近年來，健康險市場呈加速成長態勢，互聯網健康險更是出現快速增長。保險專家建議，在投保健康險時，首先要選擇正規的保險公司﹔其次要根據每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇較適合自己的產品。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關規定

每年保費隻需幾百塊，但保額可達上百萬元，還不限社保用藥，自費藥、進口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門診等都在保障范圍，這類被稱為百萬醫療險的產品眼下已成“網紅”。另外一種每年交保費3000元左右，保障至終身，並可獲得多次賠付的重疾險也被不少消費者追捧。此外，還有一款如不發生賠付，到期按約返還保費的防癌險，在市場上同樣贏得了一定認可。

近年來，我國健康險市場呈加速成長態勢，互聯網健康險更是出現快速增長。據保險業協會統計，互聯網健康險規模保費從2015年的10.3億元增長至2018年的122.9億元，3年間增長了約11倍。

那麼，各類健康險產品究竟有何區別？消費者購買時需要注意哪些事項？

百萬醫療險高賠付被熱捧

所謂百萬醫療險，是一種年度報銷金額上限達一百萬元甚至更高的短期醫療保險產品。據悉，2016年8月份，眾安在線首推“百萬醫療險”尊享e生，隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產品，並受到市場熱捧。目前，此類產品保額從幾十萬元到幾百萬元不等，包含一般疾病和意外醫療保障，且為100余種重大疾病醫療支付保險金，突破醫保限制的住院費、手術費、藥品費，及住院前7天后30天門診都在承保范圍，保障期1年，可以續保。

與此同時，投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯網平台可直接選擇該類產品，在線完成投保，無需體檢，隻要如實填寫健康告知即可。

一位已經投保的消費者告訴記者：“每年體檢都會發現身體出現一些小問題，比如胃炎、脂肪肝等，萬一以后查出腫瘤或是其他重疾就要面臨數額龐大的醫療費用。現在買份低保費高保額的短期醫療險，次年續保，可以防患於未然。”

不過，記者查閱多款短期醫療險產品后，發現承諾6年保証續保已是目前市面上較長時間的保險品種。

對此，有業內人士指出：“隨著投保人年齡增加，健康風險也在上升。險企可以通過大幅漲價規避高風險人群購買相關產品，甚至可下架相關產品，這也使得消費者或將面臨無法續保的風險。”

此外，有些短期醫療險對於一般醫療保險金部分設置了免賠額，普遍在1萬元左右。也就是說，如果投保了一份保額為100萬元的醫療險，保險條款約定有1萬元的免賠額，一旦被保險人發生意外，住院治療花費不到1萬元，保險公司不予賠付。

多次賠付重疾險受青睞

值得注意的是，近兩年不少險企推出了可多次賠付的重疾險，較好地滿足了市場需求。通常情況下，重大疾病保險條款會規定，被保險人一次患病得到理賠后，保險合同即終止，同時也失去了后續的保障，這也就是俗稱的單次賠付重疾險。可多次賠付的重疾險則能給被保險人提供多次保險理賠服務，通常最高可出險三次。

多次賠付的重疾險產品一般分為兩種，一種是對保險合同裡的輕症多次理賠，重疾理賠一次。比如，一款每年需交保費3000元左右，保額30萬元，交費期限30年，保至終身多次賠付的重疾險產品，承諾在保險保障期間，被保險人如罹患輕症，保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30%給付輕症疾病保險金，且被保險人還將繼續享有兩次輕症保障和一次重疾保障。不過，每種輕症疾病限給付一次，當累計給付三次輕症保險金時，該項責任終止。

另一種產品是將多種疾病分組，其中任何一組隻要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病隻能賠付一次，投保人下次罹患同樣的疾病，保險公司不賠付。這類產品一般是把重疾分為A、B、C三組，每組分別包括20余種疾病，如果被保險人在保險保障期間被確診患A組中的疾病，可以獲得賠付﹔如果第二次被確診患B組或是C組中包含的疾病，依然可以獲賠。

“多次賠付的重疾險，一般會有間隔期和生存期限制，間隔期是指在某組重疾責任發生后至少1年，其他組責任才能獲賠﹔生存期是指如果被保險人自確診重疾后，在生存期內（通常30天以內）死亡就沒有第二次或是第三次賠償。”某保險公司產品經理表示，消費者要注意產品設定的賠付間隔，每次賠付之間的間隔期越短，對消費者越有利。

儲蓄型和消費型各有千秋

無論是短期醫療險，還是各類重疾險通常都屬於商業健康險范疇，即由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險，包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。這些商業健康險還可分為儲蓄型健康險和消費型健康險。

所謂消費型產品是客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付﹔如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。這類保險的優點是保費低、保障高，且交費靈活，需要每年核保一次，因此可選擇不續保，也可以在幾年后重新購買其他的健康險。缺點是續保方面存在一定風險，比如隨著年齡的增長，保費會增加，甚至會被拒保。

對比來看，如果在保險保障期間未發生保險事故，期滿將返還所交全部保費的保險，即儲蓄型，也稱返還型產品，該類產品兼具風險保障和理財雙重功能，適合經濟收入高且穩定的人群。

舉個例子，30歲的李先生，為自己購買了某保險公司一款防癌險，每年交7500元，交費20年，保額為30萬元，保障至80歲。保障期間如果確診患有合同范圍內的癌症類型，保險公司將一次性給付保額30萬元。如保障期間未發生理賠，保險公司將如約返還所交全部保費。

保險專家建議，在投保健康險時，首先要選擇正規的保險公司，仔細查看保險公司的經營資質以及保險合同上的條款規定。其次要根據每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇適合自己的產品。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關規定。

上海銀保監局近期發布了有關健康險的消費提示，一是要認清購買健康保險產品性質，了解費用補償與定額給付差異。二是健康保險理賠時對醫療費用發票要求不相同，消費者務必妥善保存發票或結算單等原件。三是費用補償型醫療保險並非越多越好，消費者應理性選擇投保，避免重復保險。（李晨陽）

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