作為實體經濟運行的“晴雨表”，我國銀行業的資產質量一直備受關注。《金融時報》記者近日從多家銀行了解到，今年以來，各家銀行均用“真金白銀”加大不良資產處置力度，並通過多種途徑來強化風險管理水平，提升管理效能，以保証資產質量穩定。

12月10日，華夏銀行在回復証監會關於其非公開發行普通股股票申請文件的反饋文件中，披露了其最新的資產質量狀況。

“在宏觀經濟增速放緩、產業結構調整、市場需求下降的背景下，中小民營企業經營壓力增大，同時制造業、批發和零售業等周期性行業貸款佔比較高，使得不良貸款余額與不良率有所上升。”華夏銀行表示，該行始終堅守“資產質量就是生命線”的理念，不斷強化內部管理，狠抓授信全流程管理和責任落實，持續調整優化信貸業務結構，加強重點領域風險管控，著力提升新增授信質量，加大存量問題貸款清收處置力度，持續做好資產質量管控工作，信貸業務整體運行平穩。

不良貸款集中在周期性行業

《金融時報》記者注意到，從銀行業不良貸款的行業分布來看，制造業、批發與零售業、建筑業、採礦業的不良貸款率較高，而水、電、氣、交通運輸等基礎設施行業的貸款不良率則較低。

數據顯示，截至9月末，華夏銀行不良貸款余額為279.81億元，不良率為1.77%。該行對公貸款主要集中在批發和零售業、制造業、建筑業、採礦業等行業，余額分別為95.76億元、91.73億元、12.38億元、11.58億元，不良率分別為5.59%、4.19%、1.26%、4.20%，合計佔不良貸款余額的比例為82.34%。

華夏銀行表示，批發和零售業、制造業和建筑業等行業受宏觀經濟影響較大，屬於周期性行業，在宏觀經濟下行期，周期性行業抗風險能力較弱，信用風險加劇。

以批發和零售業為例，華夏銀行稱，批發和零售業不良貸款余額和不良貸款率上升的主要原因是受宏觀經濟增長放緩和大宗商品價格波動影響，部分批發領域企業資金緊張﹔同時，在經濟下行期，實體經濟及與其相關的上下游流通環節抗風險能力較弱，信用風險有所增加。

此外，制造業也是不良貸款高發的行業。銀行業人士認為，制造業等行業的不良率上升，主要是部分民營中小企業、低端制造業等客戶經營困難，融資能力下降，出現資金鏈緊張、斷裂、無力還款等情況所致。

“制造業屬於傳統行業，與經濟形勢的關聯程度較高，近年來受宏觀經濟增長放緩和市場需求下滑等因素影響，制造業整體產能過剩，行業缺乏創新，整體運行壓力與信用風險不斷加大。”華夏銀行表示。

撥備覆蓋率保持穩定

數據顯示，截至9月末，該行逾期90天以上貸款未劃歸不良貸款的金額共計261.57億元，合計佔貸款總額的比例為1.66%。這些逾期貸款分布在抵押類和質押類貸款、保証貸款、信用貸款，分別為104.11億元、156.6億元、0.86億元。

“根據《貸款風險分類指引》和《華夏銀行信貸資產五級分類管理辦法》，以上逾期90天以上但未劃分為不良的貸款滿足《貸款風險分類指引》中關於正常類和關注類貸款的分類標准。”華夏銀行表示。

《金融時報》記者了解到，為了保証撥備覆蓋率，華夏銀行採取了多種措施。例如，在資產負債表日按照個別評估和組合評估兩種方式對各項貸款的減值損失進行評估。

截至2015年底、2016年底、2017年底和今年9月末，華夏銀行撥備覆蓋率分別為 167.12%、158.73%、156.51%和159.67%，貸款撥備率分別為2.55%、2.65%、2.76%和 2.83%，均持續符合監管要求﹔發放貸款及墊款減值准備計提比例在同行業 A 股上市全國性股份制銀行中處於中間水平。

華夏銀行表示，該行制定了風險評估制度和審慎的減值准備計提模型，並按照貸款五級分類計提減值准備，有效管理潛在風險，積極採取多種措施推動撥備覆蓋率持續符合監管要求。

提升風險管理效能

資產質量既取決於經濟環境，但更取決於銀行的管理水平、風險偏好。如何提升風險管理效能？

華夏銀行表示，該行持續強化對各項風險的統籌和精細管理，不斷完善風險管理策略體系，制定信用風險統籌管理方案，定期分析評估風險管理及內控整體狀況，及時研究解決風險管理及內控的重點難點問題。該行圍繞服務實體經濟和供給側結構性改革，持續調整優化業務結構﹔聚焦關鍵環節和重點領域，強化全流程信用風險管控﹔多措並舉，綜合運用核銷、重組、証券化、批量轉讓、抵債等手段，切實加大風險化解處置力度，加強資產質量管控。

在加大資產質量管控力度方面，華夏銀行強化授信授權動態管理和集團客戶授信集中度管理，深化專職審批人“聯系行”“回頭看”工作機制，切實提升授信准入質量﹔加大對分支機構的授信全流程培訓及合規操作輔導，突出強化授信過程真實性管理，樹立合規經營理念，嚴防過程風險及案件發生。

此外，華夏銀行強化日常貸后管理、風險排查和預警工作力度，加大對低質低效客戶主動退出力度，防控並化解風險隱患﹔加強重點客戶貸后檢查，對納入重點監控名單的客戶，增大貸后檢查頻率，對存在風險隱患的客戶，提前摸清資產狀況，採取風險控制措施，制定清收預案，確保在風險發生的第一時間實施資產保全，爭取處置主動權﹔加快推進風險經理制試點及實施工作，切實推動貸后檢查工作水平的提升。

在嚴密防控重點領域信用風險方面，華夏銀行根據經濟形勢變化和宏觀政策的要求，全面強化行業和區域風險管控，實施增速及總量控制、名單制管理、上收審批權限、放款核准等舉措，進一步擴大對低端制造業、產能過剩行業、房地產、政府融資平台等重點行業、領域的風險管控，開展存量客戶風險排查，加大低質客戶退出力度，深入推進信貸結構調整。

據了解，華夏銀行還加大逾期貸款現金清收力度，綜合運用打包轉讓、以資抵債、重組轉化、發行不良資產証券化產品等清收處置手段，持續提高清收處置工作成效。

 

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