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理財寒冬來臨:房地產限購、P2P踩雷

低息時代如何理財最靠譜

程婕
2018年12月14日07:54 | 來源:北京青年報
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臨近歲末,盤點這一年投資理財的成果,小伙伴們感覺如何?“本來想再投資房地產,但是購房限制因素增加、銀行貸款利率上升、調控越來越嚴格。”喜歡投資房地產的王先生心灰意懶。“各個平台風聲鶴唳,處處響雷鳴不停,年中抽身出來的我現在隻剩下半條命。”前兩年投身於P2P的大劉一臉生無可戀。理財寒冬來了,有沒有一種靠譜的投資方式可以帶來“穩穩的幸福”?來自北京各家銀行的專業人士紛紛獻出自己的錦囊妙計。

大額存單

安全靈活利率也不低

交通銀行高級產品與市場推廣經理王燊向大家推薦的是大額存單。

大額存單是一種安全性很高的產品,在性質上屬於銀行的一般性存款,納入存款保險的保障范圍。與普通存款相比,在利率上優勢比較明顯。目前交通銀行在售的大額存單,利率較央行基准利率最高上浮幅度達到50%。在投資期限上,共有3個月、6個月、1年、2年、3年五種投資期限,可以滿足不同人群的投資需求。

在利息支付方面,有按月付息的品種,投資者每月都可以領取到利息,用來應付日常生活開銷,或者用於再投資。如果投資者有提前支取資金的可能,還可以選擇提前支取靠檔計息的品種,在滿足臨時用款需求的同時,降低收益的損失。

浦發銀行的理財師指出,今年以來銀行理財產品收益率持續下行,3個月收益率已經下降到4.4%,目前來看購買大額存單的實際收益率更高,因為匯理財即便到期立刻再買,中間也會隔幾天再起利息,如果再加上有事耽誤,可能沒有收益的天數會更多。按照正常一周起息計算,購買20萬匯理財3年的總收益是24200元,而購買大額存單4.18%的產品3年總收益是25080元,足足多出了880元,同樣的保本保收益,大額存單賺更多,而且省掉了中間不斷到期、購買的麻煩。

有很多人擔心可能用錢,隻敢配置短期的產品,但其實也沒用上,損失了不少收益。理財師建議,可以按比例配置大額存單和銀行理財。比如,100萬到期資金,可以60萬到80萬買3年期大額存單,剩下的買3個月的理財。既提升了總收益,同時每3個月就有20萬到40萬理財到期,可以滿足不時之需。此外,大額存單還可以提前支取,而且提前支取算定期,存多久算多久的定期,並不像其他定期一樣提前支取算活期。

家庭備用金

充分利用T+0

家庭備用金主要是為了應對家庭生活中突發需求而預留的資金,一般為家庭月支出額的3-6倍,這麼大一筆錢,該如何管理呢?如果資金放在不能靈活動用的投資產品裡,應急使用時就會很不方便﹔如果放在家裡或者銀行活期裡,雖然方便卻白白損失了收益。多家銀行理財師建議,這部分資金可以配置一些高流動性、投資穩健的現金管理類產品,能應急的同時還能賺取投資收益。

據了解,招商銀行現金管理類理財產品十分豐富,例如朝招金多元穩健型、朝招金多元進取型、朝招金多元積極型、人民幣日日盈、日日欣等,現金管理類理財產品風險等級較低且均為1萬起。朝招金、日日盈可實現7×24小時全天候申購、贖回,工作日0:00-16:30申購可當日起息,家庭備用資金、閑置資金也能快速賺取收益﹔工作日0:00-16:30贖回本金能即時到賬,其他時段支持5萬上限的即時贖回。日日欣工作日0:00-15:30開放申購、贖回,當日申購T+1工作日起息,贖回后T+1工作日到賬。過往數據表明,這些產品的收益率遠超活期存款。比如,朝招金多元積極型2018年10月年化收益率區間:3.85%-4.35%。不過,專家同時提醒,歷史業績不代表未來,理財非存款,任何產品都有風險,投資者須謹慎選擇。

