近日，民營銀行異軍突起，大舉殺入攬儲市場。據《証券日報》記者不完全統計，目前包括微眾銀行、網商銀行、富民銀行等至少10家民營銀行推出了智能存款產品。

《証券日報》記者觀察發現，這類產品往往是3年或5年定期存款，但在到期日之前，客戶可隨時提前支取。此類產品提前支取利率最高可達4.5%，遠超傳統銀行。

准活期存款利率最高可達4.5%

據記者了解，多家民營銀行的存款利率高於傳統銀行的理財產品收益率。

以微眾銀行的“智能存款+”為例，該產品50元起存，存滿1個月，支取利率可達4.0%。具體來看，存款時間在1個月以內，存款利率按照2.8%計算﹔存款時間在1-3個月，利率為4.0%﹔時間達3-6個月，利率為4.3%﹔時間達6個月-1年，利率為4.4%﹔時間達1年-5年，利率為4.5%。該業務同時支持全部或部分金額提前支取，不限次數，取出本金及利息實時到賬，5年到期本息取出至微眾卡。

事實上，民營銀行存款利率普遍較高。其中，億聯銀行的存款類產品“用億存”持有滿期5年可享5.45%的年化利率，提前支取年化利率達到4.5%，相當於活期利率為4.5%。

富民銀行的“富民寶”也是如此，根據其APP的產品介紹，富民寶是一款支持隨存隨取的個人儲蓄存款產品，客戶每購買一筆富民寶均對應在富民銀行存入一筆五年期定期存款。為同時保証流動性及較高收益，該產品為客戶提供到期支取和提前支取兩種支取方式，在客戶選擇提前支取時，實際上是將該筆定期存款收益權轉讓給與銀行合作的第三方金融服務機構。截至發稿前，《証券日報》記者登錄富民銀行發現，該產品滿期年化利率為4.8%，提前支取年化利率為4.2%。

據《証券日報》記者不完全統計，目前包括微眾銀行、網商銀行、富民銀行、蘇寧銀行、遼寧振興銀行、藍海銀行、眾邦銀行、億聯銀行、華通銀行、湖南三湘銀行等至少10家民營銀行正在發行此類智能存款產品。

《証券日報》記者查閱多家民營銀行的產品介紹發現，這類產品的起存金額門檻較低，一般為50元-100元不等。值得一提的是，有部分銀行對每天提前支取總額進行控制，當日額度用完，客戶可在下一日再次申請提前支取。

某民營銀行客服人員在本報記者咨詢時表示：“節假日前夕大家用錢高峰期，提現需求比較大，有可能會碰到提現額度用完的情況，平日通常不會。”

與此同時，多家銀行取出存款時採用“后進先出”的規則，即按存入最近的時間往前逐筆取出，同時會結算取出金額的利息。這項規則對投資者來說十分友好。

“定存活期化”實為轉讓收益權

《証券日報》記者注意到，這類產品一般對應3年或5年定期存款。部分產品介紹提到，客戶提前支取是將對應的定期存款收益權轉讓給合作金融機構，從而獲得較高的“提前支取利率”。

本報記者以投資者身份致電部分民營銀行官方客服想進一步了解產品運作模式。某民營銀行工作人員解釋道：“產品本身是五年期整存整取的定期存款，本金和利息都是在國家的存款保險制度保障之內。如果客戶提前支取，我行會將該筆存款收益權轉讓給合作的金融機構，讓客戶提前拿到本金和收益。”

另一家民營銀行客服人員也表示：“產品對應5年定期存款，如果客戶存滿2年提前取出，剩下的3年就有第三方合作金融服務機構來接手。這筆業務對於客戶來說就終止了。”

依據上述民營銀行的說法，這些智能存款產品均屬於銀行存款，受存款保險條例保護，在50萬元額度內100%賠付。

關於各家銀行提到的“第三方金融機構”或“其他服務機構”，某民營銀行工作人員回答稱：“第三方金融服務機構的篩選有嚴格的標准，目前我行合作機構為一家信托公司。”

有業內人士指出，目前民營銀行的業務大多通過網絡辦理，店面成本、人工成本節省了不少。同時，多家民營銀行又以利率水平相對較高的小額借貸為主營業務，所以這類活期存款實際上能讓銀行鎖定定期存款，從而支持貸款的資金，這樣較高利率的貸款可以覆蓋定期存款的利息成本。

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