“今年我們已經在有意識地收縮，放緩放款節奏，余額不會像以前那樣高增長了。”沿海一家銀行系持牌消費金融公司高管對証券時報記者表示。

不只是多家消費金融公司在控制放款的總量，多家中小銀行也透露，已經暫停了有場景的互聯網貸款業務，尤其是涉及省外的部分。

據証券時報記者了解，一方面由於監管形勢嚴峻，尤其是對互聯網銀行和平台公司監管加強，另一方面，隨著銀行、金融科技公司甚至P2P等涌入，客群減少、“多頭共債”現象開始出現，整個消費金融客戶質量在下降。

貸款余額增速放緩

一片藍海的消費金融業務，今年已難見各方資本跑馬圈地的“熱潮”。

“今年沒有大量增加放款的量，追求更加穩健的增長。”西部一家持牌消費金融公司同業總監對記者表示。

上述沿海某銀行系持牌消費金融公司高管也坦承，雖然公司的金融科技水平提高，大量獲客更容易，但是公司有意識控制了節奏，不再像以往大肆放量追求規模。

消費金融的參與者除了持牌消費金融公司，商業銀行也是不可或缺的重要角色。

近期，一份《商業銀行互聯網貸款管理辦法(征求意見稿)》在圈內傳得沸沸揚揚，其中涉及聯合貸款屬地化比例的規定，即“向外省客戶發放的互聯網貸款余額不得超過互聯網貸款總余額的20%”。但該意見稿仍未經官方証實。

“我們去年確實嘗試做了一些互聯網聯合貸款，有和同業合作，也有單獨做。但試水規模不大，大概是幾千萬，而且額度都非常低，在幾萬左右。”四川自貢銀行行長劉建龍對記者表示。

劉建龍還告訴記者，該行和部分具有場景的持牌機構合作了基於場景開發的消費類貸款，但從今年開始，這部分互聯網貸款基本上停止展業了，尤其是省外的部分。

浙江台州銀行行長黃軍民也對証券時報記者表示，台州銀行目前發放的互聯網貸款並沒有跨省，凡是線上客戶都是在該行在當地設有分支機構的地方。“我們銀行還是要合規經營，風險可控。目前監管確實不太支持跨省經營。雖然我們力推線上貸款，但強調線上線下融合，輻射當地的實體經濟客戶。”

行業擔心“多頭共債”

消費金融強監管已非新鮮事，去年下半年“現金貸新政”以來，就清理了一大批從事現金貸業務的平台。

“現在做消費金融的公司，沒有在之前的現金貸整頓中死去，生命力可以說是非常頑強了，之前很多機構都消失了。”一家助貸機構副總裁對記者表示，“消費金融比較大的風險就是監管，我們判斷，明年1月之前，監管的態勢還會加強，尤其是對互聯網銀行和相應平台公司的監管加強，行業內與之合作的機構會受到很多挑戰。”

“現在我們和其他第三方機構合作線上小微企業貸款模式，但也主要針對當地小微企業。在相關政策正式明晰之前，我們還是不准備向外擴張了。如果將來互聯網貸款可以在異地落地，那我們才會考慮相應方案。”劉建龍說。

除了監管，消費金融的資產質量也是當下消費金融行業關心的問題。

隨著前期的大規模擴張，消費金融的客戶群體進一步下沉，相應的資產質量問題浮出水面。由於消費金融服務的人群，傳統銀行機構覆蓋不了廣泛長尾人群，大部分存在征信記錄缺失問題，開墾之后，越到后面客群的風險成本越高，風控難度也越大。

去年消費金融行業擔心的是納入整頓的現金貸業務，今年行業內擔心的是“多頭共債”。招商銀行總行資產管理部顧琦明表示，行業內過度借貸現象較為突出，包括學生族、新工作人員和民工，往往因缺乏金融常識和自制力，盲目借貸和多頭借貸，成為“多頭共債”的主體，一旦資金出現問題面臨大面積的個人信用受損，將拖累整個行業甚至金融體系。

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