行至年末，銀行攬儲“大戰”再度拉開帷幕，多家民營銀行今年也加入了“攬儲”大軍。廣州日報全媒體記者調查了市場上花樣翻新的攬儲方式，也給投資者一些理財投資建議。

文/ 廣州日報全媒體記者林曉麗

行至年末，銀行攬儲“大戰”再度拉開帷幕。但與往年略有不同，銀行傳統理財產品收益率翹尾程度並不明顯，而大額存單成為銀行主推攬儲利器。此外，多家民營銀行今年也加入了“攬儲”大軍，其產品主打“隨時存取”“本金保障”，享受存款保險，且收益率基本在4%左右，備受市場關注。

理財產品：降門檻提收益

某城商行最近推出了節日專屬產品，133天的參考年化收益率達5.15%~5.2%，比之前上調了0.1個百分點。

融360監測的數據顯示，上周銀行理財產品發行量共2376款，環比增加了89款，創13周新高﹔平均預期年化收益率為4.31%，環比上升了0.05個百分點，連續兩周上升，並創6周新高。

有銀行人士告訴廣州日報全媒體記者，“我們行一開始隻有三四款產品從5萬元門檻下調至1萬元，近期已增至8款左右。”融360監測顯示，上周人民幣理財產品共2326款，其中1萬元起購的理財產品共417款，佔比17.93%，環比升1.92個百分點﹔人民幣結構性存款共94款，1萬元起購的產品有38款，佔比40.43%。

融360分析師認為，接下來銀行理財收益率仍有可能進一步小幅上升。

投資提醒：融360理財分析師提醒，看到高收益理財產品要謹慎，要搞清楚收益達標的概率有多大。

大額存單成主推攬儲利器

今年年底銀行理財產品收益率翹尾程度不及往年大，大額存單成主推。記者在多家銀行網點看到，不少銀行將大額存單的介紹放在營業廳內醒目的位置。近期，某股份制銀行就將大額存單利率進行了上調，各品種較央行基准利率上浮了52%﹔另一農商銀行也上調個人大額存單利率，較央行基准利率最高上浮55%。

銀行對於大額存單的計息方式等也在不斷創新，目前大部分銀行推出了門檻更高的“超級大額存單”，起購金額包括25萬元、30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元。例如，11月農業銀行增加了80萬元和100萬元起購的“超級大額存單”，建設銀行增加了100萬元和200萬元起購的“超級大額存單”。對於同一家銀行來說，起購門檻越高利率也越高。

投資提醒：融360分析師建議盡量選擇3年期大額存單。1年期以內大額存單利率太低，5年期大額存單期限太長，且與3年期大額存單利率差別不大，個別甚至要低於3年期大額存單。

此外，還要注意，大額存單可以靠檔計息，且各家銀行的靠檔計息規定差別很大。比如，有銀行存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可按購買時的1年期大額存單利率計息﹔有銀行靠的是央行的基准利率﹔還有銀行存款種類較多，一類為按票面利率計息扣除一定期限的利息，另一類是靠定期存款的利率。

民營銀行

推創新智能存款

目前很多直銷銀行、民營銀行都推出了智能存款產品。多家銀行這一類智能存款年化收益率都超過4%，某銀行的一款產品利率甚至高達滿120天即可達5.1%。這些產品都宣稱“保本保息”，享受存款保險，這類產品的門檻基本在100元左右，靈活性和貨幣基金類似。

融360理財分析師楊慧敏表示，這種所謂的“活期存款”，實際上資金進入了三年或五年定期存款的資金池，投資者之所以一買入就能確定利息，是因為提前計算了定期存款到期的利息，而投資者提前支取時，就將此收益權轉讓給第三方機構。

楊慧敏介紹說，發行這種存款產品的主要是互聯網銀行，以利率水平相對較高的小額借貸為主營業務，所以這種活期存款實際上能讓銀行鎖定定期存款。這樣高利率的貸款基本可以覆蓋定期存款的高息。

投資提醒：楊慧敏建議，創新型存款可少量配置,但不宜重倉。畢竟此類產品具有合規性瑕疵，如果將來銀保監對此類產品的監管嚴格了，肯定會有一定的整改措施。

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