平安普惠副總經理倪榮慶

人民網北京8月2日電 今日，“質普惠 暢金融——第二屆中國普惠金融創新發展峰會”在人民日報社舉行。在論壇上，平安普惠副總經理倪榮慶表示，目前，對於一些微型企業和個體工商戶來說，普惠金融從獲客、風險、資金供給等環節都存在很大的挑戰。因此，需要發揮科技的作用，以及社會協同的力量，用聚合的模式，全方位為普惠金融客戶提供更多樣化、更有效的金融服務。

本屆峰會由人民日報全國黨媒信息公共平台與中國銀行業協會、中國保險行業協會、國家金融與發展實驗室共同主辦，並得到了中國銀行業協會、中國融資擔保業協會和中國小額貸款公司協會等單位的支持。峰會發布了《中國普惠金融創新報告（2019）》，並揭曉了20個“中國普惠金融典型案例”。

以下是發言實錄：

大家中午好。剛才聽了各位領導和專家的意見很受啟發。非常高興有機會分享我們的一些實踐和探索。我們題目叫普惠金融的深水區。

什麼叫深水區呢？本來普惠金融就是一個比較困難的區域，也是一個深水區，金融裡面的深水區。但是在普惠金融裡面，還有一個深水區，就是相對於普惠金融領域的一些中小企業，其中的一些微型企業和個體工商戶以及自雇人士又是普惠金融裡面更難、障礙更多的深水區。

我的分享是建立在這個基礎上。基本信息大家非常清楚，小微企業在國民經濟中佔有的地位來看，他們分享的金融資源是比較少的，整個小微企業的金融資源大概佔比在25%，在這當中真正的普惠型的小微，就是微型企業和個體工商戶，他們隻佔7%。為什麼會出現這麼一個情況呢？的確和深水區蘊藏的難度和挑戰是直接相關的。

第一，門檻比較高。因為它的風險高，因為它的風險難以評估，所以，很多情況下，在金融業做小微貸款的時候是需要抵押的，我們看到數據當中，超過50%的小微貸款是需要抵押為基礎的。但是這恰恰是很多真正的小微人員所缺乏的。

第二，我們可以看到，它的不良率比較高，收費又不高，我們可以看到它的持續性，大家一目了然。第三個挑戰是首貸，我們看統計數據可以發現，平均這些小微經營四年獲得第一次貸款，我們看到另外一個統計數據，生命周期小微企業大概在3年，也就意味著生命周期上，金融服務和小微企業的生命周期上其實在匹配性上是不強的，有一定脫節的，這個是從某一個角度看出來，在金融資源的分配以及深水區的挑戰，非常的現實，也是非常的具體。

這裡簡單列舉了一下所謂普惠小微貸款深水區的一些困難。左邊我們分為四大環節，從獲客到風控到風險承擔，到金融資金的供給等，幾大環節都存在很大的挑戰。比如小微很分散，接觸的成本，金額少，不是做一千萬，不是做一億的貸款，可能做一萬、十萬的貸款，成本也很高。當然我講的這些，可能是和螞蟻、微眾講的領域不太一樣，他們是基於線上的已經數據化的平台而言的，如果能夠充分地進入一個線上數據化的平台，可能有另外的技術方式。當然我們可以看到，在中國而言，還有更多的小微企業還沒有充分地線上化。雖然是個趨勢，但是實現還需要相當長的時間。這個方面面臨著成本高、觸達很難，風險難以估計的問題。現在已經形成的共識，大家都用科技的力量，每一個發言的領導和專家，都談到了這個方面。這已經形成了一個社會的共識。

的確，科技可以在三個方面實施它的作用。第一，的確可以提高風險辨識的能力，更多的用科技的方法、大數據的方法，可以提高風險辨識的能力。剛才劉院長也提到了一些問題。我們可以通過平安車險信息的投保和服務的信息可以做一些新的觀察，這和傳統的方法就不一樣了，由於時間關系，我就不多介紹。這是提高新的風險觀察的方法。

