中國金融學會副秘書長、廣西大學中國-東盟金融研究院首席專家楊再平

人民網北京8月2日電 今日，“質普惠 暢金融——第二屆中國普惠金融創新發展峰會”在人民日報社舉行。在論壇上，中國金融學會副秘書長、廣西大學中國-東盟金融開放門戶研究院首席專家楊再平將此次論壇發布的典型案例進行研讀並總結。他認為，普惠金融需要遵循商業和市場原則，充分利用高新技術，以有效、可持續的方式滿足人們的金融需求。另外，他表示，由於成本高、風險高，弱勢群體往往得不到普惠金融的服務。隻有“降兩高”，才能讓我們的普惠金融最大限度的惠及最廣大的人群。

以下是發言實錄：

各位中午好，感謝主辦方邀請我來做這樣一個分享。案例出來以后，我進行了認真研讀，我覺得我們這一套典型案例實際上代表了中國在普惠金融任務方面的最佳實踐。從這些案例中間，我覺得普惠金融，也可以說普惠金融的最佳實踐一定會在我們這兒發揚光大。因為普惠金融和我們黨的初心正好是一致的。我把這些典型案例進行了認真的研讀以后，我悟出了普惠金融典型或者最佳實踐，我們從這些典型案例當中有八個要領，我簡單概括為：仁愛心、可持續、降兩高、多知曉、多付出、多聯手、做關鏈、高科技。

第一點，要有仁愛之心。你做普惠金融，一定要有仁愛之心，或者高度的社會責任感，這是普惠金融工作者的必備的職業道德。我們的目標函數一定要包含仁愛之心，一定要有社會責任感，這樣我們才會有激情來做普惠金融。《論語》中間有一句話很重要，什麼叫仁者，就是己欲立而立人，己欲達而達人。我們去幫助弱勢群體，幫助了他們，我們自己也就立起了。普惠金融尤其是弱勢群體，有一本書，希勒的一本書《金融與美好社會》，很重要的觀點，金融之美在於普惠。就是最大限度地滿足社會的金融需求。做普惠金融一定要有仁愛之心，要有高度的社會責任感，這是第一。這方面我印象比較深的就是我們寧夏的“鹽池模式”，提出“厚德親民、兼愛互利”，這和仁愛之心是很一致的。這是做得很典型的。

二是可持續。普惠金融講的是要有有效的方式最大限度地滿足，尤其是弱勢群體的金融需求。什麼叫有效呢？就是遵循商業和市場原則，這叫做有效的方式。因為金融做的是信用，信用三個特點，馬克思關於信用的論述，《資本論》裡面引用的圖克的一段話，最后信用是三個特征：信任性、償還性和報償性。這是金融扶貧不同於財政、不同於慈善，就在於它是要循環的，這一點一定要堅持，這才是可持續的。這種方式我們把它叫做授人以漁。普惠金融的接受者或者我們的客戶，才有一種責任。我到甘肅，他們講扶貧，一個扶貧對象送了幾隻母羊，過一段時間再回頭看，結果去看的時候他們正在宰母羊，他沒有責任。這樣就不是金融要做的事情。這方面的典型案例，當然我們很多都是這樣，像平安銀行，這麼大規模。我們所有都有這個特點，但是我覺得它比較典型，要做到可持續。可持續還要有一定的規模。做一件好事不難，要做出規模來，這是不容易的。

三是降兩高。弱勢群體得不到普惠金融，可獲得性比較差，就是因為成本高、風險高，隻有降兩高，才能讓我們的普惠金融或者最大限度的普惠最廣大的人群，尤其是弱勢群體。這方面的典型案例，像微眾銀行，它的成本3.6元，當然還有若干其他方面，還有平安銀行降風險方面，有很多典型的案例。總之，一定要解決兩高的問題，才能夠做好普惠金融。如果還是成本高，還是風險高的話，那是做不了普惠金融的。

四是多知曉。我們講普惠金融，講弱勢群體的有效金融需求得不到滿足，一個很重要的就是信息不對稱。解決問題就是要多知曉。我們知道，兵家一個很重要的說法叫做“知己知彼，百戰不殆”，做金融也是這樣，金融裡面很重要的一點就是知曉你的客戶。全世界都是這麼說。做普惠金融更是這樣。你要充分了解你的客戶，要多知曉。這方面我們長安銀行在這方面做得很好，典型案例，面對“三無”怎麼去做，你要了解他，多了解，量體裁衣。當然我們還有其他的做得不錯的。

五是多付出。普惠金融一個定義就是傳統金融滿足不了，就是普惠金融不是傳統金融，普惠金融必待非常之金融人做出非常之付出，做普惠金融要多付出才能見非常之功。做普惠金融一定要更多的擔當，要有更多的了解客戶，而且更特殊的解決方案等等，所以一定要多付出。我對福建農信聯社的“1550”工程印象很深，它比別人要付出很多，當然，還有邯鄲銀行的夜間銀行，肯定為別人付出多。所以要多付出。

六是多聯手。多聯手就可以在相當大的程度上破解信息不對稱，還可以起到聯防、分散、降低風險的作用。比如銀行和保險聯手，或者我們和其他的社會組織，和基層組織聯手，你的信息就更充分。也可以說做普惠金融需要一個生態圈，不是單打獨斗做得了的，一定要形成有效的生態圈，我們就可以做到事半功倍的作用。這方面典型案例很多了，中國銀行和稅務聯手，還有中國太平洋保險“提放保”等等。很多保險公司進來，貸款的保証保險等等，都是多聯手，形成一個生態圈。

七是做關鏈。我造出來一個詞，我用了鏈接的鏈。就是要把相互關聯的客戶對象作為一個整體去做，並且去撮合或促進它的鏈接。這是一種系統思維方式，是很具普惠金融的價值的。比如馬鞍山農商行供應鏈探索，把若干的環節。還有農發行的“萬企幫萬村”，還有臨沂銀監局報的商票也都是，在這方面做了很好的探索，做關聯。

八是高科技。一定要高科技。我們講工欲善其事，必先利其器。過去打仗年代，武功高強，能耍大刀就可以，現在大刀耍得再好，你的武功再高強，你沒有現代化的兵器沒有用。做金融也是這樣，金融一直是運用高科技最新的行業，尤其是信息科技，所以，我們看現在的金融科技，大數據、雲計算，金融科技部只是互聯網，它具有破物理局限破時空局限，大數據信息，還有智能化的處理，還有低成本等等，表現出很強的很可觀的長尾效應，長尾效應就是普惠效應，這一系列的東西，正好是普惠金融之利器，不能不用，如果不用這個東西，肯定就落后了，這一點我們前面李揚院長和曾剛主任都作了很好的闡述。就是一定要用最新的東西，比如建行的“惠懂你”用APP。微眾銀行、平安銀行等等就是用最新的技術來做，不能不採用，不採用肯定做不好。

把普惠金融的最佳實踐歸結為八點，跟大家探討。我們動不動這個最佳實踐，那個最佳實踐，都在布魯塞爾那個地方提出來，我相信今后一定會在中國提出來，有國際影響的普惠金融的最佳實踐。我們也可以探討。這是我們應該有的夢想。謝謝。

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