春節臨近，珠寶黃金市場交易紅火。如何為貴重珠寶“保險”？也成為了廣州市民投資理財的熱點。有人租用銀行保險箱，有人為貴重珠寶首飾購買了財產保險。兩類求“保”方式，暫時都不能解決安全存儲珠寶的所有問題。專業人士認為，為單價50萬元以上的珠寶首飾，購買財產保險才劃算。

廣州日報全媒體記者井楠

對於廣東居民來說，租用銀行保險箱貯存貴重珠寶，不算什麼新鮮事兒。不少收入較高、中產白領家庭都有這個習慣，與其將不常用的貴重首飾藏在家裡的“犄角旮旯”，不如正大光明租用銀行保險箱（櫃）。而廣州的若干家銀行中，保險櫃的租用費用都不高，按照箱體的大小，從100-1000元/年不等。部分銀行甚至推出了“套餐”活動，客戶購買了足夠的理財產品或黃金，就可以免費使用保險箱若干年。

可為珠寶首飾買盜搶保險

廣州日報全媒體記者採訪了一些市民，絕大多數的人並不知道一個事實，理論上來說，銀行保險箱並沒有那麼“保險”，其不對儲藏產品發生的“意外”負責。什麼是“意外”？就是被偷盜搶劫了（比如說有人搶銀行），建筑遭遇火災、水災，發生了自然災害而遺失不見了。

顧客認為銀行應該對保險箱遺失貴重物品事件負責，而銀行的統一解釋是：保險箱不是保險產品，客戶每年隻繳納區區數百元，不可能讓銀行對其所寄存的幾百萬元的珠寶首飾負責。再者，銀行出於客戶隱私方面的考慮，根本不會對客戶所存的物品進行登記，也就無法確認丟失了哪些物品，客戶空口無憑。想要解決問題，隻有求助於公安部門。

在保險箱不一定絕對“保險”的情況下，財產保險產品，成為了珠寶“保險”的又一個選擇。一枚市場價值10萬元、2克拉、優白的鑽石戒指，經過權威機構的認証，可以在某保險公司以財產保險附加險以及盜搶保險的形式出現。每年的保費為50元，按年投保，20年就是1000元，20年保費與價格的比值也隻有1%。一旦被偷盜，可以按照當年評估價值給予現金賠償。

不過，珠寶類保險產品也有其本身的局限性，其保單模式、投資手法、索賠規則都與普通的財產保險有一定差異，並非所有的珠寶都可以買保險，也並非所有的“意外”都可以順利索賠。原因在於珠寶、字畫等高端收藏產品，其市場定價機制並不完善。一件冰種滿綠翡翠吊墜，在拍賣市場可能拍出1000萬元的高價，但在二手市場卻可能以不到10%的價格成交。到底哪個才算其真實價值？

可嘗試購買財產保險

目前多數的珠寶類保險產品，都被要求每年評估價值，一年投保一次。

對銀行保險箱與財產保險的PK，廣東省黃金公司副會長朱志剛以及民生銀行廣州分行理財師楊盛學認為，普通的金銀首飾、中檔珠寶，或者總價沒有超過100萬元的家庭珠寶財產，建議租用銀行保險櫃，相對劃算。銀行保險櫃發生盜竊、災害的概率極低。但如果珠寶首飾的拍賣市場價值超過50萬元，可嘗試購買財產保險，不僅更加劃算，也方便找到保險公司。單價太低，多數保險公司不會同意投保。

珠寶保險產品三大誤區

誤區一：有大量針對珠寶標的的保險產品。事實上，除了平安集團等個別大型金融企業，為金銀珠寶開發了專項保險產品的保險企業寥寥無幾。針對珠寶的“保險”，一般是以普通財產保險附加險的形式而出現，並非這款產品的主體保險物。

誤區二：珠寶發生的所有“意外”都可以保險。按照普通市民對於財產險、人壽險的慣常理解，“珠寶險”也應該為珠寶發生的一切“意外”負責，比如被盜竊了，被損壞了，或者因為自然災害而丟失。

事實卻是，“珠寶險”類型產品裡，絕大多數都屬於盜搶險產品，隻對珠寶發生的盜搶負責，而不對其他意外負責。

誤區三：5萬元剛剛買來的首飾，保險價值也是5萬元。標的珠寶到底價值多少錢，不是投保者自己說了算，而是保險公司請專人鑒定的。比如說平安保險的類似產品，就是請若干家國際知名的珠寶拍賣公司來定價。

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