人民網北京9月23日電 “FINTECH（金融科技）是新金融公司的標配，體現的是公司認知水平和組織實施能力，是一個裡子問題，並不是面子工程，值得重視但無需過多炫耀。”近日，招聯消費金融董事總經理章楊清在2019年中國電信天翼智能生態博覽會上發表了《5G時代，金融科技的底層邏輯》的主題演講。

招聯消費金融董事總經理章楊清

章楊清在演講中表示，當前熱炒的FINTECH，好像是一個筐，啥都往裡裝﹔但實際上，金融科技只是成功的必要條件，而非充分條件。

不僅如此，在他看來，金融機構應審慎對待FINTECH，切忌盲目跟風，華而不實，應根據實際發展情況，抓住重點、分步進階、量力而行，故意通過炒概念賺估值的另當別論。（王仁宏）

以下為講話全文：

5G時代，金融科技的底層邏輯

章楊清

各位來賓下午好！

下面是我的思考，我覺的整個FINTECH對中國來說進化史分可以分為五個階段。

第一個階段孤島時代，很明確的一個例子，就像我當時在北大網點開的存折到清華是取不出來的，無法通存通兌。第二個階段是到九十年代是互聯網階段，那時候從美國回來，在招行96年就開始研究互聯網的一網通，所以整個包括企業銀行通過電話撥號連上去的，這是互聯網時代。第三個時代是大集中的時代，這個大集中時代就是整個，包括招行、工行等等，就把分行的主機從總行集中，這個大集中時代，整個國有大行，包括股份制銀行完成這個集中花了四五年時間，集中完以后這個后台處理就完成了。這個時候最大的標志，是中國銀聯一統支付的天下，各家銀行把他們的POS，相當於街亭都讓銀聯取走了，自己就退守了，這是大集中制的標志，這不一定准確。然后到了移動智能的時代，銀聯在前面走，回頭看不見支付寶，等支付寶出來的時候當時也覺得回頭看不見競爭對手，結果微信紅包出來微信支付就上來了。所以這兩大支付，兩巨頭的支付又把整個銀聯線上擠到邊緣化了，相當於整個銀行界這個時代一下子處於守勢，失去了這個街亭，這是移動智能時代。后面就是生態重構的時代，生態重構的時代並不是隨著5G而來，4G時已經進行了，我覺得5G會更加壯烈，包括流量、場景、數據，更深度的結合使用，包括AI技術的垂直整合。

這是中國FINTECH的五個時代，我后來一想對應后面，FINTECH說的很熱鬧，到底FINTECH有什麼重大的發明嗎？它就是一個應用，現在最多ATM是一個發明。如果對照這個，我覺得FINTECH對中國就是個二維碼，二維碼其實是九十年代是韓國、日本他們先用起來的，為什麼在中國用得這麼好？就像原來短信國外先用的，在中國把短信用到極致，這個二維碼用起來也是因為大數據、雲計算，算力上去了。雖然二維碼看起來不是很安全的支付手段，在后面各方多維度的數據實時防控下面，使得它的方便程度極大的提高。我覺得最底層的邏輯是電信行業從一代到五代的進階，到了二代聯網的時代，我們電話都普及了，還能撥號上網了，大集中為什麼要集中呢？就是因為寬帶、互聯非常穩定了，要不然招行、工行，你把分行一集中到總行線路出問題怎麼辦，這個時候線路非常穩定，寬帶了高速傳輸了，使得大集中成為可能。移動互聯時代，就跟3G到4G普及一樣，最關鍵的被他們攻佔了以后，這個數據這個場景，現在包括ETC這麼強，可能后面到5G時代搶下來也沒有用了。

FINTECH應用的進階最底層的邏輯應該是電信，我覺得以后5G上把應用做一個縱深會有更好的前景。那麼在這個進階的過程中，又導致銀行業三個階段的進階。大集中之前這兩個階段銀行是拼規模的，存款決定了資產，資產規模決定了利潤、效益，所以同質化非常嚴重，到了大集中以后，這個FINTECH最高的水平全是在像類似工行、招行自主研發的理念，但是大集中以后銀行又利潤太高，成本壓力沒有那麼大，所以像互聯網巨頭首先去IOE，首先上雲，發展新的架構，所以FINTECH底層的結構是往互聯網巨頭那邊傾斜了。這個過程銀行也不斷的進階，開始進入結構化競爭，包括業務結構、客戶結構，像招行是往零售方面走，經濟周期來的時候非常穩健，抗風險非常高。所以最近幾年的消費金融增長這麼快，大家都開始往零售這邊轉型，這也是一個結構競爭的階段，規模依然重要。利潤體現在質量，業務結構好、客群結構好質量就好，現在大量的利潤是被分析吃掉的，這是2.0階段，移動互聯階段。

現在，到了生態重構的時代，其實金融業的競爭開始往模式競爭方面轉移。無論是運營商也好、銀行也好，后來發現自己被邊緣化、被管道化，所以更多的他們要進入模式競爭，包括招行，開始走NVU戰略。包括招聯，我們真是白手起家，因為母公司銀行沒有辦法給客戶，他的金融牌照很全，包括三大運營商更多被超級運營商騰訊劫持了，所以我們必須白手起家，這個時候模式很重要，我們持牌機構的20幾家，我們最先用線上的模式，互聯網的解決方案突破的，所以這個上面我們要打造上億級、千萬級的數字化轉型，尋求金融模式的突破，這是第三階段。

第四個，最后我說一點自己簡單的感悟，我覺得現在FINTECH又像互聯網金融一樣，本來很好很中性的詞，現在FINTECH又非常時髦，我估計一兩年以后又被說爛了，什麼都往裡裝。我覺得FINTECH是個必要條件，並非充分條件，我不展開說了，我覺得充分條件是什麼？5G的時代是個有感的場景，剛才說支付的入口從百億大戰、二十億大戰到ETC大戰，其實到了5G時代有可能是被后台化了，還有有效的流量，以后爭取眼球的時間可能在社交上面，可能在娛樂上面，可能在內容服務上面，還有更多在各種無感的，包括無感支付上的流量，這個流量是不是真正的充分的條件、有效的條件。有效的條件必須用智能化方式解決，包括智能化的分撿、智能化的選擇時機、選擇觸達方式，才能體現多層次的價值經營。

所以，不知歷史無以知未來。從前面1、2、3G通信的變化，帶來FINTECH這個行業這個垂直領域這麼快速的始料未及的變化，可以想見5G以后，這個基礎設施鋪好以后會帶來很多意料不到的。現在VR或者AR這些，這是我們已經想象得到的，更多是無可預知的，包括金融科技上面。到了5G時代金融特別講究安全性，安全性、便捷性往往是兩個矛盾，但是到了5G時代肯定融合的非常好，這是一個方向。另外一個方向是分析，現在掌握了大數據，大數據就是5G時代的資源，但是隨著社會基礎設施的完善，包括董老師說的征信方面，其實我有很多話要講，我覺得五年以后可能精准的風險畫像不再成為一個門檻了，這個時候普惠時代就會到來。

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