業貸產品，就是通過微信朋友圈廣告。”廣州聯穎紡織品有限公司負責人說：“當時抱著試一試的心態提交了資料，沒多久，124萬元的貸款就到賬了。”

　　此外，微眾銀行還對“微業貸”進行了互聯網化設計，其目的在於通過互聯網科技降低運營、服務成本，同時更好地匹配小微企業資金需求。

　　技術創新成“王牌”

　　服務重心下沉與技術創新，二者相輔相成，也就是說，要想不斷尋求、拓展傳統銀行難以覆蓋的長尾小微企業，民營銀行就必須以技術創新為驅動力。

　　近日，微眾銀行推出了企業金融移動客戶端——微眾企業愛普APP，整合了含“微業貸”在內更豐富的小微金融產品及服務，聚焦中小微企業的移動化金融需求，讓中小微企業“直通”銀行。

　　“手機銀行已成為個人獲取金融服務的主渠道，但對於企業來說，移動化金融服務仍是一片藍海。目前，不論是傳統企業網銀，還是銀企直連，都是以服務大企業為主，中小微企業移動金融服務空間巨大。”微眾銀行相關負責人說。

　　具體來看，相較於個人用戶，企業用戶在企業賬戶管理、轉賬操作、查詢對賬等方面的安全要求更高、權限審批與管理流程要求更嚴。為此，“微眾企業愛普”APP創新了智能安全決策引擎，即以大數據為驅動，針對不同客戶的不同交易類型及操作行為，進行相應的風險識別，定制對應的安全策略，匹配契合的安全認証方式。

　　金融科技創新不僅是在移動端。當下，多家民營銀行正發力人工智能建設，以拓寬服務半徑、優化服務流程。

　　作為安徽省首家民營銀行，新安銀行的“房抵貸”業務借助科技賦能，已可簡化為“一拍、二問、三補充”。

　　“一拍”，即通過新安銀行APP拍照上傳身份証和房產証，后台會通過大數據風控，自動對申請人的信用狀況進行初步判斷﹔“二問”，是在初步核查完成后，智能機器人“安安”會對申請人進行面對面詢問，通過微表情的捕捉和申請人的回答，來判斷是否符合申請標准﹔“三補充”也是人工智能的一部分，即利用自動識別技術，通過房產証的照片可以直接定位到房產的地址和其他關鍵信息，最后生成結構化數據。

　　新安銀行相關負責人說，截至2019年10月末，該行民營企業貸款余額佔各項貸款總額的比重已達66.3%。

　　監管協同問題待解

　　盡管民營銀行在深耕普惠金融方面取得了諸多成效，甚至在部分技術上領行業之先，但由於成立時間尚短，最大年齡僅“5歲”的民營銀行還面臨著不少發展難題，其中監管協同問題較為突出。

　　多位民營銀行負責人對記者表示，目前，監管機構對成立最多不過5年的民營銀行，在監管各項指標方面，完全比照已成立20余年的成熟城商行，但這二者之間無論從發展階段、規模基礎還是整體運營內容上都存在較大差異。

　　在各項業務准入同等待遇上，不少民營銀行也存在困難。“在業務准入環節，民營銀行與普通城商行同等待遇，甚至與村鎮銀行相比，准入受限程度更高。比如，目前我們的投資權限沒有打開，無法開展國債、金融債等基本債投資業務，這使得我們的優質流動資產配置、業務品種拓展均受到較大限制。”某中部省份民營銀行負責人說。

　　多位民營銀行負責人表示，從社會、政府、監管角度看，整體對民營銀行服務中小微企業、服務實體經濟的期望值較高。要做到這一點，民營銀行就必須在技術、產品創新方面開拓更大空間，但民營銀行產品創新與監管創新之間尚需進一步匹配。

　　除了監管協同問題，部分民營銀行還面臨“吸收存款難”。

　　記者在調研中發現，對於開業初期的民營銀行來說，一方面按照監管要求，一方面受制於自身能力，其主要業務仍集中在“存貸匯”，但在存款競爭方面，目前銀行業已形成了競爭紅海，民營銀行既沒有網點優勢，又無品牌優勢，吸收存款的難度普遍較大。

　　為此，多位民營銀行負責人建議，未來監管層可考慮在民營銀行“存款准備金差異化管理”方面予以支持。（郭子源）

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