新錢包作為杭州銀行全面符合資管新規的現金管理類產品,一經推出就備受矚目。僅僅60天,新錢包實現了從0到100億的小目標。該產品在杭州銀行各網點、手機銀行、直銷銀行均有銷售,自助機渠道也即將正式上線。這款產品可在工作日進行申購贖回,T+0實時到賬﹔首次購買金額隻需1萬元,遞增購買隻需1元﹔申贖方便,可24小時全天候受理資金交易。

興業銀行“現金寶—添利1號”理財產品被稱為T+0的增強版貨幣基金,可在櫃台、網銀、手機銀行三個渠道購買。與貨幣基金相比,它採用T+0起息,隻要在工作日15:45之前成功申購,都能當日起息,其他時間申購,則下一個工作日起息。贖回資金實時到賬,贖回金額無上限,非交易時間實時贖回上限也可達到5萬元。其為低風險產品,收益也可觀,2018年10月25日七日年化收益4.004%,萬份收益1.0883元。

根據《商業銀行理財業務監管管理辦法》規定,民生銀行於10月12日起調整部分公募理財產品起售金額至1萬元,調整追加金額為100元。目前,該行已調整起點金額的理財產品包括:天溢金系列、增增日上收益遞增系列、智贏系列、瑞贏系列、慧贏添利系列理財產品。民生銀行主推的天天增利系列理財產品,投資靈活,實時交易時段申購當日計算收益,實時交易時段贖回,資金即時到賬,每日分紅,復利再投,廣受客戶好評。

黃金

適當配置仍有必要

特朗普政府在全球范圍內推行貿易保護主義,中東局勢也隨著美國退出伊核協定后持續緊張,地緣政治風險陡增﹔同時隨著美國經濟回落風險上升,意大利預算案和英國脫歐談判遇阻等問題持續發酵,市場避險情緒走高將進一步刺激金價避險需求抬升,COMEX黃金價格自8月16日以來漲幅近4.34%。興業銀行理財師認為,對於普通投資者而言適當配置黃金產品仍然是必要的。

興業銀行的“福滿金”屬於黃金積存業務,是指本行按照約定規則對客戶雙向報價,客戶購買產品份額后,本行按約定計息規則對客戶購買的黃金賬戶份額支付利息,客戶可贖回其黃金賬戶份額或兌換實物貴金屬的黃金投資產品,客戶購買的產品份額支付利息,當日T+1起息,每日計息。起投金額為1克或100元人民幣﹔當日購買當日可贖回或兌換實物黃金,贖回資金實時到賬。

2018年10月25日招商銀行黃金產品“添利看漲”2018年05期產品到期,實現9.6%的年化收益,簡直就是投資寒冬中的“暖寶寶”!

這是一款“黃金PLUS”定期黃金投資產品,無論金價漲跌,均可獲得固定現金回報。若到期日金價上漲超過目標金價,還會將認購的黃金份額按目標金價贖回變現,實現“現金收益+黃金收益”的雙重收益。

假設當期“添利看漲”的現金收益率是4%,金價目標漲幅是5%,產品期限是6個月,認購1000克添利看漲產品。若成立日金價是230元/克,則目標金價為230×(1+5%)=241.5元/克。

隨著未來黃金價格走勢的變動,6個月后如果到期日金價為282元/克,高於目標金價241.5元/克,客戶將獲得現金共24.61萬元,其中固定現金收益4600元,1000克份額按目標金價變現獲得24.15萬元。對比成立日黃金價值23萬元,相當於實現年化收益率14%。如果到期日金價為235元/克,小於目標金價241.5元/克,將獲得固定現金收益4600元,1000克黃金原封不動返回黃金賬戶,相當於年化收益4%。

 

(責編:李棟、朱一梵)

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