11月12日，中國銀保監會發布新修訂的《健康保險管理辦法》（下稱《辦法》），這是其自2006年發布以來的首次修訂。《辦法》從健康險定義分類、產品監管、銷售經營等方面作了全面修訂，規范健康保險產品設計、銷售經營和理賠行為，鼓勵健康保險充分承擔社會責任。

實際上，《証券日報》記者發現，今年以來健康險呈現快速發展，前三季度，健康保險保費收入5677億元，同比增長31％，佔人身保險市場的22％。而據中國保險行業協會預計，2020年健康險保費有望破萬億元。

就未來健康險的發展趨勢，陽光人壽總裁助理劉兆龍對《証券日報》記者表示：“一個基本判斷是，無論是老百姓自己的認知還是保險公司未來的經營方向，均會越來越看重健康險。因為保險的本質並非理財，並非獲益，更多的是一種保障，而保障的核心就是人，沒有什麼東西比人的生命、健康更珍貴。近二十年來，中國老百姓對保險認知程度在逐步加深，健康險未來的發展空間可以想象。”

前三季度健康險大增31%

與往年一樣，今年前三季度健康險保費保持快速增長。數據顯示，前三季度，健康保險保費收入5677億元，同比增長31％，增速遠高於壽險、人身意外險、萬能險等險種。

實際上，拉長時間來看，健康險近幾年迎來了爆發式增長，從每年保費增速可看出，自2011年起，健康險保費增速開始明顯高於總保費增速和人身險保費增速，2013年至2018年，健康險保費5年復合增長率高達37%，顯著高於同期財產險、壽險、意外險保費復合增長率，2018年健康險原保費收入達到5448億元，較2010年增長8倍。

與此同時，健康險保費收入佔人身險保費比重不斷攀升，從2010年的6.37%提升至2018年的20%。健康險密度與深度也自2012年以來快速提升，截至2017年末，我國健康險密度約為315.77元/人，健康險深度約為0.53%。

在業內人士看來，健康險的快速增長與監管鼓勵該類保險發展、基本醫療保障仍有欠缺、市場缺口較大、消費者觀念認知改變等諸多因素有關。

比如，在保險觀念普及方面，劉兆龍表示：“20年前我剛做保險銷售的時候，別人以為我們賣的是保險箱，彼時老百姓對保險的認知可見一斑。但現在已經沒有客戶說保險產品跟保險箱有什麼關系。”

中信建投証券分析師趙然認為，隨著我國城鎮化、人口老齡化的加速，人民對醫療保險的剛性需求日益凸顯，健康險作為基本醫保的重要補充在全民醫保體系中發揮越來越重要的角色﹔但與發達國家相比，我國的保險深度、保險密度相對落后，健康險在擴張期間仍有非常大的發展空間﹔加之國家戰略性支持商業健康險發展，以及互聯網技術為保險產品的科技賦能，使健康險的高速發展具有強大動力。根據測算未來15年至20年期間，健康險能夠以13%至18%的復合增速增長。

監管重修監管辦法推動健康險

值得關注的是，隨著此次重修監管辦法，健康險迎來發展新機遇。

從市場關注的重點來看，《辦法》統一財產險公司、人身險公司健康險業務監管標准﹔將醫療意外保險納入健康險范疇﹔明確長期醫療保險費率可調，鼓勵發展長期醫療險﹔刪除短期個人健康保險費率浮動的相關表述，將定價權交予市場決定，適應當前費率市場化方向﹔鼓勵發展健康管理服務等都對市場有積極作用。

值得關注的是，此次《辦法》明確保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，並明確注明費率調整的觸發條件。在業內人士看來，這一規定可以緩解因重疾發生率調整、醫療服務價格上漲給保險公司帶來的盈利壓力，促進健康險產品開發設計調整，鼓勵保險公司與醫療領域結合，擴大健康險保障范圍。

一家保險公司精算師對《証券日報》記者表示，“費率調整比較震撼，之前是客戶承保那一刻確定好了費率，現在可以根據風險動態調整費率，是一個非常好的事情。這樣險企可通過調整費率、健康管理介入等環節節省成本，一些風險較小的投保人可節省保費。”

此外，就醫療意外保險納入健康險范圍，中銀國際証券研報認為，醫療意外保險是指按照保險合同約定發生不能歸責於醫療機構、醫護人員責任的醫療損害，為被保險人提供保障的保險。該類型保險主要是覆蓋原有意外險（因意外導致身故/身殘后產生賠付）及意外醫療險（因意外導致的費用報銷型保險）中間的空白領域，為被保險人提供全方位保險，健康險定義擴容促進險企在細分產品領域加快產品開發規劃。（蘇向杲）

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