第二個是提高了效率。以前我們普惠是從2005年開始，我們曾經也是非常傳統，客戶要拿很多資料，要到我們的網點，所以，這個過程是比較復雜的。現在很多資料都是不需要提供了，而且通過手機，自己身邊就可以解決。所以，非常大幅度地提升了體驗。

第三，降低了成本。科技已經形成了巨大的幫助，而且仍然有更大的潛力。但是科技也有它的邊界。從科技來講還是不能覆蓋更多的下沉的深水區的人群，它的覆蓋率也是有個邊界。同時，在風險的分攤上，資金供給上，模式的環節當中也不能解決所有的問題。所以，科技很有用，但是它發揮的效用也是有一定的邊界。

因此，作為平安來看，我們自己的平安方案，我們有平安銀行，它主要是立足於銀行業的客戶，即中小企業。普惠金融當中相對靠上層的一些企業。我們還有一個平安E賬通，更多利用金融賦能的方法，研究科技，幫助中小銀行提高他們業務效率和管理好風險，是用一個互動模式，從科技供應角度做事情。平安方案裡面還有第三個是平安普惠，我們更多的方法是創造一個平台，創造一個連接的模式，讓金融資源，讓場景，讓獲客方、技術方很好地聯結在一起，從而為深水區的客戶提供供給，提供一種可能。曾剛主任剛才的報告的聚合模式，我覺得我們走的是這種模式。

我們的普惠模式核心是兩個，第一個是把人和科技結合起來，換句話來講，把線上和線下結合起來。為什麼需要線下？就是因為很多線上的東西還沒有很好地覆蓋線下。另外一個模式，就是模式的創新。通過各類機構的共同協作，把一個事情做好。平安普惠的基本業務模式就是圍繞聚合平台來開展的。一個方面，我們充分地利用科技的方法，比如剛才的人臉識別，很好地解決了人身驗証的問題，同時以前櫃台面對面的審批，這種技術已經變成遠程的審批，由於遠程的審批，所以，我可以用更新的技術手段，比如引入了微表情的技術手段，在審批當中通過科技幫助遠程審批員提供對客戶的信用或者欺詐風險的提示，從而更好地評估風險等等。科技的手段，我們正在更多地研發和應用當中。同時，我們也在模型創新。我們把一些很好的具有獲客的場景連接起來，把它有數據的公司連接進來，同時，由於小微風險確實很大，而且也不穩定，我們把一些擔保公司和保險公司連接進來，讓它共同來分擔風險。而且正是由於有了多方風險的識別，以及風險分攤機制的存在，也使得銀行、小貸、信托有一個安全的資源投入的基礎。這種業務為什麼難做？對於銀行來講，確實要單獨研發這方面的技術，建立這樣的場景，本身對它來講是難度很高，效率也不高，但是基於這個平台的連接，可以使這種方式變得可能。像曾剛講的，重新打造供應鏈的方式，在其他行業已經做了很多了，大到飛機，小到手機，都是一個社會資源、社會技術重新組合的產物，但是在金融業裡面，我們也嘗試用這種方式讓有能力、有資源、有技術的放在一起，為最難服務、最有挑戰的客群提供服務。

十幾年來，我們總共服務大概超過一千萬的小微客群，而且和銀行超過50%抵押的不同，我們74%是無抵押、無擔保的純信用的貸款。今年一季度的新客戶當中，超過60%未從銀行獲得消費類或經營類貸款。同時，我們自己把我們和五年前我們的運營成本相比，我們運營成本，運用科技的方法下降了58%。因為時間關系，不可能詳細解釋每一個指標。我們也希望按照我們自己的規劃，用聚合的模式，發揮科技的力量，發揮社會協同的力量，從而能夠為普惠金融，特別是為普惠金融當中深水區的長尾的、更下層的客戶提供未來更多樣化、更有效的金融服務。謝謝大家。

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