圖虫創意 圖

近日，據路透社報道，美聯儲計劃開發一項名為“FedNow”的支付系統，預計將於2023年或2024年推出。

目前，美聯儲的自動清算系統主要處理小型、批量的付款，如薪資支付和個人賬單償還。但系統從確認交易到轉移資金需要數天完成交易，且不在周末運營。

新的即時支付系統提供更快捷、安全的貨幣兌換，並支持24小時實時支付、存款和轉賬，每筆交易金額額度高達2.5萬美元。而且，新系統將覆蓋到美國的各個社區、各種規模的銀行，包括一些鄉村和偏遠地區的銀行，並促進這些地區的快捷支付業務發展。

其實，早在2017年，包括花旗、摩根大通和美國銀行在內的大型銀行組成的行業團體清算所公司（The Clearing House Payments Co.）就投資創建了自己的即時支付系統（Real-time Payments System），目前覆蓋了約50%的美國賬戶，並承諾票據貼現。

美聯儲表示，私營部門無法為全國一萬多家銀行提供公平的准入服務。而新系統的開發將在市場上提供“第二種選擇”，降低成本，提高效率並降低金融系統的脆弱性。

中小銀行歡欣鼓舞

美聯儲的這一決定得到了小型銀行的支持。小型銀行並沒有加入清算所的支付系統，因為他們期待美聯儲推出類似的服務，而不是由他們的直接競爭對手運營，讓他們花大筆資金去升級技術或找第三方承包商連接兩個不兼容的系統。

據《華爾街日報》報道，自2013年以來，美聯儲一直在探討加快推出即時支付系統的問題。雖然美聯儲並沒有對哪些機構應該開發即時支付系統公開表態，但在2015年，美聯儲成立了一個工作組，收集私營部門的技術提案。

2018年10月，美聯儲征求公眾意見，是否應建立一個即時電子支付系統，與清算所的系統競爭。根據民意調查，90%的受訪者支持其提案。

小型銀行、零售商和部分科技公司是這一政策的主要支持者。一些處於美國偏遠地區的小型銀行因自身限制無法接入現有即時支付系統，此外，小銀行也擔憂大型銀行最終會在支付系統行業形成壟斷。

新系統的出現也可能改變支付方式的發展，零售商從之受益而借記卡公司可能受損。

對沃爾瑪和塔吉特(僅次於沃爾瑪的第二大零售集團)這些公司而言，如果消費者使用Visa或Mastercard這類借記卡購物，商家不僅要等待一到三天才能拿到錢，還需支付一定的服務費。而美聯儲新的支付系統為消費者和商家提供了其他支付選擇，就像塔吉特發行的紅卡(Red Card)，可以直接從用戶綁定的銀行賬戶扣費並提供5%的折扣。

“雖然美國在實時支付方面遠遠落后於其他國家，但美聯儲一直為銀行提供支付服務。”美聯儲主席鮑威爾在此前的新聞發布會上表示，在許多領域，有美聯儲與私營部門經營者一起經營的情況，所以支付系統也可以由政府和私營者一起運營。

美聯儲理事長Lael Brainard在一次演講中表示，“每個人都應該享受即時、安全的收付款服務，並且每家銀行都應該有同樣的機會提供這項服務。”

大型銀行強烈反對

“事實証明，無論是支票交易、自動清算系統、借記卡還是電匯服務，任何美國私營提供商的支付系統都無法在全國范圍內實現全面覆蓋。”美聯儲理事長Lael Brainard表示， “如果建立一個可在全國范圍內普及的即時支付系統或類似的基礎設施，單一的私營部門將面臨重大挑戰。”

據悉，美聯儲開發的新系統將對大型銀行建立的支付系統造成直接沖擊。目前，包括花旗、美國銀行和摩根大通在內的多家銀行已經投資了10億美元用於自己的實時支付系統。因此，美國大型銀行紛紛進行游說，阻止美聯儲開發新系統。

這些銀行擔心其私人支付系統無法與政府的系統競爭，而且拉低市場價格。根據法律，美聯儲並不尋求盈利，而是向使用服務的銀行收取費用。在這種情況下，大型銀行擔心美聯儲用折扣來搶奪客戶，屆時銀行為了留住客戶也不得不提供折扣。

目前國會兩黨要求美聯儲解釋其計劃背后的理由。參議員Thom Tillis表示，這可能是政府和企業之間的競爭，也可能是一次接管。

另外，大型銀行還表示，新系統可能會推遲目前廣泛採用的即時支付，因為數千家金融機構可能會等待美聯儲推出新技術，而不是連接到現有網絡。

“我們認為這不會有任何意義。”清算所高級副總裁Steve Ledford表示，“如果美聯儲決定推出自己的系統，那隻會推遲向所有人提供快捷支付的機會。”

美聯儲金融監管副主席Randal Quarles也反對這項決策，他說：“我認為美聯儲沒有理由進入這一領域，私營企業的競爭更有利於創新。”

大型銀行還表示，在開發即時支付系統時，沒有預想到美聯儲會與它們競爭。

被指干預私有經濟

除了大型銀行反對，美聯儲還面臨的三個問題:網絡系統的互用性和兼容性、科技公司的競爭和對私有經濟的干預。

在兼容性方面，清算所表示，如果兩個支付系統同時運營，那麼兩個支付系統將更難兼容。在7月份的國會聽証會上，當被問及兼容性問題時，鮑威爾表示，美聯儲“需要努力使其至少達到可運作的水平。”他補充道，“這可能並不完美。”

銀行業也將面臨來自傳統金融體系之外的其他支付技術的競爭，例如微軟公司推出基於恆星幣（Stellar）的全球區塊鏈支付系統（IBM Blockchain World Wire），Facebook推出的Libra數字貨幣幾乎能零成本、極速地完成支付。

在上個月兩場關於Libra的國會聽証會上，一些立法者呼吁美聯儲自己創建一個實時支付系統，而不是依靠Facebook開發的網絡。

另一個潛在的擔憂是美聯儲干預私有經濟。《華爾街日報》發表評論稱美聯儲“雙標”，一方面想保持獨立，不希望政治干預他們，而另一方面自己卻想干預私有經濟。

1980年的《貨幣管制法》允許美聯儲僅在“其他供應商無法提供合理、公平、有效的服務”時才能開發支付服務。而在美國，從第三方支付平台Paypal、Venmo、Zelle、Mastercard Send到清算所的RTP系統都可以實現即時支付、轉賬等服務。顯然，美聯儲沒有達到這一標准。

《華爾街日報》表示，如果美聯儲違反法律，任何人都有權提起訴訟。如果美聯儲官員不希望政客起訴他們，美聯儲就應該履行貨幣政策和保障銀行安全的核心使命，而不是與私人銀行進行不必要的競爭。

分享讓更多人看到