浙江省嘉興市秀洲區王江涇青魚養殖戶費建平收到了保險公司的30萬元預付賠款。這也是在“利奇馬”影響下，中國人保財險嘉興市分公司完成的首單台風賠付。 （資料圖片）

　　連日來，“利奇馬”肆虐浙江、上海、江蘇、山東、河北等多個地區，超強台風不僅考驗著從中央到地方的抗災救災能力，也同樣考驗著保險行業的能力水平。各地保險企業第一時間啟動救災理賠流程，應對迅速有力。但也要看到，面對破壞力巨大的台風，單靠商業保險公司的力量無法覆蓋如此巨大的損失，建立更加完備的巨災保障制度迫在眉睫——

　　今年第9號超強台風“利奇馬”8月10日在浙江登陸以來，已造成浙江、上海、江蘇、山東、河北等多地嚴重受災。肆虐的台風不僅考驗著從中央到地方的抗災救災能力，也同樣考驗著保險行業的能力水平。目前，保險機構的應對迅速有力，多筆台風理賠已送至受損人手中。

　　超強台風考驗理賠速度

　　8月10日上午10︰12，寧波橫山水庫水位觸發111.17米起賠線，中國太保產險寧波分公司第一時間啟動全國首筆水庫防洪超蓄救助保險理賠流程，上午10︰32先行支付預款50萬元，全過程僅用時20分鐘。

　　“利奇馬”台風來襲后，寧波多地遭受狂風暴雨，中國人保財險寧波分公司農險部通過查詢氣象數據主動聯系農戶進行梭子蟹、南美白對蝦等氣象指數理賠。8月10日，寧波象山南美白對蝦養殖戶史先生就拿到了26.6萬元的賠款，從出險報案到結案用時僅1小時。

　　這些只是“利奇馬”台風保險理賠的零星場景，更多的救災理賠還在與時間賽跑。例如，截至8月10日17時，僅寧波保險業就接到報案3萬余件，報損金額2.3億余元。其中，農業保險報損金額2200萬余元，巨災保險報損金額2400萬余元，車險報損金額8700萬余元，企財險報損金額近8100萬元。據介紹，目前已有超過20家保險公司啟動了緊急預案，奔忙在抗災理賠第一線。

　　由於我國瀕臨太平洋，面臨世界最大的台風發源地，且台風發生區域又集中在東部經濟發達地區，對經濟的影響巨大。從台風登陸統計數據看，幾乎90％以上的台風都會給浙江等沿海地區帶來影響。所以，保險公司對於台風災害並不陌生，尤其是設在沿海的諸多險企機構。

　　8月份又正值汛期，保險服務部門都繃緊了神經。所以台風災害一發生，保險公司的查勘理賠就立即啟動到位。

　　商保單肩難挑巨災損失

　　面對台風，各大保險公司從總部到災區分公司幾乎是在同一時間進入應急狀態。比如，中國人保財險公司的各級農險部門都提前部署、快速響應，最大程度降低了廣大受災農戶的損失。人保財險總公司農業保險部，在接到災害預警信息后立即下發緊急通知，要求各涉災地區分公司及時啟動大災應急預案，保証理賠時效。

　　在浙江，中國人保財險成立了專門的農險防台小組，指導農戶做好成熟作物搶收、大棚加固、排澇等工作﹔

　　中國太保則指定專人負責監測、收集台風動態信息﹔理賠人員24小時待命，做好應急服務工作。

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　　應對快速、服務良好、理賠到位，但面對破壞巨大的台風，單靠商業保險公司的力量已無法覆蓋如此巨大的損失。

　　從近幾年的數據看，保險賠款佔災害損失的比重仍不高。台風災害也不例外，目前我國台風災害損失主要是依靠政府救助，商業保險對台風損失的理賠率不到5%。在這一情形之下，預計此次“利奇馬”台風保險理賠也不會有特別大的改觀。

　　有專家表示，截至目前，我國尚未形成一套完備的巨災保險體系，且沒有明確定位保險公司在整個抗災救災體系中的作用，巨災保險方面的基金平台也未建立起來。

　　“我國巨災保險除了地震保險外，在洪水等其他災害方面的關注度相對較低。”首都經濟貿易大學教授庹國柱說。

　　瑞士再保險公司發布的一份報告顯示，2018年全球災害造成的總經濟損失約為1550億美元，保險覆蓋了其中的790億美元，佔比達到50.97％。相比發達國家保險賠款在巨災損失補償上的比例，我國的巨災保險還有極大的發揮空間。

　　亟待建立完備保障制度

　　“利奇馬”台風的到來，再一次強化了建立完備巨災保障制度的現實需要。早在2014年，廣東深圳就成為我國第一個巨災保險試點城市，此后又有浙江寧波等城市，以及雲南、四川、廣東、黑龍江等省份陸續展開了試點。

　　隨著試點工作的深入推進，以及保險行業實力的提升，災后損失補償的理念正逐步從完全依靠政府，向重視發揮商業保險作用方面轉變，這與國際上商業保險正在成為巨災風險損失補償主體部分的發展趨勢是一致的。

　　那麼，如何建立相對完備的巨災保障制度？南開大學金融學院保險學系教授朱銘來建議，政府應先建立一套災害評估體系和評估標准，包括明確災后重建的合理分工，對投保人進行保費補貼，或者在財政上提供稅優政策等。

　　值得注意的是，目前我國並沒有單獨的台風保險。“現在的保險產品，從財產保險到意外傷害險都可以理賠台風損失。財險保險可以理賠台風給房子和財產造成的損失，意外傷害保險可以補償台風帶的人身意外受傷或死亡。目前，歷次災害中保險公司都能做到應保盡保，相關產品的保障已經較為全面和完善了。但是，在台風防災防損方面，保險公司還有很大的提升空間，包括在台風到來前如何做一些必要的防護和預警准備等。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾教授說。

　　庹國柱則表示，當前部分財產保險涵蓋了巨災保險，如農業保險涵蓋了地震、洪水、台風等災害損失，部分財產保險也涵蓋了巨災損失，“將來是將巨災保障功能分散到各個險種裡，還是專門設計和建立一種或者多種巨災保險制度，仍需進一步研究”。

　　不管怎樣，保險理賠相比實際損失只是杯水車薪，當務之急是建立更加完備的巨災保障制度。（江 帆）

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